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工薪家庭理財然看新招
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 466 次
王女士希望:能換一套100平方米住房,價值大約80萬元左右,她想知道是否有必要提前還清貸款。計劃3年后購入價值10萬元左右的轎車一輛。3年后考慮子女問題。目前,普通高等教育費用約30萬元。退休后每月5000元家庭現(xiàn)金支配,相當于100萬元的退休準備金。
財務分析
王女士的家庭目前收支狀況較好,平均月收入8600元,月支出5000元,一年后結清欠款3萬元后,結余約1.3萬元,有可投資空間。家庭存款結構較好。2萬元銀行存款作為家庭緊急準備金;投資結構相對合理。但是作為家庭主要勞動力和收入來源,王女士雙方無保險,不能保障雙方的風險。
理財規(guī)劃
根據(jù)夫妻雙方的年齡和實際投資方向,一般推斷其風險承受能力為中偏高,積極型屬性。為了讓王女士夫婦的生活繼續(xù)保持高品質,筆者對該家庭作了如下規(guī)劃:
出售現(xiàn)有住宅
為保證生活標準,換房計劃頭先要出售現(xiàn)有住宅。賣房所得加上上年結余總計43萬元作為購購新房的頭付款,同時基本保持現(xiàn)有還款水平,剩余37萬元進行住房按揭,貸款20年,每月2500元。20年后貸款結束,退休且無房貸。
增加保費支出
增加每年兩人保費支出1.2萬元,每月1000元,用于購購定期壽險200萬元左右,住院醫(yī)療險和意外險,以完善保險結構,保障家庭現(xiàn)金流。
定投基金用于購車
王女士的家庭可每月定投2600元開放式基金,以3年年平均收益率10%計算,屆時賬戶可達108000元左右,用于購購家庭轎車以及支付相關手續(xù)費。
繼續(xù)定投保證寶寶計劃
3年后,假設寶寶出生,為保證生活標準,每月增加支出1300元。因此建議每月投1300元開放式基金,以15年年平均收益率8%計算,屆時子女賬戶可達45萬元,30萬元作為子女在國內高等學府深造的教育費用,另外15萬元用來購購新車,報廢舊車。
基金投資保證退休計劃
在日常生活中要學會用各種理財工具為資產(chǎn)增值。如申請信用卡,在消費時盡量多刷卡,盡量享用銀行卡消費的免息周期。把2萬元存款用于購購貨幣基金作為家庭備用金,將基金投資增加為3萬元,以股票型基金為主,股票投資減少為2.5萬元。30年后,按照年平均收益率8%計算,屆時賬戶余額55萬元。15年后,子女教育金啟用,每月兒女費用支出為零,再把每月2600元結余定投基金,作為備用賬戶,當王女士55歲退休時已積累90萬元,兩者相加總計145萬元。其中100萬元作為退休后的生活現(xiàn)金支出。45萬元投資到穩(wěn)健型理財產(chǎn)品,用于健康保障備用金或者旅游開支。
《市場報》 (2008-08-01 第22版)
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