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“房奴”理財頭要確保資金流動性
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 519 次
嘉賓案例
月入八千的“月光族”
陳先生一家三口原本過得很自在,擁有一套90 平方米的房子,夫妻月收入8000 元,加上年終獎,家庭年收入為12 萬元。
但去年的一次“投資”,讓全家陷入資金短缺的困境。去年5 月,陳先生購下了一套120 平方米的房子,單價6300 元每平米。付了三成頭付,貸款20 年,月供4300 多元,“家里三口人,將來肯定不夠住,遲早要購大房子的?!?p>
不料,今年武漢樓市出現(xiàn)“掉頭”,陳先生所購的房子每平方米已經(jīng)跌了1000 多元?!靶奶郯。u又賣不掉,留著每月還高價月供,心里也不是滋味。”
陳先生(33 歲)是企業(yè)技術(shù)人員,妻子(31 歲)是一名會計,單位均辦理了社會保險。兒子今年3歲,家庭每月生活支出約為3000元。年結(jié)余3 萬元。目前家里有一年期間定期存款10 萬元。
理財目標(biāo)
兩年裝修新房,準(zhǔn)備15 萬元;著手準(zhǔn)備夫妻二人的退休養(yǎng)老計劃;兒子的教育金儲備。
財務(wù)分析
房產(chǎn)投資占比過大,資產(chǎn)流動性不足
分析陳先生的家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu),中信銀行武昌支行理財經(jīng)理梁永波表示:“不動產(chǎn)占比過高。”根據(jù)陳先生提供的信息,他判斷陳先生家的總資產(chǎn)超過100 萬元,但負(fù)債則接近60 萬元,還不包括利息負(fù)擔(dān)。
目前,陳先生的家庭支出,一半是房貸,一半是日常生活支出,而且這些都是剛性支出,無法減免,家庭理財出現(xiàn)了流動性不足的問題。
另外,陳先生家的收入來源單一,只有夫妻二人的工資收入,不過,由于家庭正處于成長期,未來有工資收入上升的趨勢,同時,也建議陳先生夫妻積極開源,增加現(xiàn)金流。
對于陳先生的理財目標(biāo),梁永波認(rèn)為,兩年內(nèi)拿出15 萬裝修款,對于家庭經(jīng)濟影響很大,應(yīng)妥善規(guī)劃;夫妻二人的保險方面應(yīng)該適當(dāng)補充,分散風(fēng)險;至于子女教育經(jīng)費,則可從長計議,適當(dāng)補充即可。
理財錦囊
舊房先賣后租,盤活現(xiàn)金流
“如果硬生生地拿出15 萬元裝修,意味著陳先生家的現(xiàn)金流斷裂!”梁永波表示:“家庭緊急備用金是必須留出來的,手頭有活錢,生活才有余地。”
裝修款如何籌措?梁永波建議,裝修前,先賣掉現(xiàn)在住的舊房,然后再反租3 至6 個月,這樣就有了充足的現(xiàn)金流,等到新房裝修好再騰出房子。
是否可以將舊房抵押貸款,梁永波不鼓勵這樣做:“目前陳先生的還貸壓力已經(jīng)很大,不宜加重負(fù)擔(dān)?!?p>
陳先生夫妻有社會保險,應(yīng)補充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險,為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。梁永波建議,他們夫妻二人可購購定期壽險,附加險可選擇重疾險和住院醫(yī)療,并補充意外危險,“總投入不要超過1 萬元?!?p>
家庭現(xiàn)有的10 萬元資金,應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健型投資為主,可購購債券型基金或者混合型基金,長期投資,作為養(yǎng)老和子女教育經(jīng)費的補充。
三種方案教你應(yīng)對斷供危機
深圳斷供門愈演愈烈,武漢的房奴們面對日益縮水的房價也神經(jīng)緊張。雖然物價上漲,工資不漲,但選擇斷供仍不明智。武漢市博覽財經(jīng)研究部總監(jiān)王曉(王曉博客,王曉新聞,王曉說吧)兵稱,武漢樓價還沒有跌到那個程度,輕易斷供是自毀前程。王曉兵認(rèn)為,目前斷供的意向人群 于投機客,他們手上有很多套房子,房價一跌再跌令其無意繼續(xù)玩轉(zhuǎn)樓市。對武漢本地還款吃力的“房奴”,他提出三種方案應(yīng)對斷供危機。
案例:王先生40 歲,月薪5500元,妻子今年因病失業(yè)在家,收入減少,王先生獨自面對家庭支持和每月月供4000 元。加上兒子今年高考失利,為了讓兒子上個好點的大學(xué),王先生想到了斷供。
方案1:延長還款年限
針對王先生這類情況,建議向貸款銀行申請延長還款年限。由于王先生是次購房,系個人住房,在無力負(fù)擔(dān)的情況下,銀行不能強制收回其名下物業(yè)拍賣的權(quán)利。但倘若王先生執(zhí)意斷供,銀行可以向法院提出起訴將王先生告上法庭,到較后王先生還是要面對還款問題。
如此王先生不僅沒有解決還貸危機,反而還喪失了個人信譽,倘若日后還想貸款便不大可能了。倒不如主動向銀行提出協(xié)商,根據(jù)自身收入和支出情況,適當(dāng)延長自己的還款期限。
方案2:暫緩本金還貸
和銀行協(xié)商改變還款計劃。要求先只還利息,暫緩本金的還貸?;蛘叩姐y行要求做貸款展期,貸款人可以依據(jù)自己可以承擔(dān)的支出范圍,要求銀行適當(dāng)合理地延長自己的還款期限。如果王先生的還款年限不足,不能改變還款方式,可以找另外一家銀行幫他還清所欠前一家銀行的貸款,然后和后來的銀行制訂新的還款計劃。
方案3:借回過去還的房貸
王曉兵告訴記者,目前不少銀行都有推出“理財型房貸”,房貸客戶可以將已經(jīng)償還的房貸再借出來使用。不過,借出來使用的金額,利率要比房貸利率高一點。雖然利率比較高,但還是比一般無擔(dān)保的信用貸款利率便宜,因而王先生可考慮這一產(chǎn)品來解決經(jīng)濟危機。
“如果購房者經(jīng)濟狀況還會繼續(xù)惡化,完全交不出房貸,那只能把房屋賣掉,等到經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)時再作新的投資打算?!蓖鯐员f。
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