在擔(dān)保公司3年多的工作經(jīng)歷，希望與大家分享一下房貸業(yè)務(wù)中的一些經(jīng)驗，給準(zhǔn)備貸款購房的準(zhǔn)借款人一些個人建議。

　　一、建議購房貸款優(yōu)先選擇公積金貸款

　　公積金貸款目前有一些商業(yè)貸款無法比擬的優(yōu)勢：

　　1.利率低。5年期以上年利率比商業(yè)貸款較優(yōu)惠利率低1.4355%。即每一萬元貸款每年節(jié)省利息143.55元。(商貸選擇等額本息法作為比較標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.還款方式：自由還款。以20年50萬為例子，商業(yè)貸款較低月還款3774元，公積金較低月還款3361，月供少還413，減輕貸款初期的月供壓力。

　　3.不受套貸款限制。若以家庭為單位有過房貸記錄，無論是否結(jié)清，商業(yè)貸款均按套貸款處理，公積金貸款不受此影響，且5年期以上利率比套商業(yè)貸款執(zhí)行利率要低 3.393%。

　　4.因信用卡、車貸等信用貸款還款記錄不良，造成商業(yè)貸款的申請被拒或者強制上浮利率等情況，可采用公積金貸款，目前公積金的審批暫時不審查個人信用記錄。

　　另外，如采用商業(yè)貸款，可在年底一次性提取公積金用于提前部分償還商業(yè)貸款，達(dá)到省息目的。

　　二、從個人需求選擇還款方式

　　若采用商業(yè)貸款，可以從個人需求方面去選擇不同的還款方式，讓貸款的選擇真正的隨您所需。

　　1. 關(guān)注利息、且有提前還款打算

　　推薦產(chǎn)品：深發(fā)銀行“雙周供”、“氣球貸”

　　2. 持有房產(chǎn)期限較短、且融資需求較強

　　推薦產(chǎn)品：深發(fā)銀行“存抵貸”、工商銀行“存貸通”

　　3. 預(yù)期市場利率走勢上浮

　　推薦產(chǎn)品：“固定利率”

　　4. 貸款購房后期有大額消費需求

　　推薦產(chǎn)品：招商銀行“循環(huán)授信”+“消費易”/“家裝易”

　　5. 對貸款期限及利率類型等要素尚未明確

　　推薦產(chǎn)品：北京銀行“自主貸”+“自主還”

　　三、從自身情況，量力而“貸”

　　貸款經(jīng)過審批放款后，即與銀行形成事實上的合同關(guān)系，除非結(jié)清，否則無法解除合同關(guān)系。所以在申請貸款的時候一定要量力而行，更要充分考慮到未來家庭可能存在的收入及支出的變化?！坝妹魈斓腻X做今天的事沒有問題，但如果消費過度就會產(chǎn)生問題了”。

　　準(zhǔn)借款人可以從以下幾個可能影響收入及支出走勢的因素方面考慮自己的貸款方案：

　　職業(yè)因素：國企、公務(wù)員及大型企業(yè)收入相對穩(wěn)定，一般企業(yè) 收入不穩(wěn)定。

　　年齡因素：20歲-35歲處于收入上升期；

　　35歲-45歲處于收入穩(wěn)定期，并達(dá)到高峰值；

　　45歲以上處于收入下滑期。

　　婚姻狀況因素：已婚，穩(wěn)定性更強；未婚穩(wěn)定性較弱。

　　育兒及養(yǎng)老狀況：無子女及老人負(fù)擔(dān)支出少，有兒女及老人負(fù)擔(dān)支出多。

　　充分考慮自身目前及未來個人狀況，選擇適合您自己的房產(chǎn)，讓貸款購房成為您未來的幸福，而不要成為負(fù)擔(dān)。

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