隨著投資渠道的多元化以及投資理財產(chǎn)品的不斷紛呈，金融理財產(chǎn)品已經(jīng)廣泛深入社會基層，吸引更多的工薪投資者。如何建立正確理財觀念，每個年齡階段都有其相應(yīng)的方法。

　　20歲?！?0后”職場新人為代表，著重財富積累。

　　“80后”年青人剛剛事業(yè)起步，普遍沒有什么理財經(jīng)驗。現(xiàn)階段，他們沒有為父母養(yǎng)老的概念，也無妻兒、老公的牽掛。超前消費是他們現(xiàn)行的生活理念，掙的不少，花的更多，享受著“青春”、耗費著“生命”。這就是大多數(shù)80年后出生的“新新人類”的普遍生活方式。

　　理財目標(biāo)定位：

　　“80后”新新人類，應(yīng)當(dāng)以滿足日常支出為主，建議他們可以將每月工資的一部分轉(zhuǎn)為定期存款進行儲蓄。如今幾番加息之后，銀行存款利率也在不斷上升而且存款到期后的利息稅也進行了調(diào)減，對于無法準(zhǔn)確把握投資理財目標(biāo)的“80后”人群來說，將錢存入銀行是較為保險的理財行為。

　　理財產(chǎn)品計劃：

　　投資理財需要量身定制，適合別人的理財方法不一定適合自己。尤其是“80后”新新人類，理財產(chǎn)品計劃的制定更要量體裁衣。量體裁衣時，需要考慮個人收入狀況，消費預(yù)算，可支配的儲蓄等主要經(jīng)濟指標(biāo)，當(dāng)然還可以包括工作閑暇程度，教育水平，健康計劃等一些非經(jīng)濟指標(biāo)。

　　理財風(fēng)險控制：

　　對于初出茅廬的“80后”人群來說，理財更要弄清楚自己能夠承受的風(fēng)險力，這點很重要。因為根據(jù)高風(fēng)險、高收益的投資原則，較高的收益往往伴隨著較大的風(fēng)險，反之則反。

　　專家理財建議：

　　“80后”年青人基本分為“兩派”，“保航派”與“無產(chǎn)派”。所謂“保航派”是指能為子女付出一切、任勞任怨的父母們。有父母們出資作“堅強后盾”，“偉嘉安捷”建議這部分年青人可以選擇保值、較大的房產(chǎn)進行投資，或貸款或全款購購兩者皆可。如何選擇貸款購房，那么銀行貸款在20－30萬左右，頭付在10－15萬左右的房屋較為合適“80后”人。如貸款20年，使用等額本息方式還款，月還款額約1483元－2224元左右，對于年輕職場人的“80后”來說，基本可以應(yīng)對。“無產(chǎn)派”顧名思義就是徹底的無產(chǎn)，對于這部分人群，建議他們還是先艱苦奮斗一陣子，“革命尚未成功，同志還需努力”，積累一定的本錢后再做定奪。

　　30歲。30歲以后靠“錢”賺錢，創(chuàng)業(yè)黃金時代來臨。

　　30歲以后，正是創(chuàng)業(yè)黃金時期。這部分人群經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，擁有資本、歷練資本及管理資本。他們在成長過程中歷經(jīng)過社會經(jīng)濟的騰飛，趕上過福利分房制度的取消，承受著物質(zhì)社會的不斷刺激，使得他們懂得在壓力中生活，在壓力中進取。具備強烈的事業(yè)心，有沖勁、懂得主動出擊，反應(yīng)力強、學(xué)習(xí)能量旺盛。

　　理財目標(biāo)定位：

　　人們說：“30歲前賺錢，30歲后理財”。對于30歲以后的人來說，大部分人已經(jīng)結(jié)婚，遭遇自己的創(chuàng)業(yè)時期及家庭人口的增長期，準(zhǔn)備承擔(dān)生兒育女及贍養(yǎng)父母的職責(zé)，終日奔波于車子、房子、票子、醫(yī)療、保險等問題。所以，在進行投資理財時更要結(jié)合自身特點，制定“保守型”、“中庸型”、“激進型”等不同投資策略。

