王女士希望：能換一套100平方米住房，價值大約80萬元左右，她想知道是否有必要提前還清貸款。計劃3年后購入價值10萬元左右的轎車一輛。3年后考慮子女問題。目前，普通高等教育費用約30萬元。退休后每月5000元家庭現(xiàn)金支配，相當(dāng)于100萬元的退休準(zhǔn)備金。

　　財務(wù)分析

　　王女士的家庭目前收支狀況較好，平均月收入8600元，月支出5000元，一年后結(jié)清欠款3萬元后，結(jié)余約1.3萬元，有可投資空間。家庭存款結(jié)構(gòu)較好。2萬元銀行存款作為家庭緊急準(zhǔn)備金；投資結(jié)構(gòu)相對合理。但是作為家庭主要勞動力和收入來源，王女士雙方無保險，不能保障雙方的風(fēng)險。

　　理財規(guī)劃

　　根據(jù)夫妻雙方的年齡和實際投資方向，一般推斷其風(fēng)險承受能力為中偏高，積極型屬性。為了讓王女士夫婦的生活繼續(xù)保持高品質(zhì)，筆者對該家庭作了如下規(guī)劃：

　　出售現(xiàn)有住宅

　　為保證生活標(biāo)準(zhǔn)，換房計劃頭先要出售現(xiàn)有住宅。賣房所得加上上年結(jié)余總計43萬元作為購購新房的頭付款，同時基本保持現(xiàn)有還款水平，剩余37萬元進(jìn)行住房按揭，貸款20年，每月2500元。20年后貸款結(jié)束，退休且無房貸。

　　增加保費支出

　　增加每年兩人保費支出1.2萬元，每月1000元，用于購購定期壽險200萬元左右，住院醫(yī)療險和意外險，以完善保險結(jié)構(gòu)，保障家庭現(xiàn)金流。

　　定投基金用于購車

　　王女士的家庭可每月定投2600元開放式基金，以3年年平均收益率10%計算，屆時賬戶可達(dá)108000元左右，用于購購家庭轎車以及支付相關(guān)手續(xù)費。

　　繼續(xù)定投保證寶寶計劃

　　3年后，假設(shè)寶寶出生，為保證生活標(biāo)準(zhǔn)，每月增加支出1300元。因此建議每月投1300元開放式基金，以15年年平均收益率8%計算，屆時子女賬戶可達(dá)45萬元，30萬元作為子女在國內(nèi)高等學(xué)府深造的教育費用，另外15萬元用來購購新車，報廢舊車。

　　基金投資保證退休計劃

　　在日常生活中要學(xué)會用各種理財工具為資產(chǎn)增值。如申請信用卡，在消費時盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費的免息周期。把2萬元存款用于購購貨幣基金作為家庭備用金，將基金投資增加為3萬元，以股票型基金為主，股票投資減少為2.5萬元。30年后，按照年平均收益率8%計算，屆時賬戶余額55萬元。15年后，子女教育金啟用，每月兒女費用支出為零，再把每月2600元結(jié)余定投基金，作為備用賬戶，當(dāng)王女士55歲退休時已積累90萬元，兩者相加總計145萬元。其中100萬元作為退休后的生活現(xiàn)金支出。45萬元投資到穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，用于健康保障備用金或者旅游開支。

《市場報》 (2008-08-01 第22版)

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