在擔(dān)保公司3年多的工作經(jīng)歷，希望與大家分享一下房貸業(yè)務(wù)中的一些經(jīng)驗(yàn)，給準(zhǔn)備貸款購(gòu)房的準(zhǔn)借款人一些個(gè)人建議。

　　一、建議購(gòu)房貸款優(yōu)先選擇公積金貸款

　　公積金貸款目前有一些商業(yè)貸款無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：

　　1.利率低。5年期以上年利率比商業(yè)貸款較優(yōu)惠利率低1.4355%。即每一萬(wàn)元貸款每年節(jié)省利息143.55元。(商貸選擇等額本息法作為比較標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.還款方式：自由還款。以20年50萬(wàn)為例子，商業(yè)貸款較低月還款3774元，公積金較低月還款3361，月供少還413，減輕貸款初期的月供壓力。

　　3.不受套貸款限制。若以家庭為單位有過(guò)房貸記錄，無(wú)論是否結(jié)清，商業(yè)貸款均按套貸款處理，公積金貸款不受此影響，且5年期以上利率比套商業(yè)貸款執(zhí)行利率要低 3.393%。

　　4.因信用卡、車(chē)貸等信用貸款還款記錄不良，造成商業(yè)貸款的申請(qǐng)被拒或者強(qiáng)制上浮利率等情況，可采用公積金貸款，目前公積金的審批暫時(shí)不審查個(gè)人信用記錄。

　　另外，如采用商業(yè)貸款，可在年底一次性提取公積金用于提前部分償還商業(yè)貸款，達(dá)到省息目的。

　　二、從個(gè)人需求選擇還款方式

　　若采用商業(yè)貸款，可以從個(gè)人需求方面去選擇不同的還款方式，讓貸款的選擇真正的隨您所需。

　　1. 關(guān)注利息、且有提前還款打算

　　推薦產(chǎn)品：深發(fā)銀行“雙周供”、“氣球貸”

　　2. 持有房產(chǎn)期限較短、且融資需求較強(qiáng)

　　推薦產(chǎn)品：深發(fā)銀行“存抵貸”、工商銀行“存貸通”

　　3. 預(yù)期市場(chǎng)利率走勢(shì)上浮

　　推薦產(chǎn)品：“固定利率”

　　4. 貸款購(gòu)房后期有大額消費(fèi)需求

　　推薦產(chǎn)品：招商銀行“循環(huán)授信”+“消費(fèi)易”/“家裝易”

　　5. 對(duì)貸款期限及利率類(lèi)型等要素尚未明確

　　推薦產(chǎn)品：北京銀行“自主貸”+“自主還”

　　三、從自身情況，量力而“貸”

　　貸款經(jīng)過(guò)審批放款后，即與銀行形成事實(shí)上的合同關(guān)系，除非結(jié)清，否則無(wú)法解除合同關(guān)系。所以在申請(qǐng)貸款的時(shí)候一定要量力而行，更要充分考慮到未來(lái)家庭可能存在的收入及支出的變化?！坝妹魈斓腻X(qián)做今天的事沒(méi)有問(wèn)題，但如果消費(fèi)過(guò)度就會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題了”。

　　準(zhǔn)借款人可以從以下幾個(gè)可能影響收入及支出走勢(shì)的因素方面考慮自己的貸款方案：

　　職業(yè)因素：國(guó)企、公務(wù)員及大型企業(yè)收入相對(duì)穩(wěn)定，一般企業(yè) 收入不穩(wěn)定。

　　年齡因素：20歲-35歲處于收入上升期；

　　35歲-45歲處于收入穩(wěn)定期，并達(dá)到高峰值；

　　45歲以上處于收入下滑期。

　　婚姻狀況因素：已婚，穩(wěn)定性更強(qiáng)；未婚穩(wěn)定性較弱。

　　育兒及養(yǎng)老狀況：無(wú)子女及老人負(fù)擔(dān)支出少，有兒女及老人負(fù)擔(dān)支出多。

　　充分考慮自身目前及未來(lái)個(gè)人狀況，選擇適合您自己的房產(chǎn)，讓貸款購(gòu)房成為您未來(lái)的幸福，而不要成為負(fù)擔(dān)。

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