李先生多年前大學(xué)畢業(yè)后只身來(lái)到廣州打拼，目前在一家知名的外資公司擔(dān)任銷售經(jīng)理，事業(yè)小有成就?，F(xiàn)在尚未結(jié)婚，但有一位穩(wěn)定的女友。兩年前，在家鄉(xiāng)工作的父母雙雙退休后，搬至廣州與他同住，一家團(tuán)圓。

　　月收入逾萬(wàn)結(jié)余5000元

　　目前，李先生每月的稅后收入有12000元，家庭日常生活開(kāi)銷約5000元，坐擁車的車貸每月還款2000元。由于工作的關(guān)系，坐擁車每月養(yǎng)護(hù)的費(fèi)用公司全額報(bào)銷。這樣算下來(lái)，李先生每月的支出大概在7000元左右，結(jié)余5000元。

　　再來(lái)看一下李先生的年度收支情況。收入方面，李先生從事的是銷售工作，年終獎(jiǎng)的額度是與其個(gè)人的銷售業(yè)績(jī)掛鉤的，但李先生在行業(yè)內(nèi)已打拼多年，積累了不少穩(wěn)定的客戶資源，所以年終獎(jiǎng)也相對(duì)穩(wěn)定，較低都能拿到2萬(wàn)元。銀行存款方面，由于現(xiàn)在利率較低，一年所獲得的利息也就3500元左右。此外，在個(gè)人投資方面，鑒于股票和基金市場(chǎng)的不確定性，李先生沒(méi)有把這方面的收益計(jì)入年度性收入里。

　　年度支出方面，今年過(guò)年對(duì)家里的沙發(fā)、書(shū)柜等家具進(jìn)行了更換,花費(fèi)大約1萬(wàn)元。再者，對(duì)于熱愛(ài)大自然和戶外運(yùn)動(dòng)的李先生而言，外出旅游是其每年必不可少的休閑活動(dòng)，在這個(gè)方面，李先生每年的花費(fèi)在5000元左右。此外，銷售工作雖然收入較高，但是其工作壓力與收入是成正比的，這對(duì)個(gè)人的身體健康來(lái)說(shuō)會(huì)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因此李先生給自己上了一份壽險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)6000元。

　　資產(chǎn)剛上百萬(wàn)元

　　除了上述的收入開(kāi)支，李先生現(xiàn)有約4萬(wàn)元的活期存款及現(xiàn)金，10萬(wàn)元的定期存款，市值8萬(wàn)元的股票及基金，還有一輛價(jià)值20萬(wàn)元的坐擁車。不動(dòng)產(chǎn)方面，李先生擁有一套自住房產(chǎn)，目前市價(jià)在60萬(wàn)元。除車貸還剩10萬(wàn)元未還清之外，家庭現(xiàn)在沒(méi)有任何的負(fù)債。由此計(jì)算，李先生家庭的凈資產(chǎn)在92萬(wàn)元左右。

　　在外闖蕩多年，李先生的收入隨著職務(wù)的上升也不斷增加，逐漸積累了一定的財(cái)富，在廣州也算是中等水平。以前忙于打拼，對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)也無(wú)心細(xì)顧，除了日常的生活開(kāi)支，李先生的閑錢都放在銀行睡大覺(jué)?，F(xiàn)在事業(yè)有成，加之歲數(shù)也不小了，李先生開(kāi)始對(duì)投資理財(cái)有了興趣，也嘗試做了一些實(shí)踐，希望合理有效地利用資金，使自己的財(cái)富在保值之余還能得到一定程度的增加。自己的財(cái)富來(lái)之不易，加上現(xiàn)在生活質(zhì)量相對(duì)滿意，李先生傾向于做一些穩(wěn)定增值的投資，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并對(duì)日后自己結(jié)婚及子女出世后的開(kāi)銷做一個(gè)遠(yuǎn)期的儲(chǔ)備。

　　目前是否為購(gòu)新房良機(jī)

　　“年輕的時(shí)候一心顧著事業(yè)，對(duì)于掙回來(lái)的錢也沒(méi)有理會(huì)，大都交給父母代為保管，房子也是在父母的提醒下才購(gòu)的。說(shuō)到理財(cái)這個(gè)觀念，是在這兩年才有的。一是現(xiàn)在事業(yè)穩(wěn)定了，可支配的資金較多；二來(lái)年紀(jì)也不小，接下來(lái)結(jié)婚生子需要不小的花費(fèi)，現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備也是時(shí)候了。2006年、2007年中國(guó)股市牛氣沖天，跟著周圍朋友同事購(gòu)了一些，開(kāi)始真的賺了不少。較近股市下跌，都賠回去了，現(xiàn)在還套在里面?！崩钕壬Φ?。

