“保”倒掉的房子重新建起來

德國完善的房地產(chǎn)保險制度，能夠讓房主“受災(zāi)不受損”、災(zāi)區(qū)“受災(zāi)不見災(zāi)”。在發(fā)生意外后，保險公司所償付的保費能夠確保在原地蓋起一座完全同樣的新房，不論損害的房屋和設(shè)施有多舊，保險公司都應(yīng)當(dāng)按照新房價格賠償。

為了保證房屋“倒而復(fù)起”，無論是核算需繳保費還是災(zāi)后償付金額，“再造房價”都成為德國房屋保險計算的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，它不包括地價，也不同于房主購購房屋時的價格，或者受損前房屋的市價等。德國房地產(chǎn)保險法規(guī)中對其計算方法有著明確的規(guī)定，并由專業(yè)的評估師進行評估。

在德國，處理受災(zāi)房屋過程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費用，同時也在保賠范圍內(nèi)。比如現(xiàn)場清理費、損失評估費、拆除費用、現(xiàn)場保護費、減損措施費用等，乃至在修建新房期間房主的酒店住宿費用或房租損失等，都由保險公司負責(zé)賠付。

德國房屋保險負責(zé)理賠的范圍也非常廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的自然災(zāi)害。

即使如此，房主為房屋保險所繳納的保費卻并不算昂貴。據(jù)了解，雖然根據(jù)房屋和險種不同，保費計算標準相當(dāng)復(fù)雜，但總體上一般家庭住房每年的保費約為“再造房價”的5‰左右，比如筆者所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費約為120歐元。

“保險抵押”讓銀行無后顧之憂

房屋保險并不是強制性的，由房主自主決定，但德國房主大都選擇購購保險。另外，通過銀行貸款購購或建造的房屋，銀行一般都要求房主必須入保。所以，即使在重大災(zāi)害之后，德國家庭也完全可以做到“災(zāi)后不受損”。

如果貸款人的房子在遭受地震后倒掉了，房主是不是還是需要還房貸呢?由于通過銀行貸款購購、新蓋的房子，銀行要求必須保險，保賠受益人為房主，但銀行同時要求房主進行“保險抵押”，將保險受益權(quán)抵押給銀行。如果房屋倒了，但房主拿到保險金后，可以選擇一次結(jié)清余款給銀行，也可以與銀行商議延后還款，在購購或蓋新房后繼續(xù)向銀行分期還款。

如果貸款房主無力或拒絕還貸款，保險公司的賠償金就直接歸銀行，用于還款；如果有剩余，再留給房主；如果房主受災(zāi)去世了，則按照“繼承法”處理，繼承人享有與原房主同樣的權(quán)利。如上，繼承人為保險受益人，可選擇繼續(xù)分期還款、一次結(jié)清，如繼承人拒絕還款則保險歸銀行先得。這樣，只要進行了房屋保險的房子，銀行在給與貸款時，就沒有了后顧之憂。

保險公司全面參與房主權(quán)益保護

在德國，由于保險公司負責(zé)受損房屋的絕大部分賠償，也形成了保險公司對房屋質(zhì)量的有效監(jiān)督。各大保險公司內(nèi)都有專門的房屋評估師，在接受不同房屋投保時，會到現(xiàn)場對房屋進行全面的檢測。如果由于房屋的建筑質(zhì)量存在安全隱患，比如廚房的下水管道可能漏水，甚至可能侵害到鄰居家的房屋、家具等，評估人員會向房東直接提出。房東則可以根據(jù)法律向房產(chǎn)商直接理賠，或者由房產(chǎn)商提供事故保險等。

當(dāng)然，德國房屋保險也有除外責(zé)任，如由投保人嚴重失職造成的損失等。這是一個較常引起爭議的問題。按照德國以往的保險合同法，如果出現(xiàn)這種情況，保險公司完全可以拒絕賠償。在這一點上，在2008年生效的新保險合同法進行了對消費者更為有利的修改。根據(jù)新法，保險公司只能根據(jù)投保人失職的嚴重程度，以及對損失的影響程度減少賠償，但不能完全拒賠。

除了一般的房屋意外災(zāi)害險，德國房地產(chǎn)保險實際上是多種多樣、五花八門。比如房主責(zé)任險也是德國家庭必備的保險項目之一，房主處于無心，在房屋范圍內(nèi)發(fā)生的各種意外，保險公司都會給予理賠。再有，德國法律規(guī)定，在冬天房屋前道路上的積雪必須由房主負責(zé)清掃，如果忘記清掃導(dǎo)致路人摔傷，房主將負責(zé)賠償傷者的醫(yī)療費、康復(fù)費、護理費乃至精神痛苦費等等。當(dāng)然，如果有了房主責(zé)任險，這些損失都將由保險公司承擔(dān)。

德國房地產(chǎn)保險市場發(fā)達，為住房參保成為德國家庭必不可少的災(zāi)害防范措施，在公司、學(xué)校、政府等單位內(nèi)更是如此。在歷史性的地震災(zāi)難過后，更加敦促我們重視房屋保險，通過國家法律、銀行規(guī)定、保險產(chǎn)品開發(fā)等各種手段，盡快建立我國的房屋保險體系。

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