李先生30歲，在一家企業(yè)工作；女友26歲，在一家上市公司上班。他倆均有社保。李先生每個月收入7000多元，年終獎金2萬元左右，女友月收入2600元；兩人每個月支出1000多元。本人現(xiàn)有貸款按揭20萬元，每個月還1500元。有套房子用來出租，月租金1250元用來還按揭?，F(xiàn)有股票型基金1萬元（每個月還定投300元）、QDII產(chǎn)品5000元、銀行存款10萬元。打算明年年初 子，明年年中結(jié)婚，還想在兩三年內(nèi)購輛車子，請問如何進行理財規(guī)劃？是否有更好的理財建議？

　　財務狀況分析：

　　這對年輕人即將迎來人生的重要時刻，很有必要為自己和未來的家庭做一個財務和投資規(guī)劃。頭先，對他倆的財務狀況做簡單分析。從李先生提供的數(shù)據(jù)看，他們倆月工資加房租收入10850元，還房貸1500元，扣除消費，月凈收入約8000元（結(jié)婚后無房租約7000元）。

　　而家庭資產(chǎn)配置偏保守。大部分投資于銀行存款，風險收益高的資產(chǎn)占可投資資產(chǎn)的小部分。已作了基金定投，但金額偏底，未能起到有效積累資產(chǎn)的作用。另外，兩人均有社保，沒有購購任何商業(yè)保險?，F(xiàn)階段的理財目標籌備明年的婚禮及裝修款。

　　理財建議：

　　一、調(diào)整家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)

　　鑒于當前資本市場仍未明顯好轉(zhuǎn)，建議銀行存款10萬元購購半年期保本理財產(chǎn)品，收益率大約在5%，高于銀行存款利率40%，加上年終獎金2萬元，可用作明年的結(jié)婚款。另外，因為準備在兩三年內(nèi)購車，建議三年內(nèi)的一次性投資以穩(wěn)健為主，每年的年終獎金也可視市場情況選擇債券型、偏債型基金。

　　二、增加基金定投額度

　　李先生每月300元的基金定投，顯然無法起到穩(wěn)步快速累積財富的作用。建議采取分時分散的投資策略平衡風險，為籌集子女教育金作準備。建議選擇股票型、指數(shù)型基金進行定投，充分分享資本市場的收益。

　　三、加大家庭保障力度

　　出于對家庭對子女的負責，且男士為家庭主要收入來源者，建議李先生在育有子女后，為自己購一份商業(yè)保險，以購購意外險為主，保額為房貸余額加子女的教育金。較后，每年盤整結(jié)余，使家庭凈結(jié)余在權(quán)益性資產(chǎn)（股票類）和收益性資產(chǎn)（債券類）的比例在1∶1左右，或權(quán)益性資產(chǎn)略多。

　　每 商

《江南時報》 (2008-07-07 第15版)

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