隨著上海二手房按揭貸款市場的高速成長，出現(xiàn)了一批專業(yè)的二手房按揭貸款服務機構，而在操作模式中潛在的種種操作風險也逐漸顯現(xiàn)出來，尤其是在二手房按揭貸款操作過程中的“服務機構”（指專業(yè)貸款服務公司、房屋中介公司、評估公司等）的道德風險、信用風險、資質(zhì)風險和操作水平風險。

二手房按揭貸款服務機構和傳統(tǒng)的房屋中介一起，在商業(yè)銀行和貸款申請人之間，填補了諸多的服務空白，為上海市二手房市場的活躍和二手房按揭貸款的普及起到了巨大的推動作用。從其中立和第三方的市場定位看，他們區(qū)別于傳統(tǒng)的房屋中介機構，不僅僅為商業(yè)銀行在開展二手房按揭貸款業(yè)務中提供有力的營銷渠道支持，同時，還承擔了為商業(yè)銀行提供二手房交易服務、交易風險保證、評估咨詢和大量的貸前服務工作，成為商業(yè)銀行極為重要的業(yè)務合作伙伴。

然而，在這個新生行業(yè)中的一些企業(yè)，尤其是房屋中介公司，存在著良莠不齊、惡性競爭、不規(guī)范操作的種種問題。

根據(jù)上海房地產(chǎn)的市場研究動態(tài)分析，二手房按揭貸款市場所面臨的風險包括兩方面內(nèi)容：一方面，銀行的內(nèi)在風險：是個人住房貸款產(chǎn)品自身的風險。借款人履行還款承諾的信用程度高低而造成的潛在二手房按揭貸款形成逾期和壞賬的風險；借款人的真實收入能力低于其實際償還能力而造成的潛在二手房按揭貸款形成逾期和壞賬的風險。

另一方面，操作模式的風險，這是由于服務機構的資質(zhì)、資金能力、操作水平、信用道德水平可能給房地產(chǎn)市場穩(wěn)定發(fā)展造成的風險。由于虛擬交易而產(chǎn)生的惡意騙貸行為給銀行造成損失的風險，如假交易、真抵押騙取低息二手房按揭貸款的行為。貸款發(fā)放過程中的登記風險，指銀行在二手房按揭貸款發(fā)放過程中由于不符合房地產(chǎn)登記的有關規(guī)定，或在辦理過程中涉及司法限制等原因造成無法取得登記證明、無法完成抵押登記設定而導致銀行貸款損失的風險。占用、挪用貸款資金的風險，指銀行放款給房屋中介公司或?qū)I(yè)貸款服務機構后，該類公司不履行委托放款職責而任意占用或挪用該筆資金造成損失的風險。抵押物價值風險，指由于對抵押物價值的錯誤評估造成銀行實際貸款比例過高，在房地產(chǎn)市場下滑的時期對銀行貸款資產(chǎn)造成損失的風險。

謝婉斐

來源：東方早報

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