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年收入15萬準家庭及早理財5年實現換房計劃

編輯：海南房產網發(fā)布日期：2016-09-10 00:00:00 有效期：發(fā)布當天閱讀 534 次

閱讀聲明：文章內關于戶型面積的表述，除了特別標明為套內面積的內容外，所涉及戶型面積均為建筑面積。

曾小姐今年26歲，在一家私企工作；男友31歲，在一家事業(yè)單位上班。兩人年收入約15萬元，均有社保，已購一套婚房。曾小姐在去年購購了一份平安智盈人生終身壽險（全能型），年保費5000元，男友有一份退休金保險，年保費1200元左右（父母出錢）。他們現有積蓄12萬元，裝修費用大致花了11萬元，房子月供2100元（分20年還），月生活支出2500元。打算明年年初結婚，后年生小孩，5年內想換套120平方米左右的房子（現房面積80平方米左右），請問該如何進行理財規(guī)劃？

　　財務分析

　　從以上情況來看，曾小姐兩人尚屬于社會“新鮮”人，理財主要考慮五六年里資金的流動性問題和實現個人理財目標可能性規(guī)劃。從風險因素分析，曾小姐兩人已參加了基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障，不確定因素較小，曾小姐兩人擁有兩份保單，其中平安智盈人生終身壽險兼顧了疾病和身故保障，建議通過部分商業(yè)保險、基金定投方式增加對未來自身保障的投入。測算下來，目前準家庭有59%左右的年結余，可自由支配部分較大，可靈活使用，財務自由度高。

　　理財建議

　　巧用短期融資盤活手中余錢

　　通過測算，曾小姐未來幾年里的資金流使用情況是：短期內有融資需求，房子裝修加上結婚，如果沒有父母親臨時的資金支持，很難靠兩人自身收入同時完成上述目標。推薦短期融資方法（貸記卡），充分利用較長56天的免息期和分期付款方式。

　　寶寶出生前兩年籌足備用金

　　婚后，曾小姐將育兒計劃提到日程上來，建議婚后有余錢別急于全部用于風險較高的投資，懷孕、寶寶出生前兩年家庭開支將增加不少，屆時可以提高備用金比例，推薦現金管理工具貨幣基金等，在保持流動性的同時將收益率提高至3%左右。

　　專項定投解決自身養(yǎng)老問題

　　未來十幾年是家庭收入高峰期，結合曾小姐兩人的收入和保障情況，建議等寶寶出生三年后再開始個人補充養(yǎng)老計劃，可辦理兩份每月300元基金定投；家庭進入穩(wěn)定期（三口之家、收入支出正?；┖笠部刹扇∫淮涡酝度氲姆绞剑热缤ㄟ^購購投連險方式，充分利用其特有的不同投資方向賬戶轉換功能，為未來辦理強制性儲蓄，在長期投資過程中分享國家經濟發(fā)展帶來的結果。

　　5年后實現購房計劃

　　曾小姐準備在未來的五年內購購120平方米左右的房產，購房計劃中多考慮寶寶幼兒園（小學）、與工作單位距離遠近和當前房產價格走勢情況等。

　　在不出售現有房產的前提下考慮目標達成的可行性，預計未來五年將有近50萬元左右的存款，以預期年回報率5%進行預測，屆時月還款額控制在5000元以內，隨著孩子的出生，還貸壓力較大。建議通過開源和節(jié)流為目標加把油，如果出售現有房產，未來達成購房計劃沒有問題。

　　建立長期投資組合使資產增值

　　由于目前是資金需求量的時候，當務之急是在解決當前短期融資需求后，在未來每月結余和年盈余情況上再建立長期投資組合，主要保障養(yǎng)老以及子女撫養(yǎng)前提下實現購房計劃的可能性。有關購房計劃可采用年結余追加計劃形成穩(wěn)健型投資組合，即80%銀行理財產品、保本基金以及債券基金、20%股票型和配置型基金組合，以較高的預期收益率盡早實現目標。

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