嘉賓案例

　　月入八千的“月光族”

　　陳先生一家三口原本過(guò)得很自在，擁有一套90 平方米的房子，夫妻月收入8000 元，加上年終獎(jiǎng)，家庭年收入為12 萬(wàn)元。

　　但去年的一次“投資”，讓全家陷入資金短缺的困境。去年5 月，陳先生購(gòu)下了一套120 平方米的房子，單價(jià)6300 元每平米。付了三成頭付，貸款20 年，月供4300 多元，“家里三口人，將來(lái)肯定不夠住，遲早要購(gòu)大房子的。”

　　不料，今年武漢樓市出現(xiàn)“掉頭”，陳先生所購(gòu)的房子每平方米已經(jīng)跌了1000 多元。“心疼啊，賣(mài)又賣(mài)不掉，留著每月還高價(jià)月供，心里也不是滋味?！?p>

　　陳先生（33 歲）是企業(yè)技術(shù)人員，妻子（31 歲）是一名會(huì)計(jì)，單位均辦理了社會(huì)保險(xiǎn)。兒子今年3歲，家庭每月生活支出約為3000元。年結(jié)余3 萬(wàn)元。目前家里有一年期間定期存款10 萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　兩年裝修新房，準(zhǔn)備15 萬(wàn)元；著手準(zhǔn)備夫妻二人的退休養(yǎng)老計(jì)劃；兒子的教育金儲(chǔ)備。

　　財(cái)務(wù)分析

　　房產(chǎn)投資占比過(guò)大，資產(chǎn)流動(dòng)性不足

　　分析陳先生的家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，中信銀行武昌支行理財(cái)經(jīng)理梁永波表示：“不動(dòng)產(chǎn)占比過(guò)高?！备鶕?jù)陳先生提供的信息，他判斷陳先生家的總資產(chǎn)超過(guò)100 萬(wàn)元，但負(fù)債則接近60 萬(wàn)元，還不包括利息負(fù)擔(dān)。

　　目前，陳先生的家庭支出，一半是房貸，一半是日常生活支出，而且這些都是剛性支出，無(wú)法減免，家庭理財(cái)出現(xiàn)了流動(dòng)性不足的問(wèn)題。

　　另外，陳先生家的收入來(lái)源單一，只有夫妻二人的工資收入，不過(guò)，由于家庭正處于成長(zhǎng)期，未來(lái)有工資收入上升的趨勢(shì)，同時(shí)，也建議陳先生夫妻積極開(kāi)源，增加現(xiàn)金流。

　　對(duì)于陳先生的理財(cái)目標(biāo)，梁永波認(rèn)為，兩年內(nèi)拿出15 萬(wàn)裝修款，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)影響很大，應(yīng)妥善規(guī)劃；夫妻二人的保險(xiǎn)方面應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充，分散風(fēng)險(xiǎn)；至于子女教育經(jīng)費(fèi)，則可從長(zhǎng)計(jì)議，適當(dāng)補(bǔ)充即可。

　　理財(cái)錦囊

　　舊房先賣(mài)后租，盤(pán)活現(xiàn)金流

　　“如果硬生生地拿出15 萬(wàn)元裝修，意味著陳先生家的現(xiàn)金流斷裂！”梁永波表示：“家庭緊急備用金是必須留出來(lái)的，手頭有活錢(qián)，生活才有余地?！?p>

　　裝修款如何籌措？梁永波建議，裝修前，先賣(mài)掉現(xiàn)在住的舊房，然后再反租3 至6 個(gè)月，這樣就有了充足的現(xiàn)金流，等到新房裝修好再騰出房子。

　　是否可以將舊房抵押貸款，梁永波不鼓勵(lì)這樣做：“目前陳先生的還貸壓力已經(jīng)很大，不宜加重負(fù)擔(dān)?！?p>

　　陳先生夫妻有社會(huì)保險(xiǎn)，應(yīng)補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。梁永波建議，他們夫妻二人可購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)可選擇重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療，并補(bǔ)充意外危險(xiǎn)，“總投入不要超過(guò)1 萬(wàn)元?！?p>