　　“股票、基金這類我是不想碰了，風(fēng)險(xiǎn)大，搞不好連本都沒(méi)了，其它的還可以考慮?！崩钕壬f(shuō)。較近房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格呈下跌的趨勢(shì)，李先生也有了些想法，琢磨著是不是乘這個(gè)機(jī)會(huì)再購(gòu)一套房子，父母那邊也支持自己購(gòu)置新的房產(chǎn)，上也可以給予一定的支持。再說(shuō)以后要是結(jié)婚了，現(xiàn)在這套房子肯定是不夠用的。但是房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性又讓李先生很猶豫，現(xiàn)在是不是購(gòu)房的好時(shí)機(jī)呢。如果購(gòu)房的話，會(huì)不會(huì)對(duì)他現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況形成很大壓力，進(jìn)一步來(lái)看，房貸選擇哪種類型的比較好。這是目前李先生比較關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題。

　　如何給自己加份健康險(xiǎn)？

　　此外，李先生經(jīng)常出外公干，工作壓力大，對(duì)身體是一個(gè)考驗(yàn)。李先生也意識(shí)到了這點(diǎn)，除了公司給的“四險(xiǎn)一金”，自己也上了一份壽險(xiǎn)。至于父母，他們都是國(guó)有企業(yè)的退休職工，每月都有穩(wěn)定的退休金。雖然如此，但李先生還是想給自己和家人再添一份合適的健康險(xiǎn)，自己是家中獨(dú)子，萬(wàn)一遭遇什么不測(cè)，父母和自己也好有個(gè)依靠。再者，父母年紀(jì)大了，毛病也逐漸增多，以后的醫(yī)療花費(fèi)估計(jì)也是一筆不小的開(kāi)支。李先生現(xiàn)在的疑問(wèn)是自己該購(gòu)什么類型的保險(xiǎn)，購(gòu)多少的保險(xiǎn)額度合適？除此之外，家里是否還需要增加其它種類的保險(xiǎn)？

　　專家建議一：資產(chǎn)配置與具體投資建議

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　家庭收支情況：目前，家庭年收入16.75萬(wàn)元，年支出10.5萬(wàn)元，年度結(jié)余6.25萬(wàn)元。家庭年度支出比例為63%，年度結(jié)余比例為37.13%，家庭年度結(jié)余比例處于正常范圍內(nèi).

　　在家庭收入中，工薪收入為主要來(lái)源，占比98%；理財(cái)性的收入只有2%,理財(cái)收入比例較低。

　　在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為71.43%，為正常范圍內(nèi)，但略有偏高。還貸支出占比為22.86%，未超出30%參考值，在合理范圍內(nèi)。保障支出占比5.71%，低于10%-15%的參考值，保障方面的安排有待加強(qiáng)。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：目前，家庭總資產(chǎn)102萬(wàn)元，家庭負(fù)債10萬(wàn)元，凈資產(chǎn)92萬(wàn)元。凈資產(chǎn)率為90%。其中生息資產(chǎn)占比為21.6%，自用固定資產(chǎn)占比為78.3%，生息資產(chǎn)比例較低，不利于家庭進(jìn)行資產(chǎn)的快速積累。同時(shí)，家庭缺少穩(wěn)定的理財(cái)現(xiàn)金收入和穩(wěn)健的理財(cái)工具。

　　家庭備用金充足率為16，資產(chǎn)負(fù)債率僅為9.8%，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

　　家庭保障：李先生為自己投保了一份壽險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)6000元。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)前的壽險(xiǎn)保障尚不足覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而李先生還沒(méi)有購(gòu)購(gòu)健康保障，建議應(yīng)同時(shí)補(bǔ)充這兩項(xiàng)保障。另外需要做好父母的健康醫(yī)療費(fèi)用的規(guī)劃。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力：通過(guò)我們對(duì)李先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力及態(tài)度的模擬評(píng)估，我們初步測(cè)定李先生現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中高能力，風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為中等態(tài)度。

　　但是，隨著李先生日后建立家庭后，可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力將有所下降。屆時(shí)需要跟進(jìn)李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的改變對(duì)資產(chǎn)配置作一定的調(diào)整。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)分析

　　我們總結(jié)李先生有4個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

　　1）希望進(jìn)行穩(wěn)定增值的投資；

　　2）提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；

　　3）對(duì)日后自己結(jié)婚及子女出世后的開(kāi)銷做一個(gè)遠(yuǎn)期的儲(chǔ)備；

　　4）現(xiàn)在是否考慮購(gòu)房，如果購(gòu)房選擇什么樣的房屋貸款方式。

　　而我們根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急進(jìn)行分析，建議頭先要提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，然后對(duì)現(xiàn)有投資進(jìn)行調(diào)整，使投資在金融資產(chǎn)、房地產(chǎn)做好投資組合，為家庭建立穩(wěn)定的理財(cái)現(xiàn)金流，同時(shí)為結(jié)婚、子女教育、以及自己的養(yǎng)老做好儲(chǔ)備，

　　另外，由于李先生的工作壓力比較大，建議盡早購(gòu)購(gòu)健康保險(xiǎn)，從現(xiàn)在醫(yī)療的費(fèi)用估算，建議補(bǔ)充30萬(wàn)元左右的重大疾病保障。

