政策“嚴(yán)打”“搞活”典當(dāng)生意

賀先生家一個月后要拆遷，目前銀行存款１０萬元。雖然擁有一套５５平方米的房產(chǎn)，但由于這套房子面積較小且暫由父母和弟弟居住，所以，賀先生急需另購一套房產(chǎn)安家。面對北京如此之高的房價，賀先生并沒有足夠的頭付款購房，而那套５５平方米的房產(chǎn)還是他六年前用銀行貸款購的。如何解決購房頭付款問題，著實(shí)讓他犯了難。情急之下，賀先生想到了“典當(dāng)”房產(chǎn)。

按照目前典當(dāng)行月利息３．５％計算，賀先生算了一筆賬：如果自己另外購購一套６０平方米總價６５萬房產(chǎn)的話，根據(jù)現(xiàn)在銀行購購套房貸的政策，需要交納四成頭付款即２９萬；但借２９萬的話，每月需要還貸的利息為１０１５０元，一般典當(dāng)行“贖當(dāng)”年限較高不超過２年；粗略計算，２年下來，自己向典當(dāng)行借到的這２９萬元所償還的利息竟然高達(dá)２４萬元左右！

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，目前典當(dāng)公司融資利率上限為月息４．５％，在這一上限的范圍內(nèi)不同的典當(dāng)公司利率制定的水平有所不一?！熬头慨a(chǎn)抵押貸款而言，一般典當(dāng)行的月利率在３％－３．８％之間，折算下來，貸款的年利率為３６％－５０％。這樣的高利率對于房貸借款人來說，無疑將會是一筆沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。”

京城信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷通過中國經(jīng)濟(jì)時報提醒廣大房貸借款人，不要因急需用錢而“有病亂投醫(yī)”，否則，惹得債務(wù)上身不說，還會使原本資金就“捉襟見肘”的房貸者更加度日如年。

那么，對于像賀先生這樣確因居住需求而急于用錢的借款人來說，又該通過怎樣的途徑融資呢？偉嘉安捷有關(guān)專業(yè)人士表示，有兩種貸款方案可供選擇。

種，抵押消費(fèi)貸款。上述人士說，雖然目前部分商業(yè)銀行對于非交易類融資貸款產(chǎn)品實(shí)施嚴(yán)控，但是對于有著正當(dāng)貸款需求的客戶，銀行還是準(zhǔn)予批貸的，所以借款人無須驚慌。但是，辦理“抵押消費(fèi)貸款”需要注意的是，銀行要求借款人所抵押的房產(chǎn)必須沒有任何貸款。

根據(jù)這一規(guī)定，賀先生要想通過“抵押消費(fèi)貸款”達(dá)到融資套房貸頭付的目的，必須先行籌集資金將所要抵押的房產(chǎn)“欠款”還清之后，才能辦理新的抵押手續(xù)，抵押后的房產(chǎn)仍然可以用于正常使用或出租。

種，異名轉(zhuǎn)按揭貸款。就賀先生這一案例而言，隨著北京房地產(chǎn)市場價格的不斷不漲，賀先生所擁有的那套５５平方米房產(chǎn)也將隨著市值變化而產(chǎn)生新的價值。然后，賀先生可以通過“異名轉(zhuǎn)按揭貸款”先將這套房產(chǎn)出售，暫時租房過渡兩至三個月，待房產(chǎn)售出獲得高于當(dāng)初購購收益后，再加上自身存款，賀先生可以重新合理安排購房資金和貸款方案。

　　　　　(作者：周雪松)