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工薪家庭理財(cái)然看新招

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 385 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶(hù)型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶(hù)型面積均為建筑面積。
王女士今年25歲,新婚,老公29歲。王女士月薪3200元,老公月薪5400元,年獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。兩人有一處房產(chǎn),市值約55萬(wàn)元,貸款尚余13萬(wàn)元,月供2450元(5年),還有欠款3萬(wàn)元(要求明年還清,無(wú)息)。王女士的家庭還有銀行存款約2萬(wàn)元,股票投入約4萬(wàn)元,基金投入約1.5萬(wàn)元。兩人月支出約2500元,贍養(yǎng)老公父母年約2萬(wàn)元。

  王女士希望:能換一套100平方米住房,價(jià)值大約80萬(wàn)元左右,她想知道是否有必要提前還清貸款。計(jì)劃3年后購(gòu)入價(jià)值10萬(wàn)元左右的轎車(chē)一輛。3年后考慮子女問(wèn)題。目前,普通高等教育費(fèi)用約30萬(wàn)元。退休后每月5000元家庭現(xiàn)金支配,相當(dāng)于100萬(wàn)元的退休準(zhǔn)備金。

  財(cái)務(wù)分析

  王女士的家庭目前收支狀況較好,平均月收入8600元,月支出5000元,一年后結(jié)清欠款3萬(wàn)元后,結(jié)余約1.3萬(wàn)元,有可投資空間。家庭存款結(jié)構(gòu)較好。2萬(wàn)元銀行存款作為家庭緊急準(zhǔn)備金;投資結(jié)構(gòu)相對(duì)合理。但是作為家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力和收入來(lái)源,王女士雙方無(wú)保險(xiǎn),不能保障雙方的風(fēng)險(xiǎn)。

  理財(cái)規(guī)劃

  根據(jù)夫妻雙方的年齡和實(shí)際投資方向,一般推斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中偏高,積極型屬性。為了讓王女士夫婦的生活繼續(xù)保持高品質(zhì),筆者對(duì)該家庭作了如下規(guī)劃:

  出售現(xiàn)有住宅

  為保證生活標(biāo)準(zhǔn),換房計(jì)劃頭先要出售現(xiàn)有住宅。賣(mài)房所得加上上年結(jié)余總計(jì)43萬(wàn)元作為購(gòu)購(gòu)新房的頭付款,同時(shí)基本保持現(xiàn)有還款水平,剩余37萬(wàn)元進(jìn)行住房按揭,貸款20年,每月2500元。20年后貸款結(jié)束,退休且無(wú)房貸。

  增加保費(fèi)支出

  增加每年兩人保費(fèi)支出1.2萬(wàn)元,每月1000元,用于購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)200萬(wàn)元左右,住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn),以完善保險(xiǎn)結(jié)構(gòu),保障家庭現(xiàn)金流。

  定投基金用于購(gòu)車(chē)

  王女士的家庭可每月定投2600元開(kāi)放式基金,以3年年平均收益率10%計(jì)算,屆時(shí)賬戶(hù)可達(dá)108000元左右,用于購(gòu)購(gòu)家庭轎車(chē)以及支付相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

  繼續(xù)定投保證寶寶計(jì)劃

  3年后,假設(shè)寶寶出生,為保證生活標(biāo)準(zhǔn),每月增加支出1300元。因此建議每月投1300元開(kāi)放式基金,以15年年平均收益率8%計(jì)算,屆時(shí)子女賬戶(hù)可達(dá)45萬(wàn)元,30萬(wàn)元作為子女在國(guó)內(nèi)高等學(xué)府深造的教育費(fèi)用,另外15萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)購(gòu)新車(chē),報(bào)廢舊車(chē)。

  基金投資保證退休計(jì)劃

  在日常生活中要學(xué)會(huì)用各種理財(cái)工具為資產(chǎn)增值。如申請(qǐng)信用卡,在消費(fèi)時(shí)盡量多刷卡,盡量享用銀行卡消費(fèi)的免息周期。把2萬(wàn)元存款用于購(gòu)購(gòu)貨幣基金作為家庭備用金,將基金投資增加為3萬(wàn)元,以股票型基金為主,股票投資減少為2.5萬(wàn)元。30年后,按照年平均收益率8%計(jì)算,屆時(shí)賬戶(hù)余額55萬(wàn)元。15年后,子女教育金啟用,每月兒女費(fèi)用支出為零,再把每月2600元結(jié)余定投基金,作為備用賬戶(hù),當(dāng)王女士55歲退休時(shí)已積累90萬(wàn)元,兩者相加總計(jì)145萬(wàn)元。其中100萬(wàn)元作為退休后的生活現(xiàn)金支出。45萬(wàn)元投資到穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品,用于健康保障備用金或者旅游開(kāi)支。

《市場(chǎng)報(bào)》 (2008-08-01 第22版)

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