　　家庭現(xiàn)有的10 萬(wàn)元資金，應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健型投資為主，可購(gòu)購(gòu)債券型基金或者混合型基金，長(zhǎng)期投資，作為養(yǎng)老和子女教育經(jīng)費(fèi)的補(bǔ)充。

　　三種方案教你應(yīng)對(duì)斷供危機(jī)

　　深圳斷供門(mén)愈演愈烈，武漢的房奴們面對(duì)日益縮水的房?jī)r(jià)也神經(jīng)緊張。雖然物價(jià)上漲，工資不漲，但選擇斷供仍不明智。武漢市博覽財(cái)經(jīng)研究部總監(jiān)王曉(王曉博客,王曉新聞,王曉說(shuō)吧)兵稱(chēng)，武漢樓價(jià)還沒(méi)有跌到那個(gè)程度，輕易斷供是自毀前程。王曉兵認(rèn)為，目前斷供的意向人群 于投機(jī)客，他們手上有很多套房子，房?jī)r(jià)一跌再跌令其無(wú)意繼續(xù)玩轉(zhuǎn)樓市。對(duì)武漢本地還款吃力的“房奴”，他提出三種方案應(yīng)對(duì)斷供危機(jī)。

　　案例：王先生40 歲，月薪5500元，妻子今年因病失業(yè)在家，收入減少，王先生獨(dú)自面對(duì)家庭支持和每月月供4000 元。加上兒子今年高考失利，為了讓兒子上個(gè)好點(diǎn)的大學(xué)，王先生想到了斷供。

　　方案1：延長(zhǎng)還款年限

　　針對(duì)王先生這類(lèi)情況，建議向貸款銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)還款年限。由于王先生是次購(gòu)房，系個(gè)人住房，在無(wú)力負(fù)擔(dān)的情況下，銀行不能強(qiáng)制收回其名下物業(yè)拍賣(mài)的權(quán)利。但倘若王先生執(zhí)意斷供，銀行可以向法院提出起訴將王先生告上法庭，到較后王先生還是要面對(duì)還款問(wèn)題。

　　如此王先生不僅沒(méi)有解決還貸危機(jī)，反而還喪失了個(gè)人信譽(yù)，倘若日后還想貸款便不大可能了。倒不如主動(dòng)向銀行提出協(xié)商，根據(jù)自身收入和支出情況，適當(dāng)延長(zhǎng)自己的還款期限。

　　方案2：暫緩本金還貸

　　和銀行協(xié)商改變還款計(jì)劃。要求先只還利息，暫緩本金的還貸?；蛘叩姐y行要求做貸款展期，貸款人可以依據(jù)自己可以承擔(dān)的支出范圍，要求銀行適當(dāng)合理地延長(zhǎng)自己的還款期限。如果王先生的還款年限不足，不能改變還款方式，可以找另外一家銀行幫他還清所欠前一家銀行的貸款，然后和后來(lái)的銀行制訂新的還款計(jì)劃。

　　方案3：借回過(guò)去還的房貸

　　王曉兵告訴記者，目前不少銀行都有推出“理財(cái)型房貸”，房貸客戶(hù)可以將已經(jīng)償還的房貸再借出來(lái)使用。不過(guò)，借出來(lái)使用的金額，利率要比房貸利率高一點(diǎn)。雖然利率比較高，但還是比一般無(wú)擔(dān)保的信用貸款利率便宜，因而王先生可考慮這一產(chǎn)品來(lái)解決經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

　　“如果購(gòu)房者經(jīng)濟(jì)狀況還會(huì)繼續(xù)惡化，完全交不出房貸，那只能把房屋賣(mài)掉，等到經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)時(shí)再作新的投資打算?！蓖鯐员f(shuō)。

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