理財(cái)方案1穩(wěn)健投資可達(dá)目標(biāo)

　　宋先生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該劃分為兩個(gè)階段：一是積累頭付款階段。市區(qū)二手房的合理價(jià)格在每平米5000至7000元左右，即購(gòu)房總價(jià)應(yīng)在35萬(wàn)至50萬(wàn)之間。這意味著頭付款至少需要12萬(wàn)至17萬(wàn)；二是選擇合適的負(fù)債方式，合理安排月供。建議如下：

　　假設(shè)宋先生的4萬(wàn)元存款和每月2000元可以用于投資，且年平均收益率為12％，則5年后宋先生可以積累至23.6萬(wàn)元。同時(shí)，公積金5年后也將有4.2萬(wàn)元的積累。即頭付款能達(dá)到近28萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)購(gòu)房應(yīng)該是比較輕松的。因此，宋先生可以采用較穩(wěn)健的理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)。4萬(wàn)存款積累至5萬(wàn)元后可以考慮銀行的新股類(lèi)和掛鉤類(lèi)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定而且風(fēng)險(xiǎn)低；另外每月結(jié)余的資金可考慮定投穩(wěn)健的混合型基金。

　　結(jié)合如上分析，并考慮留出10萬(wàn)裝修款，則宋先生的資金缺口約17萬(wàn)至32萬(wàn)元。假定還款期為20年，宋先生月供款為1280元至2400元。從宋先生家庭公積金和月結(jié)余情況看，是可以接受的。根據(jù)宋先生的情況，也可以考慮提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃或者是把購(gòu)房目標(biāo)提高。

　　理財(cái)方案2三分資金購(gòu)房不難

　　宋先生的家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康，對(duì)處于成長(zhǎng)期的家庭，子女教育問(wèn)題、養(yǎng)老問(wèn)題、醫(yī)療問(wèn)題等矛盾還沒(méi)有凸現(xiàn)，需求還是隱性的。根據(jù)宋先生家庭狀況，應(yīng)以穩(wěn)健型的積累為主，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。家庭每月支出占收入的33％左右，家庭應(yīng)準(zhǔn)備應(yīng)急金，金額以滿足家庭3至6個(gè)月的支出為宜。其余資金可以分為三部分進(jìn)行管理。

　　一是穩(wěn)健投資：現(xiàn)有的4萬(wàn)元存款，可適當(dāng)選擇投資黃金、債券等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，既能獲得比銀行存款高的利息也容易變現(xiàn)，保證了家庭的財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，也可選擇收益較穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金。

　　二是積極投資：對(duì)于每月結(jié)余2000元存款可投資于股票或股票型基金，追求資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)較為合適。

　　三是保險(xiǎn)投資：要建立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，宋先生及妻子應(yīng)在社保齊全的前提下為自己購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，可選擇購(gòu)購(gòu)醫(yī)療健康險(xiǎn)，因?yàn)樵诿鎸?duì)高昂醫(yī)療費(fèi)用時(shí)社保不能完全應(yīng)對(duì)。還應(yīng)購(gòu)購(gòu)一定的大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)以保障幸福生活，增強(qiáng)家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

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