　　為李先生父母主要考慮的是醫(yī)療方面的保障，由于父母的年紀(jì)比較大，如果購(gòu)購(gòu)商業(yè)醫(yī)療保障并不劃算，建議還是通過(guò)自身儲(chǔ)備建立醫(yī)療儲(chǔ)備基金。

　　李先生現(xiàn)在考慮換房主要為了結(jié)婚的需要，從現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格來(lái)看，為滿足婚后父母子女能互相照顧需要，房屋總價(jià)約150萬(wàn)元，另外需要裝修等費(fèi)用10萬(wàn)元。屆時(shí)至少需要先準(zhǔn)備55萬(wàn)元。

　　如果現(xiàn)在購(gòu)房，有兩個(gè)方案可供選擇：

　　個(gè)是賣出現(xiàn)有的房屋用于支付頭期，剩余資金通過(guò)房屋貸款方式籌得。

　　個(gè)是不賣出現(xiàn)有房屋，通過(guò)自身的儲(chǔ)備進(jìn)行投資，至少需要儲(chǔ)備3年然后加上現(xiàn)有資金才能儲(chǔ)備足夠的頭期款，剩余資金通過(guò)房屋貸款方式籌得。購(gòu)新房后出租舊房用于支付房屋貸款，減輕家庭供款負(fù)擔(dān)。

　　李先生現(xiàn)為35歲，如執(zhí)行個(gè)方案需要延遲到38歲購(gòu)房，對(duì)于準(zhǔn)備結(jié)婚生子的他而言，似乎不太合適，因此建議選擇個(gè)方案。

　　子女教育資金的儲(chǔ)備：如果將來(lái)有了孩子，我們建議孩子小學(xué)至高中前的教育費(fèi)用通過(guò)購(gòu)購(gòu)有豁免權(quán)的教育年金保險(xiǎn)以及日常的收入進(jìn)行儲(chǔ)備和支付。而高等教育部分的費(fèi)用，則建議通過(guò)定期定投購(gòu)購(gòu)指數(shù)型的基金來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：養(yǎng)老金的規(guī)劃和籌集是我們?nèi)松袩o(wú)法回避的重要經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，通過(guò)我們的計(jì)算，李先生如果60歲退休后，20年的生活費(fèi)用至少需要儲(chǔ)備330萬(wàn)元，而這筆巨大的養(yǎng)老資產(chǎn)需要通過(guò)及早規(guī)劃，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資才能較終獲得。

　　因此，我們建議可以通過(guò)指數(shù)基金定期定額投資方式及購(gòu)購(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行綜合規(guī)劃，養(yǎng)老保險(xiǎn)建議選擇年金型的，為退休后構(gòu)筑一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，抵御長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。我們通過(guò)對(duì)李先生的全生涯現(xiàn)金流的模擬，發(fā)現(xiàn)在完成子女教育后，家庭資產(chǎn)開(kāi)始快速增長(zhǎng)，此時(shí)可以考慮結(jié)合當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)的情況進(jìn)行房地產(chǎn)投資，取得的房租收入也是一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

　　資產(chǎn)配置建議

　　預(yù)留了應(yīng)急資金后，剩余的金融資產(chǎn)以債券型產(chǎn)品占50%，股票及股票型基金占50%進(jìn)行組合投資，每月的收入結(jié)余采取定期定額方式按50%投資于債券型基金，50%投資于指數(shù)及股票型基金。

　　頭先建議保留現(xiàn)有的活期存款2萬(wàn)元，另外2萬(wàn)元活期存款選擇貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行投資，這樣作為應(yīng)急資金的備用金，在兼顧了流動(dòng)性的同時(shí)也提高了收益率。

　　其次，將定期存款中的5萬(wàn)元選擇購(gòu)購(gòu)銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，4萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)憑證式國(guó)債，1萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)業(yè)績(jī)優(yōu)良的股票型基金。現(xiàn)有股票及基金建議在理財(cái)師的幫助下進(jìn)行檢視，保留其中公司實(shí)力雄厚，業(yè)績(jī)穩(wěn)定優(yōu)良的杰出基金，以及公司業(yè)績(jī)穩(wěn)定優(yōu)良的藍(lán)籌股進(jìn)行投資，放棄一些業(yè)績(jī)不佳的基金以及股票。

　　工商銀行(601398行情,股吧)廣東省分行理財(cái)師 陳燕

　　專家建議二：保險(xiǎn)建議

　　“留住青春的輝煌，實(shí)現(xiàn)人生不同階段的平穩(wěn)過(guò)渡”，對(duì)于李先生而言，這句話也許是保險(xiǎn)的功能和意義較貼切的描述。李先生目前處于事業(yè)的黃金時(shí)期，正著手組建自己家庭；同時(shí)他還是一名孝順的兒子，準(zhǔn)備讓兩老頤養(yǎng)天年。這樣一來(lái)，李先生的責(zé)任更大更重了，因此保險(xiǎn)的規(guī)劃順序應(yīng)以李先生為，然后才是其家人。

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