對于自住購房者來說，房貸實(shí)惠是不可小覷的。據(jù)上海樓市調(diào)整政策，對居民頭次購購普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，較低頭付款比例調(diào)整為20%。在公積金方面，若有補(bǔ)充住房公積金的，每戶家庭較高貸款限額擴(kuò)大為80萬元。

　　●用足優(yōu)惠貸款

　　在目前的存貸款利率環(huán)境下，貸足公積金貸款和優(yōu)惠利率商業(yè)貸款是相當(dāng)劃算的。以一套借款20年、50萬元的商業(yè)貸款來計(jì)算，5.04%基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%和上浮10%之間的利息成本差異達(dá)到了203160元。而公積金貸款利率5年期以上的貸款利率目前為4.59%，比商業(yè)貸款的優(yōu)惠利率還低0.45個百分點(diǎn)。所以對能享受到公積金貸款和下浮百分之三十的貸款利率的客戶，如有適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)機(jī)會，可以在政策允許的條件下貸足款項(xiàng)。

　　●巧用轉(zhuǎn)按揭

　　目前各商業(yè)銀行的房貸政策細(xì)則還沒有推出，尤其對于已貸款的老客戶如何界定還沒有一個明確的說法。在這個方面，目前可以參照的只有農(nóng)行公布的房貸細(xì)則。據(jù)農(nóng)行政策，已貸款的購房者的房貸利率在新一年有兩種處理辦法，一種自動調(diào)整，即對初始貸款發(fā)放金額在30萬元（含）以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款，原則上無需借款人申請，貸款利率自年1月1日起統(tǒng)一下調(diào)為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍。另一種是手工調(diào)整，即對不符合自動調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的，須先由借款人主動提出書面申請，經(jīng)銀行審批后，符合條件的年1月1日（含）之后進(jìn)行調(diào)整。從農(nóng)行細(xì)則來看，在新政策出臺前貸款購購套房的購房者，尤其是以上浮10%利率購房的人是無法在新一年獲得優(yōu)惠貸款的。

　　前期購購套房的購房者是否有可能獲得更優(yōu)惠的房貸呢？據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，盡管目前大部分銀行都沒有公布房貸細(xì)則，但有一些銀行已經(jīng)開始操作房貸業(yè)務(wù)。很多銀行對于房購房者的貸款政策明顯松動，有些購房者可以享受到8折左右的優(yōu)惠利率。在這樣的情況下，前期已經(jīng)購房的人可以考慮轉(zhuǎn)按揭，通過重新簽約的方式改變前期合同的內(nèi)容，享受更多的房貸優(yōu)惠。

　　●用足公積金余額

　　利用公積金貸款購房，我們就要頭先用好賬戶里的余額。王先生近日就利用純公積金購購了一套商品房，他賬戶里原有余額5萬元。按照規(guī)定，要使用這5萬元余額，王先生必須選擇一次性還款法，先將余額全部沖還本金，然后每個月用現(xiàn)金按月還款，這種還款方式的缺點(diǎn)是購房者壓力較大。按規(guī)定，房貸合同滿一年后，貸款人可更改還款方式，這時(shí)，購房者可重新選擇按月還款的方式。通過兩種公積金還款方式的轉(zhuǎn)換，購房者既使用了賬戶余額，又實(shí)現(xiàn)了利用公積金月還貸。

編輯：舒會

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