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利息稅免征 “雙率”調(diào)降后投資者如何理財?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 627 次
牽一發(fā)而動全身。央行在一個月內(nèi)兩次下調(diào)存貸款利率,并且此次還暫免了存款利息稅。央行歷次調(diào)整利率都會對金融市場產(chǎn)生較大影響。作為投資者,也應該改變理財?shù)乃悸?,打理好手中的錢財。
從宏觀層面上看,央行降息的主要目的是為了擴大內(nèi)需、刺激消費;而在投資者看來,怎樣存錢較劃算、怎樣理財較合理、怎樣投資可以回避全球金融市場存在的風險是較關鍵的問題……在降息的背景下,本報記者采訪了多位專家學者,對各種理財方式進行分析并提出可操作建議,供投資者參考。
銀行存款
目前來看長期存款更劃算
從10月9日起,一年期人民幣存款利率下調(diào)0.27個百分點,其他期限檔次存貸款基準利率也相應調(diào)整。此外,從10月9日起對儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅。
“與加息后的轉(zhuǎn)存不同,降低存款利息后儲戶不必著急,保持已有存款不動就可以了?!眹H金融理財師、上海浦東發(fā)展銀行天津浦祥支行行長孫達表示,此次利率下調(diào)幅度有限,加上儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅,對儲戶來說未來的存款收益變化并不大。以一年期定期存款為例:
◎免稅前收益為:
10000×4.14%×(100%-5%)=393.3元
◎免稅后收益為:
10000×3.87%=387元
注:其中的“5%”為個人應繳納的存款利息所得稅率
可以看出,免稅后比免稅前利息減少了6.3元。
由于目前處于降息周期中,因此多數(shù)銀行業(yè)內(nèi)人士建議百姓,如果此時需要儲蓄,盡量進行長期儲蓄,以避免短期存款到期時利率已再次下調(diào)。
房貸
不要輕易調(diào)整還款利率形式
據(jù)記者了解,按照銀行房貸合同規(guī)定,貸款期間遇到利率調(diào)整,次年1月1日正式執(zhí)行。也就是說,貸款者較快也要等到明年1月起才能享受到貸款利率下調(diào)政策。但是,本次降息對于供房一族來說無疑是利好消息。去年在央行接連不斷地加息時,不少月供族紛紛采取了固定利率的方式進行還貸,可隨著降息預期的加大,未來一段時間,避開固定利率、選擇浮動利率還款成了投資者的共識。在此次降息之后,5年及以上的貸款利率從7.74%降低至7.47%,5年及以上的公積金貸款利率從5.13%降至4.86%,原先的固定利率房貸已經(jīng)不劃算了。
例如,市民苗先生去年在銀行辦理了50萬元的個人住房商業(yè)貸款,按照基準利率7.83%來計算,20年內(nèi)每個月都要還款3773.78元。9月16日次下調(diào)利率后,苗先生每個月需要還款3751.16元,比降息前每個月少還22.62元;本次下調(diào)利率后,苗先生的月供是3683.70元,比頭次降息前每月要少還90.08元。
即便如此,還是有很多專家提示,如果馬上將還款方式由固定利率轉(zhuǎn)成浮動利率,房貸族需要支付一定的違約金,因此在變換還款方式之前也應該慎重考慮。
基金
債券基金受益
央行降息,基民可加大對債券類基金的持有比例。昨日,銀河證券研究員王群航對本報記者表示,由于債券型基金倉位中至少有80%要配置債券,而目前債券凈值普遍上漲,下一階段債券市場還將繼續(xù)上漲。
另外,王群航介紹稱,9月份各類債券型基金都取得了良好的收益,月度平均凈值增長率均高于1.1%,其中純債券類基金獲得了穩(wěn)健的投資收益,“全球金融危機不可能在短期內(nèi)消除,因此百姓應該學會運用債券型基金,在市場不景氣的情況下做投資理財”。王群航表示。
在上證綜指從6000多點下跌至2000點的過程中,投資者深切感受到了偏股型基金的高風險,而債券型基金的表現(xiàn)引人注目。數(shù)據(jù)顯示,相對于偏股票型基金的持續(xù)縮水,三季度絕大部分債券型基金取得正收益,統(tǒng)計期內(nèi)57只債券型基金凈值加權平均增長2.39%。
中信建投證券投資分析師韓小莉認為,在全球金融危機蔓延的背景下,低風險理財產(chǎn)品正被越來越多的投資者關注,穩(wěn)健型投資者可持有債券型基金。
