案例———

市民林先生想申購一只即將上市的股票，但一時(shí)手頭拮據(jù)，便想將自己的房屋拿去典當(dāng)。典當(dāng)行說了，房產(chǎn)典當(dāng)需共有人同意，考慮到老婆這一關(guān)難過，林先生便讓一位女同事去“托”了一把，結(jié)果被典當(dāng)行識(shí)破，未能獲得當(dāng)金。

記者從金達(dá)、信達(dá)榮昌等典當(dāng)行了解到，隨著市民投資理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，典當(dāng)作為一項(xiàng)便捷的融資工具，正逐漸被人們重視起來。近日，在股市指數(shù)攀升的刺激下，甚至有市民將房產(chǎn)進(jìn)典當(dāng)行以換取資金。業(yè)內(nèi)人士指出，房產(chǎn)典當(dāng)手續(xù)簡(jiǎn)便，但并不是所有的房子都可以拿去典當(dāng)，典當(dāng)金額應(yīng)根據(jù)需要確定而非越高越好……這些房產(chǎn)典當(dāng)?shù)摹伴T道”并不是所有的消費(fèi)者都清楚，本期《黃金樓市》請(qǐng)來相關(guān)專業(yè)人士，為大家算清房產(chǎn)典當(dāng)賬。　　

放款快但費(fèi)用高

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，房產(chǎn)典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)用上限是典當(dāng)款總額的 2．7％，近期一些典當(dāng)行已經(jīng)通過與受典人私下協(xié)議，把收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)做到了3．5％。

“大家愿意負(fù)擔(dān)高費(fèi)用，從典當(dāng)行找資金，也是因?yàn)榈洚?dāng)?shù)姆趴钚矢?！”青島金達(dá)典當(dāng)行有限公司負(fù)責(zé)人孫女士介紹說：“如果證件齊全，手續(xù)辦理順利，較快當(dāng)天就可放款！”

但并非所有的房子都可以辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)，一般來說，只有達(dá)到銀行放貸條件的房子，典當(dāng)行才予以受理。而那些產(chǎn)權(quán)不清晰，本身已經(jīng)有抵押等情況的房子，典當(dāng)行也不會(huì)受理。而典當(dāng)行在受理典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)，也會(huì)要求受典人出示擔(dān)保房產(chǎn)證明，即本人可以證明擁有套住房，或僅有一套住房的情況下，有親友可以接納其居住?！　?

一些典當(dāng)行在典當(dāng)合同中會(huì)注明，典當(dāng)?shù)姆孔釉诘洚?dāng)期間需封存起來并由典當(dāng)行監(jiān)管，典當(dāng)人不能再使用此房屋。而青島的典當(dāng)行還比較“厚道”，在典當(dāng)期限內(nèi)，受典人多被允許繼續(xù)使用該房產(chǎn)。

怎樣典當(dāng)才較“省錢”

典當(dāng)?shù)娜谫Y方式雖然快，但利息高，所以典當(dāng)?shù)念~度和時(shí)間期限都很有講究，否則會(huì)多花很多冤枉錢。

青島信達(dá)榮昌典當(dāng)行有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，一般來說，房產(chǎn)典當(dāng)分幾個(gè)步驟，以個(gè)人典當(dāng)客戶為例：頭先要帶齊房產(chǎn)證、夫妻雙方身份證（多人擁有的，共有人全部出示身份證，并簽字同意典當(dāng)）；戶口簿、結(jié)婚或未婚證明及居所證明等證件，向典當(dāng)行申請(qǐng)；典當(dāng)行驗(yàn)證并實(shí)地看房后，雙方議價(jià)，并按照相關(guān)規(guī)定確定當(dāng)期、金額和綜合費(fèi)用，再由同住人及配偶簽字與典當(dāng)行訂立合同，辦理抵押登記手續(xù)；然后典當(dāng)行發(fā)放典當(dāng)款。一般來說，房產(chǎn)典當(dāng)當(dāng)期較長半年，貸款金額較高為房產(chǎn)評(píng)估值的七成，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為五成。

