上周末，渣打銀行在廣州正式推出“活利貸”產(chǎn)品，此前，國內(nèi)銀行就有類此以賬戶資金抵扣貸款本金的產(chǎn)品出現(xiàn)，如深發(fā)展存抵貸、建行存貸通、光大銀行月月省等等，隨著房貸業(yè)務的競爭加劇，房貸理財產(chǎn)品成為銀行的助推器。

　　渣打“活利貸”：100萬貸款省息近60萬元

　　通過將閑置資金存入還款賬戶，作為提前還款，直接抵扣貸款本金，在省息的同時自動縮短了還款期限。例如，劉女士31歲，為了改善居住條件，貸款100萬購一套2室一廳的新房，貸款期限30年，由于每月可以節(jié)省3000元，劉女士可將這筆資金存入還款賬戶，在還款的第2個月，貸款本金就比原來減少了3000元，如果劉女士堅持每月將節(jié)省的3000元存入還款賬戶不支取，劉女士較終還款的利息總額為55.5641萬元，而普通住房貸款利息總額需要115.8379萬元，可節(jié)省的利息近60萬元，同時，劉女士還款期限也由原來的30年縮短為22年。

　　門檻：較低貸款金額為30萬元；還款賬戶內(nèi)的資金余額沒有限制，即使賬戶內(nèi)只有1元存款，也可視為提前還貸資金，同時，市民可在需要時實現(xiàn)隨時支取或存入，且無須支付額外的提取費用；不過，還款賬戶內(nèi)用于提前還貸的資金余額有上限限制，即如果資金余額超過貸款總額的50%，也將較多抵扣貸款總額50%的本金；還款賬戶中的資金不再有活期存款收益。

　　優(yōu)點：如果市民打算一次性提前還款，即使辦理“活利貸”，也可按照普通提前還貸程序一次性償還剩余本金。

　　適合人群：除每月月供款外，有一定閑置資金，或工資賬戶在渣打銀行，即使每月沒有結(jié)余資金，但可利用工資與還款日的時間差，來節(jié)省利息，如5日發(fā)放工資，而房貸還款日為25日，這樣在工資發(fā)放后的20天內(nèi)，將原本用于還貸的資金視為提前還貸資金，按日節(jié)省利息。

　　深發(fā)展“存抵貸”：提前還貸資金也有收益

　　此前，深發(fā)展銀行推出存抵貸業(yè)務，與渣打銀行“活利貸”不同的是，該產(chǎn)品將賬戶上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸，而非全部資金用于抵償本金，其次，節(jié)省的貸款利息還可返還到賬戶中，并有一定的理財收益。收益包括存款額的活期利率和存款抵扣部分貸款產(chǎn)生的利差收益。以李先生辦理80萬元貸款為例，如果還款賬戶余額為10萬元，則相當于抵扣了2.75萬元的貸款本金，如果接下來兩天分別存入10萬元、70萬元，則以這三天的理財收益計算，其年收益率約為4.2%，遠高于活期存款利率。

　　門檻：“存抵貸”賬戶內(nèi)閑置資金作為提前還貸的資金有限制，一般要超過5萬元，且抵扣的本金有一定比例，不同存款金額提取的比例不同。

　　優(yōu)點：賬戶余額中的資金，除按一定比例視為提前還貸資金外，還可獲得一定收益，可隨時提取資金。

　　適合人群：閑置資金較多，沒有提前還款打算的市民。

　　建行“存貸通”：有不良記錄難享該賬戶

　　將還款賬戶設定為貸款通增值賬戶，可將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”，按銀行約定的比例，將其視為提前還貸的資金，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。需要資金時，可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。例如，劉女士在建行辦理貸款金額為60萬，期限為30年的個人住房貸款，如果增值賬戶余額為10萬元，則2.5萬元視作提前歸還貸款資金，剩余7.5萬元則按活期存款計息，則當天可節(jié)省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。節(jié)約的利息通過“增值收益”的形式返還到賬戶余額中，市民可自由決定是否支取或繼續(xù)沖抵貸款。

　　門檻：存貸通增值賬戶存款余額高于3萬元。

　　優(yōu)點：在未抵扣本金部分獲得存款收益的同時，還可獲得除存款利息外的增值收益。

　　適合人群：閑置資金較多，在銀行信用記錄良好，有欠款等不良記錄的將很難享受到賬戶。

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