房改房允許居民將手中的房產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資金，激活居民各種信貸或提前消費行為，符合國家拉動內(nèi)需的政策導(dǎo)向。然而在老百姓的實際操作中，卻存在著各種困難。

　　個人住宅抵押貸款推廣面窄。在四大商業(yè)銀行中，只有建設(shè)銀行較為積極的進行這方面的貸款發(fā)放。對銀行而言，此類貸款額小、面廣、手續(xù)繁（與審核申請貸款的企業(yè)的程序相當），屬微利零售業(yè)務(wù)。在無政府和央行貼息的情況下，并不太樂意經(jīng)辦。而銀行這方面的資金多屬居民儲蓄、住宅儲蓄和結(jié)轉(zhuǎn)公積金等），以上這些都造成資金來源狹窄，利率較高，以廣州建設(shè)銀行為例，十萬元的貸款分五年還清，其年利率達到21%，即五年后貸款人將還12萬左右。在現(xiàn)在通貨膨脹率幾近負值，國民經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇的情況下，這個利率可稱為高利貸。

　　 二級抵押市場（也即三級市場）尚屬空白。雖然房改房可以流通，但這個作為盤活房地產(chǎn)存量的三級市場由于我國一直都沒有大力予以發(fā)展，其規(guī)模和數(shù)量都相當貧乏，在交投方面顯得并不活躍。該市場由于缺乏固定的交易場所、規(guī)范的操作規(guī)程、便捷的產(chǎn)權(quán)登記和管理制度，出現(xiàn)過高的交易成本，導(dǎo)致本身冷淡的市場出現(xiàn)發(fā)展過于滯后的情況，這從而也就大大削減了銀行這筆抵押貸款的流動性，使銀行的貸款意欲更受到打擊。然而對一個健康而有活力的房產(chǎn)交易市場來說，二級流通市場應(yīng)在整個房產(chǎn)市場中占有較大分額的，象香港現(xiàn)在正在復(fù)蘇的樓市市場，二手樓交易就占了80%之多。

　　 中介體系不健全。在申辦過程中，房產(chǎn)要進行資產(chǎn)評估、律師代理、公證、保險等多個手續(xù)。象廣州多由銀行代收，而其中的資產(chǎn)評估工作常由銀行自己另立部門進行。而這些實質(zhì)上可有專門中介公司完成的工作就加大了成本和非專業(yè)化程度。由于銀行的包攬而導(dǎo)致的缺乏競爭，以上所列的將是一筆不菲的費用。據(jù)筆者調(diào)查，基本的收費總額達到2700多元。再加上政府收取的印花稅、他項權(quán)利登記費等稅費，足以讓中低收入家庭卻步，試想一下，如果一個下崗職工家庭需抵押房產(chǎn)做小本生意為生，那么這筆費用對他們來說將是一個難題。

　　而且房改房的過程中，還有一些非常實際的困難，就是在申辦過程中涉及單位或個人作連帶責任的保證人。雖然政府各部門出臺一條龍辦公服務(wù)，但老百姓的實際困難常存在于與房產(chǎn)有關(guān)系的單位的行政手續(xù)中，單位行政部門的手續(xù)辦得是否快捷，本單位是否還設(shè)有其他考察手續(xù)。由于的房改房都有一段歷史的了，在本單位操作上必然會涉及許多人事方面的困擾，這些都將成為老百姓跑斷腿才能辦妥的事。若房改房連家門都出不了，又何談流通呢？

　　對于普通老百姓來說，房產(chǎn)對于他們來說是財產(chǎn)中相當重要的構(gòu)成部分，在現(xiàn)在社會保障體系尚未完整建立起來時，房產(chǎn)對他們還有特殊的保障意義。若這筆財產(chǎn)遭到折損，將更打擊他們的消費欲望，這對刺激有效需求顯然不利。由于房改房本身是一個政策性產(chǎn)物，而今要進入市場流通所遇到的種種困難無可避免需要得到政府的疏導(dǎo)和規(guī)范，才能使老百姓的房改房之路走得更順，走的更快。

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