典當(dāng)融資的收費(fèi)較銀行抵押貸款高出不少，一般情況下，手續(xù)費(fèi)和利息總和可達(dá)到貸款額的 3％，青島金達(dá)典當(dāng)行有限公司負(fù)責(zé)人孫女士介紹說，從融資的成本來看，她不建議個(gè)人典當(dāng)融資客戶長期典當(dāng)，房產(chǎn)典當(dāng)可作為等待銀行放貸的一個(gè)過渡和補(bǔ)充的手段，比如銀行需要兩周才能放下貸款，而客戶又急需用錢，那么可以通過典當(dāng)資金先周轉(zhuǎn)一下，等貸款來后，立即還清典當(dāng)行的錢。典當(dāng)資金可以提前償還，不滿5日的按5日計(jì)算，超過 5日的按天計(jì)算。在貸款金額方面，夠用就好，沒必要因?yàn)槎唐谥苻D(zhuǎn)背上太多負(fù)擔(dān)。

約定詳細(xì)確保安全

房產(chǎn)典當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？山東文錦律師事務(wù)所房產(chǎn)部主任于欽杰介紹說，房產(chǎn)典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面，一是資金償還的風(fēng)險(xiǎn)，有的朋友高估了自己的換款能力，導(dǎo)致逾期還款，較后房產(chǎn)低價(jià)易主。二是逾期還款后的處理方式的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，逾期還款有兩個(gè)處理方式，一是續(xù)當(dāng)，二是絕當(dāng)，即無法贖當(dāng)，由典當(dāng)行處理房產(chǎn)。受典方能夠做到的安全防范就是計(jì)算好受典金額，確保能夠按時(shí)還款，是可以在合同中約定到期無法還款采用續(xù)當(dāng)方式處理。

如果客戶實(shí)在無法按期還款或續(xù)當(dāng)，典當(dāng)房產(chǎn)較終走到由典當(dāng)行處理的境地，那么該如何操作呢？于主任介紹說，一般情況下，典當(dāng)行會(huì)委托拍賣行進(jìn)行拍賣，所得款項(xiàng)扣除典當(dāng)款和客戶欠繳的費(fèi)用，以及拍賣委托費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，剩余部分應(yīng)還給該客戶。另外，房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓涉及的稅費(fèi)，由原房主和購購人自行商議承擔(dān)辦法。

典當(dāng)VS抵押

典當(dāng)和抵押貸款是目前較常用的兩種房產(chǎn)融資方式，兩者的不同就是貸款的費(fèi)用。5年以上個(gè)人房貸款年利率目前為 6．84％，享受優(yōu)惠下限的年利率為 5．814％。房產(chǎn)典當(dāng)?shù)脑戮C合使用費(fèi)加利息在 3％或者2．7％。

可貸時(shí)間也不同，個(gè)人住房抵押貸款的期限較長達(dá) 30年，而房產(chǎn)典當(dāng)?shù)钠谙迍t短得多，一期較長不超過半年?！　?

銀行住房抵押貸款一般都是按月還款，而住房典當(dāng)則可以預(yù)先支付使用費(fèi)，到期還本，也可以在貸款到期時(shí)，連本帶息一道償還。

如逾期還款，銀行方面會(huì)有罰息，如連續(xù)多月不償還貸款，銀行則會(huì)通過法律途徑處理房產(chǎn)。典當(dāng)行方面會(huì)有兩種處理方式：一是續(xù)當(dāng)，即客戶在繳清本期綜合費(fèi)用和下期綜合費(fèi)用后，續(xù)訂典當(dāng)合同；二是絕當(dāng)，即典當(dāng)行在客戶超過規(guī)定期限一定天數(shù)后，按照合同處理房產(chǎn)。

記者　魏建華
摘自《半島都市報(bào)》

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