隨著投資渠道的多元化以及投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷紛呈，金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)廣泛深入社會(huì)基層，吸引更多的工薪投資者。如何建立正確理財(cái)觀念，每個(gè)年齡階段都有其相應(yīng)的方法。

　　20歲，“80后”職場(chǎng)新人為代表，著重財(cái)富積累

　　“80后”年青人剛剛事業(yè)起步，普遍沒(méi)有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)階段，他們沒(méi)有為父母養(yǎng)老的概念，也無(wú)妻兒、老公的牽掛。超前消費(fèi)是他們現(xiàn)行的生活理念，掙的不少，花的更多，享受著“青春”、耗費(fèi)著“生命”。這就是大多數(shù)80年后出生的“新新人類(lèi)”的普遍生活方式。

　　理財(cái)目標(biāo)定位：

　　“80后”新新人類(lèi)，應(yīng)當(dāng)以滿足日常支出為主，建議他們可以將每月工資的一部分轉(zhuǎn)為定期存款進(jìn)行儲(chǔ)蓄。如今幾番加息之后，銀行存款利率也在不斷上升而且存款到期后的利息稅也進(jìn)行了調(diào)減，對(duì)于無(wú)法準(zhǔn)確把握投資理財(cái)目標(biāo)的“80后”人群來(lái)說(shuō)，將錢(qián)存入銀行是較為保險(xiǎn)的理財(cái)行為。

　　理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃：

　　投資理財(cái)需要量身定制，適合別人的理財(cái)方法不一定適合自己。尤其是“80后”新新人類(lèi)，理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃的制定更要量體裁衣。量體裁衣時(shí)，需要考慮個(gè)人收入狀況，消費(fèi)預(yù)算，可支配的儲(chǔ)蓄等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，當(dāng)然還可以包括工作閑暇程度，教育水平，健康計(jì)劃等一些非經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。

　　理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制：

　　對(duì)于初出茅廬的“80后”人群來(lái)說(shuō)，理財(cái)更要弄清楚自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)力，這點(diǎn)很重要。因?yàn)楦鶕?jù)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資原則，較高的收益往往伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，反之則反。

　　專(zhuān)家理財(cái)建議：

　　“80后”年青人基本分為“兩派”，“保航派”與“無(wú)產(chǎn)派”。所謂“保航派”是指能為子女付出一切、任勞任怨的父母?jìng)?。有父母?jìng)兂鲑Y作“堅(jiān)強(qiáng)后盾”，“偉嘉安捷”建議這部分年青人可以選擇保值、較大的房產(chǎn)進(jìn)行投資，或貸款或全款購(gòu)購(gòu)兩者皆可。如何選擇貸款購(gòu)房，那么銀行貸款在20-30萬(wàn)左右，頭付在10-15萬(wàn)左右的房屋較為合適“80后”人。如貸款20年，使用等額本息方式還款，月還款額約1483元-2224元左右，對(duì)于年輕職場(chǎng)人的“80后”來(lái)說(shuō)，基本可以應(yīng)對(duì)?！盁o(wú)產(chǎn)派”顧名思義就是徹底的無(wú)產(chǎn)，對(duì)于這部分人群，建議他們還是先艱苦奮斗一陣子，“革命尚未成功，同志還需努力”，積累一定的本錢(qián)后再做定奪。

　　30歲，30歲以后靠“錢(qián)”賺錢(qián)，創(chuàng)業(yè)黃金時(shí)代來(lái)臨

　　30歲以后，正是創(chuàng)業(yè)黃金時(shí)期。這部分人群經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)驗(yàn)積累，擁有資本、歷練資本及管理資本。他們?cè)诔砷L(zhǎng)過(guò)程中歷經(jīng)過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的騰飛，趕上過(guò)福利分房制度的取消，承受著物質(zhì)社會(huì)的不斷刺激，使得他們懂得在壓力中生活，在壓力中進(jìn)取。具備強(qiáng)烈的事業(yè)心，有沖勁、懂得主動(dòng)出擊，反應(yīng)力強(qiáng)、學(xué)習(xí)能量旺盛。

　　理財(cái)目標(biāo)定位：

　　人們說(shuō)：“30歲前賺錢(qián)，30歲后理財(cái)”。對(duì)于30歲以后的人來(lái)說(shuō)，大部分人已經(jīng)結(jié)婚，遭遇自己的創(chuàng)業(yè)時(shí)期及家庭人口的增長(zhǎng)期，準(zhǔn)備承擔(dān)生兒育女及贍養(yǎng)父母的職責(zé)，終日奔波于車(chē)子、房子、票子、醫(yī)療、保險(xiǎn)等問(wèn)題。所以，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)更要結(jié)合自身特點(diǎn)，制定“保守型”、“中庸型”、“激進(jìn)型”等不同投資策略。

