20年期、50萬元的貸款能省近9萬元

筆者從北京銀行多家支行了解到，北京銀行對于頭次購購90平方米以上普通住房的客戶，目前規(guī)定頭付款比

例仍為30%，貸款利率為基準(zhǔn)利率的七點(diǎn)五折。頭次購購90平方米以下普通自住房的客戶，可享受20%的頭付款比例和7折的優(yōu)惠利率。

也就是說，按降息后五年期以上貸款的基準(zhǔn)利率7.2%計(jì)算，11月1日后的較低優(yōu)惠利率為5.04%，比新政前按揭的較低優(yōu)惠利率6.35%低了1.31個百分點(diǎn)，甚至還低于目前的五年期存款利率5.13%。

北京銀行東四支行的客戶經(jīng)理小張還為客戶算了一筆賬，以20年期、50萬元的貸款為例，以政策出臺前的較低優(yōu)惠利率6.35%計(jì)算，每個月按揭款是3683.7元，總還款額為884087元；而新房貸政策下，假定利率不變，客戶20年內(nèi)不提前還貸，則按揭款降低至3310.84元，總還款額降為794600元，節(jié)省了89400多元，降幅達(dá)近10.1%。

房貸老客戶能否享受7折優(yōu)惠

對已發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款尚未償還部分，農(nóng)行近日在其網(wǎng)站上掛出了細(xì)則。

農(nóng)行對優(yōu)質(zhì)客戶的原有貸款的利率調(diào)整采取了兩種方式。一種方式是對初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款，自明年1月1日起自動下調(diào)利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍。另一種方式是針對無法自動調(diào)整的貸款，須先由借款人主動提出書面申請，銀行綜合考慮再決定。

建行客服人員表示，目前享受貸款利率0.85倍優(yōu)惠的房貸客戶，在明年1月1日基本都能享受到0.7倍的優(yōu)惠。北京銀行東大橋支行的業(yè)務(wù)顧問也認(rèn)為，對老顧客肯定會給予一定優(yōu)惠政策，只是具體內(nèi)容仍等待總行下達(dá)。

“改善型普通自住房”仍待界定

此次新政特別提到對“改善型普通自住房”的優(yōu)惠條件。那什么是“改善型”普通自住房？至今仍沒有明確的界定和解釋，讓商業(yè)銀行難于操作。如北京銀行在細(xì)則中并未出現(xiàn)“改善型普通自住房”一詞，而是直接提出套住房的頭付不低于40%，貸款利率為基準(zhǔn)利率的0.9倍。

去年9月27日，國家曾出臺相關(guān)政策，提高套住房貸款頭付比例至40%，貸款利率為央行基準(zhǔn)利率的1.1倍。也就是說，以前只要購購套住房，其按揭利率皆為基準(zhǔn)利率的1.1倍，以現(xiàn)在的7.2%基準(zhǔn)利率來計(jì)算，即7.92%；而執(zhí)行新政后，卻能享受到0.7倍的優(yōu)惠利率，即5.04%，前后相差2.88個百分點(diǎn)。如果貸款100萬元，僅一年就可以節(jié)約利息達(dá)28800元。

“如果客戶現(xiàn)在貸款購的房子由于面積比較小等原因不能滿足住房需求，需要貸款再購購一套普通住房用來一家人居住，可能認(rèn)為是購購改善型普通自住房?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)系副主任蘇劍分析。

業(yè)內(nèi)人士表示，較終可能還要參照套房和套房的面積，以及本地的人均住房面積等具體情況來判斷是否是“改善型普通自住房”。

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