調(diào)查發(fā)現(xiàn):并不是所有的優(yōu)質(zhì)客戶都能申請(qǐng),而原本以為二套房無法享受這一政策也出現(xiàn)例外情況

2009年伊始,對(duì)于“房奴”來說應(yīng)該是一個(gè)好的開始,一個(gè)新名詞“存量房貸”成為供房者們談?wù)撦^多的話題。“房奴”們的債主四大銀行——建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行在2009年的天宣布了存量房貸利率可以享受7折優(yōu)惠的政策,算是給供房者的新年禮物。

存量房貸,指的是2008年10月27日房貸新政出臺(tái)前發(fā)放的個(gè)人住房貸款中尚未還清的部分。但當(dāng)人們打爆了各大銀行的客服電話時(shí),都被各地方銀行的延伸申請(qǐng)條件弄得頭暈眼花。在申請(qǐng)程序中發(fā)現(xiàn)并不是所有的優(yōu)質(zhì)客戶都能申請(qǐng),而原本以為二套房無法享受這一政策也出現(xiàn)例外情況。

各地四大銀行申請(qǐng)程序眼花繚亂

在四大銀行總行紛紛將存量房貸7折優(yōu)惠的權(quán)限下放地方分行后,地方各大銀行都緊鑼密鼓地設(shè)定了自己的新年存量房7折優(yōu)惠門檻。其中,建設(shè)銀行總行就明確要求各分行結(jié)合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)情況,區(qū)分地域、樓盤、客戶,合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)后自行決定,并要體現(xiàn)差別化的執(zhí)行要求。

總行的放權(quán)讓各地銀行的存量房申請(qǐng)條件出現(xiàn)了紛繁多樣的局面,各地的房貸客戶都為此摸不著東南西北。較讓客戶省心的莫過于農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行,在客戶滿足存量房貸超過30萬元,且前期已經(jīng)執(zhí)行8.5折優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率的基本條件下,無需提交書面申請(qǐng)就可以自動(dòng)轉(zhuǎn)為7折優(yōu)惠。而在其他銀行,客戶都需要書面申請(qǐng)才能進(jìn)入存量房貸申請(qǐng)程序——即客戶先給貸款支行打電話預(yù)約;然后找銀行信貸員填寫申請(qǐng)表;銀行隨即核查貸款者信用記錄,確定無誤后修改貸款利率;較后,修改利率才會(huì)在下次還款日體現(xiàn)。

理財(cái)周報(bào)記者致電北京地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行客服,客服人員告訴記者,根據(jù)較新通知,存量房貸客戶符合北京住房標(biāo)準(zhǔn)且信用良好的可申請(qǐng)七折利率優(yōu)惠。具體條件包括:住房容積率在1.0以上、建筑面積在140平米以下、實(shí)際成交價(jià)低于區(qū)域平均交易價(jià)格等。此外,商品房的地域也成為條件之一,如三環(huán)以內(nèi)總價(jià)低于215萬元,三環(huán)和四環(huán)之間低于175萬元,四環(huán)與五環(huán)之間低于165萬元,五環(huán)以外低于100萬元等。

據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解到的情況,青島的中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行還把職業(yè)限定列入了存量房?jī)?yōu)惠利率的申請(qǐng)條件之中。青島的中國(guó)銀行要求,如果是公務(wù)員、醫(yī)生、教師等職業(yè),可以申請(qǐng)到7折,其他職業(yè)優(yōu)惠幅度沒有這么大,可能在8折到8.5折的優(yōu)惠區(qū)間內(nèi)。而農(nóng)業(yè)銀行則規(guī)定除了商業(yè)貸款在30萬元以上之外,還必須符合公務(wù)員、事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶條件。

在辦理行必須有一定的存款也成為一些銀行對(duì)申請(qǐng)客戶的要求。南京的交通銀行就規(guī)定,在滿足剩余貸款金額10萬元以上、沒有不良貸款記錄之外,還必須在交通銀行有3萬元以上的存款或其他金融資產(chǎn),才能申請(qǐng)7折利率優(yōu)惠。

公積金貸款被拒之門外

“公積金貸款不能享受利率7折的優(yōu)惠。公積金貸款用戶無論是存量還是新增用戶,貸款利率都不會(huì)參與商業(yè)貸款的優(yōu)惠折扣,公積金貸款仍然按照央行于去年12月23日較新一次調(diào)息后的利率來執(zhí)行?！睆V州市的中國(guó)銀行個(gè)人信貸部工作人員對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示,目前公積金的利率為3個(gè)百分點(diǎn)左右,已經(jīng)享受了國(guó)家的政策優(yōu)惠,不能再次享受此次優(yōu)惠待遇。

上海市公積金管理副研究員叢誠(chéng)表示,與銀行商業(yè)房貸不同,公積金貸款的利率是政策性利率,目前都直接按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行。銀行商貸中,銀行與借貸人之間發(fā)生借貸更多的是一種市場(chǎng)性行為,借貸利率在國(guó)家允許范圍內(nèi)可有一定的議價(jià)幅度,帶有市場(chǎng)定價(jià)性質(zhì)。而公積金貸款利率是政策性定價(jià),我國(guó)住房公積金信貸體系實(shí)行低存低貸政策機(jī)制,住房公積金信貸并不是以營(yíng)利為目的。公積金制度由于面向廣大勞動(dòng)就業(yè)者,對(duì)廣大公積金繳交者而言,是一種普遍性的住房資金保障制度,并在參與公積金繳交者之間形成互助融資的機(jī)制。

理財(cái)周報(bào)記者從中國(guó)銀行客服咨詢處了解到,住房公積金貸款所能給予貸款人的優(yōu)惠除了體現(xiàn)在政策性低利率優(yōu)惠以外,目前還有其他一些優(yōu)惠措施,如在一定條件下購(gòu)二套房享受“頭購(gòu)”待遇、調(diào)高每戶家庭貸款限額等。

記者從位于廣州番禺的中國(guó)銀行市橋支行個(gè)人信貸處了解到,照目前的利率基準(zhǔn),五年以上較新商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為5.94%,七折優(yōu)惠的利率為4.158%。而公積金貸款五年以上利率為3.87%。

廣州部分銀行二套房存量房貸也能享受7折惠率

記者從廣州地區(qū)中國(guó)銀行個(gè)人房貸部門了解到,二套存量房客戶只需要滿足頭付已繳納3成的條件,即可申請(qǐng)利率7折的優(yōu)惠。

此前,建行也推出了在頭次房貸已經(jīng)還清的基礎(chǔ)上,購(gòu)二套房可以獲得頭付三成、利率下浮30%的較優(yōu)惠條件,但建行要求客戶購(gòu)購(gòu)面積須小于144平方米。

廣州中國(guó)銀行對(duì)二套房7折優(yōu)惠的條件放得更寬。中國(guó)銀行市橋支行個(gè)人信貸部的工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者,二套房申請(qǐng)7折優(yōu)惠利率只需要3成頭付一個(gè)條件,對(duì)于二套房面積并未作任何要求,也就是說即使是購(gòu)購(gòu)別墅都能享受貸款利率7折的優(yōu)惠。

中國(guó)銀行市橋支行個(gè)人信貸部的工作人員還透露,只要不是惡意逾期欠款通常都會(huì)通過申請(qǐng)。而逾期還款次數(shù)如果過于頻繁或當(dāng)前正處于欠款狀態(tài)下超過60天,通常都會(huì)被視為惡意欠款而拒絕優(yōu)惠利率的申請(qǐng)。

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