主角：月固定收入13000元

小林夫婦正處于事業(yè)的早期階段,月固定收入為13000元，收入有較大的上升空間,父母健康,但由于二人每月僅有2000元余額,其抵抗突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力較小。二人擁有一套自住房，五年后將拆遷，非社區(qū)無(wú)管理不符合小林夫婦的居住要求，另外，二人還擁有鎮(zhèn)區(qū)宿舍一套，無(wú)裝修無(wú)出租

二人目前的理財(cái)目標(biāo)包括，在社區(qū)購(gòu)置一套70萬(wàn)左右的二手房，購(gòu)置20萬(wàn)~25萬(wàn)的凱美瑞車一輛，另外，小林太太希望能增加時(shí)尚消費(fèi)。

支招：換房先行 購(gòu)車其后

民生銀行越華支行理財(cái)經(jīng)理何金棠認(rèn)為，小林夫婦應(yīng)頭先考慮增加家庭保障，夫妻二人應(yīng)該為自己購(gòu)購(gòu)保障性比較高的終身壽險(xiǎn),并附加一定的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并為孩子購(gòu)購(gòu)以教育基金為主的保險(xiǎn)。但由于眼下已經(jīng)購(gòu)購(gòu)了商品房,為了能輕松支付房屋貸款,可以適當(dāng)選擇一些投資分紅類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

招數(shù)一：出售自住房 購(gòu)二手房

小林夫婦擁有較大份額的固定資產(chǎn)，但流動(dòng)資產(chǎn)不足，可將現(xiàn)有住房出售，以換取流動(dòng)資金。目前自住房產(chǎn)處于城區(qū)地帶，參考廣州購(gòu)房者網(wǎng)越秀區(qū)二手房報(bào)價(jià)，價(jià)格大體在每平米5000~6000元，預(yù)計(jì)可售40萬(wàn)。

如果購(gòu)置價(jià)值70萬(wàn)社區(qū)二手房產(chǎn)，住房按揭頭付3成，即21萬(wàn)，剩余49萬(wàn)辦理二手住房按揭貸款。由于擁有公積金帳戶，其中30萬(wàn)可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，通過(guò)計(jì)算，10年期個(gè)人住房按揭貸款月付為5386元(3161元+2225元)。

招數(shù)二：裝修并出租鎮(zhèn)區(qū)宿舍

出售現(xiàn)有房產(chǎn)之后，將擁有46萬(wàn)流動(dòng)資金(40萬(wàn)+2萬(wàn)存款+4萬(wàn)住房公積金)，減去21萬(wàn)新房頭付，10萬(wàn)稅費(fèi)，仍有20萬(wàn)節(jié)余，可用來(lái)裝修鎮(zhèn)區(qū)宿舍，獲取租金收入。裝修費(fèi)用6萬(wàn)左右，出租后每月可獲得3000元租金收入，扣除財(cái)產(chǎn)租賃所得稅20%，剩余2400元。

此時(shí)，小林夫婦月入10080元(7680元+2400元)，扣除新房月供與適當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)之后，每月結(jié)余4600元。流動(dòng)資產(chǎn)14萬(wàn)，減除5萬(wàn)備用應(yīng)急款，剩余資金為9萬(wàn)。

招數(shù)三：3年以后購(gòu)車更劃算

民生銀行越華支行理財(cái)經(jīng)理賀為建議，二人已有兩處按揭房產(chǎn),不宜在此時(shí)購(gòu)車承擔(dān)過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)，較好在三年以后，頭先，40個(gè)月過(guò)后,25萬(wàn)5年期的貸款還清,月收入會(huì)增加4000元,其次，以目前10萬(wàn)閑置資金加上每月1500元左右剩余現(xiàn)金流，通過(guò)合理投資，如購(gòu)購(gòu)基金等，只需8%左右的年收益，便可在3年內(nèi)升值到20萬(wàn)，第三，小林太太對(duì)時(shí)尚的需求不可忽視,每季度此項(xiàng)支出應(yīng)該增加，如果購(gòu)車,則為此項(xiàng)支出帶來(lái)不便。

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