本期理財(cái)師：建行惠州分行財(cái)富管理理財(cái)師鐘日強(qiáng)

　　王女士是一名醫(yī)務(wù)工作者，丈夫?qū)O先生是公務(wù)員，年齡55歲，稅后年收入3.6萬元，女兒讀高一。目前擁有一套自住用房和兩套出租房，活期存款10萬元，投保了商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；貸款方面還有6萬元房貸未還。王女士想通過理財(cái)讓家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更合理。

　　財(cái)務(wù)分析

　　鐘日強(qiáng)表示，目前王女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債比較穩(wěn)健、資金流動(dòng)性比率基本合理。但家庭的資金結(jié)余比例為：結(jié)余/收入＝0.61，表明每年有很大一部分閑置資金。如果將閑置資金進(jìn)行合理投資，可以有效地增加凈資產(chǎn)?！巴跖靠蛇m當(dāng)進(jìn)行金融資產(chǎn)投資，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，增加收入，使家庭財(cái)務(wù)狀況更好?！?p>

　　理財(cái)支招

　　招數(shù)1

　　準(zhǔn)備約16000元的家庭備用金

　　“每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，用來應(yīng)付突發(fā)狀況?！辩娙諒?qiáng)建議王女士按照如下方式進(jìn)行家庭資金管理：家庭一個(gè)月的支出約4000元作為流動(dòng)資金，按照家庭月支出4倍準(zhǔn)備備用金，約16000元，根據(jù)自身情況可以靈活考慮選擇基金定投或投資基金、股票來進(jìn)行投資以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得高于銀行活期存款的收益。其他的現(xiàn)金可以考慮進(jìn)行資產(chǎn)增值規(guī)劃，以獲得更高的收益。

　　招數(shù)2

　　購(gòu)購(gòu)人身意外傷害保險(xiǎn)

　　鐘日強(qiáng)表示，一般家庭年度支出的保險(xiǎn)費(fèi)在家庭收入中占比以10%~15%為宜，但王女士現(xiàn)在家庭的保費(fèi)支出總收入的份額不足1%。另外，王女士家庭的固定收入中有80.46%來自工資，如一旦發(fā)生意外，或?qū)?dǎo)致收入中斷或減少。

　　根據(jù)“適合保險(xiǎn)優(yōu)先保障”的原則，鐘日強(qiáng)建議王女士應(yīng)多購(gòu)購(gòu)一些商業(yè)保險(xiǎn)。夫婦二人可購(gòu)購(gòu)兩份保額為10萬元左右的人身意外傷害保險(xiǎn)，以便為家庭提供更充足的保障?；蛘呖少?gòu)購(gòu)以健康險(xiǎn)為主的商業(yè)人壽保險(xiǎn)，保額不低于每年5萬元。

　　招數(shù)3

　　資金的2/3投資基金1/3投資股票

　　從財(cái)務(wù)比例中可以看出，鐘日強(qiáng)認(rèn)為王女士一家每年閑置資金占年收入的60%以上，建議可適當(dāng)進(jìn)行金融資產(chǎn)投資，使資產(chǎn)快速增加。

　　“像王女士這樣不太熟悉金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來說，投資開放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。”鐘日強(qiáng)表示。王女士可以把銀行存款的一部分資金用于基金投資。

　　由于未來兩三年內(nèi)基本沒有大額的支出計(jì)劃，子女的大學(xué)費(fèi)用用兩夫婦的工資收入即可支付。考慮到王女士的年齡和家庭狀況，王女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的情況下，要求較高的，因此建議資產(chǎn)配置為：債券型基金投資比例占總資產(chǎn)的三分之二，其余三分之一投資股票型基金，這樣資產(chǎn)的長(zhǎng)期收益率將有望超過4%，有較好的流動(dòng)性與較低的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有的資金及每年資金的結(jié)余均可考慮按此比例進(jìn)行投資。

　　投資預(yù)測(cè)

　　家庭現(xiàn)金流會(huì)更穩(wěn)健

　　“現(xiàn)金流會(huì)更加穩(wěn)健，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)會(huì)更加合理?！辩娙諒?qiáng)表示，王女士一家若按以上建議投資，投資基金和股票會(huì)帶來較高的回報(bào)，投資基金和股票相結(jié)合會(huì)大大降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。雖然在建立家庭保障規(guī)劃時(shí)，建議增加的人身意外傷害保險(xiǎn)可能會(huì)加大家庭支出，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，會(huì)為家庭提供全面的保障。在負(fù)債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會(huì)更加合理化，凈資產(chǎn)額會(huì)得到有效的提高。由于個(gè)人現(xiàn)金流量會(huì)更加穩(wěn)定、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)會(huì)更加合理，所以財(cái)務(wù)狀況將會(huì)良性發(fā)展。

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