主角：月固定收入13000元

　　小林夫婦正處于事業(yè)的早期階段,月固定收入為13000元，收入有較大的上升空間,父母健康,但由于二人每月僅有2000元余額,其抵抗突發(fā)風(fēng)險的能力較小。二人擁有一套自住房，五年后將拆遷，非社區(qū)無管理不符合小林夫婦的居住要求，另外，二人還擁有鎮(zhèn)區(qū)宿舍一套，無裝修無出租

　　二人目前的理財目標(biāo)包括，在社區(qū)購置一套70萬左右的二手房，購置20萬~25萬的凱美瑞車一輛，另外，小林太太希望能增加時尚消費(fèi)。

　　支招：換房先行 購車其后

　　民生銀行越華支行理財經(jīng)理何金棠認(rèn)為，小林夫婦應(yīng)頭先考慮增加家庭保障，夫妻二人應(yīng)該為自己購購保障性比較高的終身壽險,并附加一定的醫(yī)療險和意外險，并為孩子購購以教育基金為主的保險。但由于眼下已經(jīng)購購了商品房,為了能輕松支付房屋貸款,可以適當(dāng)選擇一些投資分紅類的保險產(chǎn)品。

　　招數(shù)一：出售自住房 購二手房

　　小林夫婦擁有較大份額的固定資產(chǎn)，但流動資產(chǎn)不足，可將現(xiàn)有住房出售，以換取流動資金。目前自住房產(chǎn)處于城區(qū)地帶，參考廣州購房者網(wǎng)越秀區(qū)二手房報價，價格大體在每平米5000~6000元，預(yù)計可售40萬。

　　如果購置價值70萬社區(qū)二手房產(chǎn)，住房按揭頭付3成，即21萬，剩余49萬辦理二手住房按揭貸款。由于擁有公積金帳戶，其中30萬可以申請個人住房公積金貸款，通過計算，10年期個人住房按揭貸款月付為5386元（3161元+2225元）。

　　招數(shù)二：裝修并出租鎮(zhèn)區(qū)宿舍

　　出售現(xiàn)有房產(chǎn)之后，將擁有46萬流動資金（40萬+2萬存款+4萬住房公積金），減去21萬新房頭付，10萬稅費(fèi)，仍有20萬節(jié)余，可用來裝修鎮(zhèn)區(qū)宿舍，獲取租金收入。裝修費(fèi)用6萬左右，出租后每月可獲得3000元租金收入，扣除財產(chǎn)租賃所得稅20%，剩余2400元。

　　此時，小林夫婦月入10080元（7680元+2400元），扣除新房月供與適當(dāng)保險費(fèi)之后，每月結(jié)余4600元。流動資產(chǎn)14萬，減除5萬備用應(yīng)急款，剩余資金為9萬。

　　招數(shù)三：3年以后購車更劃算

　　民生銀行越華支行理財經(jīng)理賀為建議，二人已有兩處按揭房產(chǎn),不宜在此時購車承擔(dān)過多風(fēng)險，較好在三年以后，頭先，40個月過后,25萬5年期的貸款還清,月收入會增加4000元,其次，以目前10萬閑置資金加上每月1500元左右剩余現(xiàn)金流，通過合理投資，如購購基金等，只需8%左右的年收益，便可在3年內(nèi)升值到20萬，第三，小林太太對時尚的需求不可忽視,每季度此項支出應(yīng)該增加，如果購車,則為此項支出帶來不便。（鳴謝民生銀行越華支行提供案例） (責(zé)任編輯：JN040)

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