理財(cái)專家您好!

　　我今年33歲，外企總經(jīng)理助理，年收入13萬(wàn)元；丈夫在文化傳播公司，年收入約10萬(wàn)元。

　　我的家庭每月開(kāi)支情況：日常生活開(kāi)支5000元/月，父母贍養(yǎng)費(fèi)1500元/月，房貸支出7600元/月，交際費(fèi)1000元/月，基金定投2000元/月；另外，兩人有三套房產(chǎn)，2萬(wàn)元現(xiàn)金，8萬(wàn)元股票，45萬(wàn)元基金。

　　近階段家庭理財(cái)目標(biāo)：準(zhǔn)備生小孩和購(gòu)車。請(qǐng)專家給我一些理財(cái)建議。——市民張小姐

　　■支招專家

　　陳素靜，獲得CFP資格，現(xiàn)就職于中國(guó)工商銀行東莞分行

　　■財(cái)務(wù)診斷

　　家庭儲(chǔ)蓄空間小，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制嚴(yán)重缺失

　　1、張小姐家庭“上有老”，有還貸壓力，加上準(zhǔn)備生小孩，家庭責(zé)任重大，但是家庭風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制嚴(yán)重缺失，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，家庭經(jīng)濟(jì)收入將出現(xiàn)較大程度的影響。

　　2、張小姐家庭資產(chǎn)中配備有金融資產(chǎn)與房產(chǎn)投資，但由于沒(méi)有提供房產(chǎn)市值，無(wú)法測(cè)算總資產(chǎn)金額；金融投資中，資金的流動(dòng)性較好，但是高風(fēng)險(xiǎn)投資占比高達(dá)96.36%，比重過(guò)高，資產(chǎn)配置不夠平衡。

　　3、張小姐夫妻倆每月收入約19100元，每月支出為17100元（含2000元基金定投），每月可儲(chǔ)蓄額2000元；因此可見(jiàn)，張小姐家庭屬于“高收入、高支出”類型，家庭每月可儲(chǔ)蓄空間不大。

　　■理財(cái)方案

　　根據(jù)上述張小姐家庭財(cái)務(wù)狀況中存在的問(wèn)題，結(jié)合其理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師給出以下理財(cái)建議

　　1、增加家庭風(fēng)險(xiǎn)保障，可通過(guò)購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)

　　張小姐夫妻倆每月工資性收入相近，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)均衡，兩人需購(gòu)購(gòu)的保險(xiǎn)保障金額大致相等：（1）考慮張小姐家庭有大額的住房貸款（每月還貸7600元），建議夫妻倆各購(gòu)購(gòu)一份定期壽險(xiǎn)，每年購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)支出約為1600元。（2）夫妻倆各購(gòu)購(gòu)一份重大疾病保險(xiǎn)，意外保障可不單獨(dú)購(gòu)購(gòu)。

　　2、購(gòu)車，可通過(guò)銀行貸款

　　假定張小姐要購(gòu)購(gòu)汽車約為15萬(wàn)元，建議采用“頭6貸4”方式來(lái)辦理汽車抵押貸款。頭期購(gòu)車款9萬(wàn)元，可通過(guò)出售基金獲取，貸款6萬(wàn)元，期限3年，每月需還貸1800元。

　　3、養(yǎng)育小孩，每月支出增加千元以上

　　按照目前費(fèi)用測(cè)算，從張小姐懷孕開(kāi)始到小孩出生前，家庭每月支出需額外增加1000元（檢查費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、置裝費(fèi)）；小孩出生時(shí)，剖腹產(chǎn)至少需要6000元，自然生產(chǎn)至少需要4000元（如果公司為張小姐購(gòu)購(gòu)了生育保險(xiǎn)，生產(chǎn)費(fèi)用可報(bào)銷）；小孩出生后，家庭每月支出由原來(lái)的“增加1000元”變化為增加1500元（奶粉費(fèi)、尿片費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、置裝費(fèi)等）。

　　4、投資規(guī)劃：調(diào)整家庭資產(chǎn)配置，維持基金定投

　　假定張小姐現(xiàn)在開(kāi)始購(gòu)車，同時(shí)很幸運(yùn)懷上小寶寶，根據(jù)上面的費(fèi)用測(cè)算，張小姐家庭每月支出由原來(lái)的17100元增加到20900元，再加上每年需支付保險(xiǎn)費(fèi)13600元，張小姐家庭每月可儲(chǔ)蓄額下降至-2930元（孩子出生后，家庭可儲(chǔ)蓄額下降至-3430元）。

　　（1）壓縮目前的家庭開(kāi)支，增加收入來(lái)源：家庭開(kāi)支項(xiàng)目中，貸款（含房貸、車貸）支出、父母贍養(yǎng)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)不可調(diào)整，其他費(fèi)用可適當(dāng)減少。另外，張小姐家庭現(xiàn)有三套房產(chǎn)，是否可產(chǎn)生租金收入，用以補(bǔ)貼家庭開(kāi)支？或出售一套房產(chǎn)，出售所得用以支付購(gòu)車款和部分房貸款，從而減少每月貸款支出（購(gòu)車后，每月貸款支出占家庭收入的49.21%）。

　　（2）調(diào)整家庭資產(chǎn)配置：張小姐家庭目前資產(chǎn)配置中，高風(fēng)險(xiǎn)投資占比過(guò)重，穩(wěn)健型投資占比為零；因此建議：① 增加家庭緊急備用金。張小姐家庭現(xiàn)有緊急備用金2萬(wàn)元，但由于家庭開(kāi)支增加，每月可儲(chǔ)蓄額接近0，建議將備用金金額提高至4萬(wàn)元（可負(fù)擔(dān)4個(gè)月的貸款支出），備用金儲(chǔ)備形式可為活期存款及靈通快線。

　?、谠黾臃€(wěn)健型資產(chǎn)配置：養(yǎng)育小孩的費(fèi)用主要在教育費(fèi)用，建議購(gòu)購(gòu)15萬(wàn)元的全能壽險(xiǎn)，如平安人壽的“金玉滿堂”，通過(guò)長(zhǎng)期投資帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)實(shí)現(xiàn)教育金的儲(chǔ)備，同時(shí)還可以享有高達(dá)三倍的意外保障。

　?、劾^續(xù)維持基金定投：基金定投是一種淡化風(fēng)險(xiǎn)、平均成本期長(zhǎng)期有效的基金投資形式，在資本市場(chǎng)波動(dòng)頻繁的情況下，尤其有效；因此建議張小姐繼續(xù)持有基金定投，并在汽車貸款還清之后將定投金額再次提高至2000元，一部分資金可用于積累教育費(fèi)用，一部分可用于累計(jì)養(yǎng)老金。

　?、芷渌航?jīng)過(guò)上述資產(chǎn)調(diào)整后，張小姐家庭持有的開(kāi)放式基金為19萬(wàn)元，基金種類中建議增持債券型基金；繼續(xù)保持股票投資的資金，在股票產(chǎn)品選擇上，建議持有成長(zhǎng)性好的行業(yè)龍頭股。

　?、葙Y產(chǎn)配置之后，張小姐家庭資產(chǎn)狀況如下：活期存款或靈通快線4萬(wàn)元、全能壽險(xiǎn)15萬(wàn)元，基金19萬(wàn)元，股票8萬(wàn)元，另外，商業(yè)保險(xiǎn)120萬(wàn)元（定期壽險(xiǎn)80萬(wàn)元、重疾險(xiǎn)40萬(wàn)元）。

（編輯：mavis）

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