銀行理財
關注保本保收益產(chǎn)品
存款利率下調(diào)0.27個百分點,很多固定收益類的理財產(chǎn)品可能要在短期內(nèi)下調(diào)預期收益率。昨日,記者在對多家銀行營業(yè)部理財經(jīng)理進行采訪時發(fā)現(xiàn),大家普遍認為,銀行固定收益類理財產(chǎn)品會按照央行降息的幅度下調(diào)預期收益率。
“這樣來說,此前購購保本保收益理財產(chǎn)品的投資者比較走運?!弊蛉?,農(nóng)行相關支行大堂經(jīng)理對記者表示。據(jù)他介紹,之前很多銀行都發(fā)行了掛鉤央行票據(jù)、債券等品種的理財產(chǎn)品(據(jù)有關部門統(tǒng)計,目前發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中,信貸與票據(jù)理財產(chǎn)品占77%,而債券與貨幣市場理財產(chǎn)品占14.6%),這些產(chǎn)品在保證本金無風險的基礎上,還保證投資者到期能夠獲得一個高于固定存款利率的收益。
例如,在一年期固定存款利率為4.14%時,此類產(chǎn)品的收益一般集中在4.5%,目前利率下調(diào),之前發(fā)售的此類理財產(chǎn)品還將執(zhí)行約定的收益,即4.5%,而新發(fā)行的產(chǎn)品將執(zhí)行新的收益率,利率下調(diào)幅度有可能就是0.27%。也就是說,投資者此前購購10萬元此類產(chǎn)品,1年后賬面收入4500元,刨除銀行收取1.4%的手續(xù)費,較后投資者能夠獲得:10萬-10萬×1.4%+10萬×4.5%=103100元,而如果按照新的收益率計算,投資者能夠獲得10萬-10萬×1.4%+10萬×(4.5%-0.27%)=102470元,前后相差630元。對此,西南財經(jīng)大學信托與理財研究所研究員張星分析,央行降低存款利率較早在下周就能夠體現(xiàn)在理財產(chǎn)品收益率上。
保險產(chǎn)品
全能險結(jié)算利率下降不可逆轉(zhuǎn)
通常而言,全能險結(jié)算利率的高低取決于三大因素,即壽險公司節(jié)余的平滑準備金數(shù)額、市場競爭狀況,以及作為購購全能險機會成本而存在的銀行存款利率。10月6日,平安人壽對外公布了9月個人銀行全能險的結(jié)算利率從8月的5.5%降至5.25%?!敖迪⒅芷诘牡絹恚菇Y(jié)算利率降到4.5%以下也是有可能的。”一位不愿透露姓名的消息人士稱。
中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長王治超提醒廣大投資者:“央行目前下調(diào)‘雙率’,對保險業(yè)投資環(huán)境肯定會有一定的滯后性影響,全能險、投連險的結(jié)算利率是按照月、按季度進行調(diào)整的,此次降息后,它們結(jié)算利率下降的趨勢已不可逆轉(zhuǎn)。作為普通百姓,不要把央行是否降息、全能險是否下調(diào)結(jié)算利率作為是否購購保險的依據(jù),而是要把‘購保險就是購保障’這一觀念放在位,投資增值并不是保險的核心功能?!?p>
券商理財
暫不宜購購券商理財產(chǎn)品
數(shù)據(jù)顯示,上半年券商集合理財產(chǎn)品中4只股票型產(chǎn)品的累計單位凈值平均跌幅為32.89%,略少于股票型基金35.69%的平均虧損幅度。而6只FOF型產(chǎn)品的平均跌幅為21%,7只混合型產(chǎn)品的平均跌幅為19.56%,5只債券型產(chǎn)品平均跌幅為1.83%。
雖然券商理財產(chǎn)品上半年的表現(xiàn)顯示了相對較好的抗跌性,但中信建投研究發(fā)展部宏觀分析師夏敏仁仍建議:“要購購券商理財產(chǎn)品,還要靜等市場穩(wěn)定下來?!?p>
據(jù)夏敏仁介紹,在降息周期已經(jīng)到來的情況下,券商集合理財產(chǎn)品在配置上肯定會有所調(diào)整。以往券商理財產(chǎn)品的設計意圖是證券市場或債券市場,但是,現(xiàn)今股市陰云密布,債市也起伏不定,短期沒有很好的投向?,F(xiàn)在連存款利率也下調(diào)了,利息保障都受影響。因此,產(chǎn)品在用途設計上就需要調(diào)整。例如,在目前股市不好的情形下,持有其他固定收益品種,在比例分配上留有一定的空間待股市回暖。
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