理財方案1穩(wěn)健投資可達目標

　　宋先生理財規(guī)劃應該劃分為兩個階段：一是積累頭付款階段。市區(qū)二手房的合理價格在每平米5000至7000元左右，即購房總價應在35萬至50萬之間。這意味著頭付款至少需要12萬至17萬；二是選擇合適的負債方式，合理安排月供。建議如下：

　　假設宋先生的4萬元存款和每月2000元可以用于投資，且年平均收益率為12％，則5年后宋先生可以積累至23.6萬元。同時，公積金5年后也將有4.2萬元的積累。即頭付款能達到近28萬元。實現(xiàn)購房應該是比較輕松的。因此，宋先生可以采用較穩(wěn)健的理財工具來實現(xiàn)。4萬存款積累至5萬元后可以考慮銀行的新股類和掛鉤類產品，收益穩(wěn)定而且風險低；另外每月結余的資金可考慮定投穩(wěn)健的混合型基金。

　　結合如上分析，并考慮留出10萬裝修款，則宋先生的資金缺口約17萬至32萬元。假定還款期為20年，宋先生月供款為1280元至2400元。從宋先生家庭公積金和月結余情況看，是可以接受的。根據(jù)宋先生的情況，也可以考慮提前實現(xiàn)購房計劃或者是把購房目標提高。

　　理財方案2三分資金購房不難

　　宋先生的家庭財務狀況比較健康，對處于成長期的家庭，子女教育問題、養(yǎng)老問題、醫(yī)療問題等矛盾還沒有凸現(xiàn)，需求還是隱性的。根據(jù)宋先生家庭狀況，應以穩(wěn)健型的積累為主，盡量規(guī)避風險。家庭每月支出占收入的33％左右，家庭應準備應急金，金額以滿足家庭3至6個月的支出為宜。其余資金可以分為三部分進行管理。

　　一是穩(wěn)健投資：現(xiàn)有的4萬元存款，可適當選擇投資黃金、債券等低風險理財品種，既能獲得比銀行存款高的利息也容易變現(xiàn)，保證了家庭的財務狀況穩(wěn)定，也可選擇收益較穩(wěn)定的貨幣市場基金。

　　二是積極投資：對于每月結余2000元存款可投資于股票或股票型基金，追求資產的快速增長較為合適。

　　三是保險投資：要建立風險保障意識，宋先生及妻子應在社保齊全的前提下為自己購購商業(yè)保險，可選擇購購醫(yī)療健康險，因為在面對高昂醫(yī)療費用時社保不能完全應對。還應購購一定的大病險和意外險以保障幸福生活，增強家庭整體抗風險能力。

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