　　理財產(chǎn)品計劃：

　　頭先，投資理財初學(xué)者可選“保守型”投資策略，從低、中風(fēng)險投資組合入手，購入一系列不同類型的股票、債券、房產(chǎn)等金融資產(chǎn)進行資產(chǎn)組合投資，投入少量資金。其次，擔(dān)心風(fēng)險較大的投資者可以使用“中庸型”投資策略，在投資組合中將高風(fēng)險資產(chǎn)的權(quán)重放小些，按照股票、基金、債券、存款等比重進行重新組合搭配運作。第三，不懼風(fēng)險者可以采取“激進型”投資策略，在各種風(fēng)險品種的原有基礎(chǔ)上逐漸增加股票、投資型保險、實業(yè)經(jīng)營等風(fēng)險較高的投資項目，將高收益資產(chǎn)的權(quán)重再放大些，例如將用于理財?shù)馁Y金70%投入的股市，20%投入基金，10%投資債券等。

　　理財風(fēng)險控制：

　　投資理財者“不要把所有的雞蛋放到同一個籃子里”，應(yīng)在保持流動性、安全性的前提下，兼顧投資收益性。舉例來說，投資風(fēng)險組合中往往需要配備一部分流動性較好的資產(chǎn)如銀行存款等，如果購購組合中的股票突然跌價且價位探底，那么可以很快的從流動性資產(chǎn)中抽取現(xiàn)金，購入低價股票，從而沖淡損失。

　　專家理財建議：

　　個人理財具有很強的年齡階段性。而30歲之后這個年齡階段具備較強的增值潛力，因此，“偉嘉安捷”專家認為，投資理財者應(yīng)該將關(guān)注的放在繼續(xù)深造、轉(zhuǎn)變角色、提高層次上，逐步提升自我價值和投資能力，從而達到提高投資收益的目地。

　　40歲?！安换笾辍狈€(wěn)健、謹慎投資，儲備“養(yǎng)老金”。

　　40歲之后，步入“不惑”之年。家庭、工作和生活已經(jīng)都已進入正軌，子女通常處于中學(xué)教育階段，教育費用和生活費用開銷很大；父母又面臨年齡增大，需要準(zhǔn)備就醫(yī)等資金。在“上有老、下有小”的情況下，四十歲的家庭與年輕家庭相比往往難以承受較大的風(fēng)險和動蕩。

　　理財目標(biāo)定位：

　　40歲以后，面臨著退休的壓力，不可能再像以前那樣冒險投資并且也沒有多余精力分析太多的融資渠道。因此為了保險起見，可以分成四種理財渠道。種用于儲備養(yǎng)老金；種用于準(zhǔn)備大病費用；第三種用于旅游休閑；第四種用于為兒孫存留資產(chǎn)。

　　理財產(chǎn)品計劃：

　　40歲時投資理財產(chǎn)品應(yīng)該以穩(wěn)健為主，穩(wěn)步前進。對于此前已經(jīng)通過投資積累了相當(dāng)財富，凈資產(chǎn)比較豐厚的家庭來說，可以抽出較多的余錢來發(fā)展其它投資事業(yè)，比如再購購一套房產(chǎn)等。對于經(jīng)濟不甚寬裕，工作收入幾乎是先進經(jīng)濟來源但家庭擁有一至兩套住房的家庭來說，在目前房屋租賃市場價格較穩(wěn)定的情況下，退休后可以將這套房產(chǎn)出租然后“以房養(yǎng)老”也是一個很不錯的選擇。

　　理財風(fēng)險控制：

　　就投資理財類產(chǎn)品而言，房產(chǎn)投資是較為保值、升值的，所以風(fēng)險相較于其它投資類產(chǎn)品像股票、債券等要小很多，風(fēng)險控制也相對容易些。

　　專家理財建議：

　　“偉嘉安捷”專家指出，如果在40歲投資房產(chǎn)，應(yīng)注意的是在貸款購房時其貸款年限與成數(shù)可能不及年青人那樣高。另外，有什么樣的收入水平就有什么樣的支出水平，無論貸款者目前的家庭財務(wù)狀況多么好，如果不能做一些提前規(guī)劃的話，仍有可能達不到真正的“財務(wù)自由”境界 (論壇 像冊 (責(zé)任編輯：JN040)

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