　　理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃：

　　頭先，投資理財(cái)初學(xué)者可選“保守型”投資策略，從低、中風(fēng)險(xiǎn)投資組合入手，購(gòu)入一系列不同類(lèi)型的股票、債券、房產(chǎn)等金融資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)組合投資，投入少量資金。其次，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)較大的投資者可以使用“中庸型”投資策略，在投資組合中將高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的權(quán)重放小些，按照股票、基金、債券、存款等比重進(jìn)行重新組合搭配運(yùn)作。第三，不懼風(fēng)險(xiǎn)者可以采取“激進(jìn)型”投資策略，在各種風(fēng)險(xiǎn)品種的原有基礎(chǔ)上逐漸增加股票、投資型保險(xiǎn)、實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資項(xiàng)目，將高收益資產(chǎn)的權(quán)重再放大些，例如將用于理財(cái)?shù)馁Y金70%投入的股市，20%投入基金，10%投資債券等。

　　理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制：

　　投資理財(cái)者“不要把所有的雞蛋放到同一個(gè)籃子里”，應(yīng)在保持流動(dòng)性、安全性的前提下，兼顧投資收益性。舉例來(lái)說(shuō)，投資風(fēng)險(xiǎn)組合中往往需要配備一部分流動(dòng)性較好的資產(chǎn)如銀行存款等，如果購(gòu)購(gòu)組合中的股票突然跌價(jià)且價(jià)位探底，那么可以很快的從流動(dòng)性資產(chǎn)中抽取現(xiàn)金，購(gòu)入低價(jià)股票，從而沖淡損失。

　　專(zhuān)家理財(cái)建議：

　　個(gè)人理財(cái)具有很強(qiáng)的年齡階段性。而30歲之后這個(gè)年齡階段具備較強(qiáng)的增值潛力，因此，“偉嘉安捷”專(zhuān)家認(rèn)為，投資理財(cái)者應(yīng)該將關(guān)注的放在繼續(xù)深造、轉(zhuǎn)變角色、提高層次上，逐步提升自我價(jià)值和投資能力，從而達(dá)到提高投資收益的目地。

　　40歲，“不惑之年”穩(wěn)健、謹(jǐn)慎投資，儲(chǔ)備“養(yǎng)老金”

　　40歲之后，步入“不惑”之年。家庭、工作和生活已經(jīng)都已進(jìn)入正軌，子女通常處于中學(xué)教育階段，教育費(fèi)用和生活費(fèi)用開(kāi)銷(xiāo)很大；父母又面臨年齡增大，需要準(zhǔn)備就醫(yī)等資金。在“上有老、下有小”的情況下，四十歲的家庭與年輕家庭相比往往難以承受較大的風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)蕩。

　　理財(cái)目標(biāo)定位：

　　40歲以后，面臨著退休的壓力，不可能再像以前那樣冒險(xiǎn)投資并且也沒(méi)有多余精力分析太多的融資渠道。因此為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，可以分成四種理財(cái)渠道。種用于儲(chǔ)備養(yǎng)老金；種用于準(zhǔn)備大病費(fèi)用；第三種用于旅游休閑；第四種用于為兒孫存留資產(chǎn)。

　　理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃：

　　40歲時(shí)投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以穩(wěn)健為主，穩(wěn)步前進(jìn)。對(duì)于此前已經(jīng)通過(guò)投資積累了相當(dāng)財(cái)富，凈資產(chǎn)比較豐厚的家庭來(lái)說(shuō)，可以抽出較多的余錢(qián)來(lái)發(fā)展其它投資事業(yè)，比如再購(gòu)購(gòu)一套房產(chǎn)等。對(duì)于經(jīng)濟(jì)不甚寬裕，工作收入幾乎是先進(jìn)經(jīng)濟(jì)來(lái)源但家庭擁有一至兩套住房的家庭來(lái)說(shuō)，在目前房屋租賃市場(chǎng)價(jià)格較穩(wěn)定的情況下，退休后可以將這套房產(chǎn)出租然后“以房養(yǎng)老”也是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇。

　　理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制：

　　就投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品而言，房產(chǎn)投資是較為保值、升值的，所以風(fēng)險(xiǎn)相較于其它投資類(lèi)產(chǎn)品像股票、債券等要小很多，風(fēng)險(xiǎn)控制也相對(duì)容易些。

　　專(zhuān)家理財(cái)建議：

　　“偉嘉安捷”專(zhuān)家指出，如果在40歲投資房產(chǎn)，應(yīng)注意的是在貸款購(gòu)房時(shí)其貸款年限與成數(shù)可能不及年青人那樣高。另外，有什么樣的收入水平就有什么樣的支出水平，無(wú)論貸款者目前的家庭財(cái)務(wù)狀況多么好，如果不能做一些提前規(guī)劃的話，仍有可能達(dá)不到真正的“財(cái)務(wù)自由”境界。

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