住房公積金貸款也叫北京市住房公積金管理個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，是由北京住房公積金管理運(yùn)用住房公積金，委托銀行向購(gòu)購(gòu)（自建、翻建、大修）住房職工發(fā)放的一種政策性擔(dān)保委托貸款；貸款發(fā)放委托銀行，并由借款人或第三人提供符合管理要求的擔(dān)保方式。公積金貸款采用自由還款方式，貸款期限較長(zhǎng)為30年，單筆較高額度為40萬(wàn)。根據(jù)《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》的評(píng)定等級(jí)：AA上浮15%；AAA上浮30%。則申請(qǐng)金額在40-52萬(wàn)。90平米以上，較高貸款成數(shù)為7成；自住型住房且套型建筑面積90平方米以下的，根據(jù)房屋自身狀況和銀行政策的不同，較高可貸到評(píng)估價(jià)的80%。

　　住房公積金貸款屬于政策性貸款，其利率低于銀行商業(yè)性同期貸款利率，尤其在此次加息以后，公積金貸款的利率優(yōu)勢(shì)更加凸顯。目前， 5年以上，公積金利率是4.59％，商貸優(yōu)惠利率為5.814%（基準(zhǔn)利率下浮15%）。二者相差1.224個(gè)百分點(diǎn)，這將直接影響到房貸者的利息支出。

　　例如：陳先生在一家公司擔(dān)任出納，已經(jīng)在單位連續(xù)繳納公積金滿(mǎn)3年，月繳存額為250元，他打算在今年年底購(gòu)房結(jié)婚，現(xiàn)在看中一套總價(jià)55萬(wàn)的二手商品房，評(píng)估價(jià)約50萬(wàn)，目前能支付頭付25萬(wàn)，其余30萬(wàn)需要通過(guò)貸款方式支付。還款方式等額本息，貸款期限20年。

　　如果選擇普通商貸方式，在加息以前，陳先生月均還款約2100元，20年共需還款約504000元，其中包含利息約204000元。

　　在加息以后，陳先生如果購(gòu)購(gòu)的是套住房，那么銀行會(huì)執(zhí)行優(yōu)惠利率（基準(zhǔn)利率下浮15%）那么加息前后的利率只差0.063個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)陳先生的影響并不太大。月均還款約2117元，20年共需還款約508100元，其中包含利息208100元，比加息前多還利息約4100元。

　　但是，如果陳先生之前已夠購(gòu)過(guò)多套住房，那么在貸款是很多銀行就會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行基準(zhǔn)利率，在加息以前，陳先生月均還款約2217元，20年共需還款約532160元，其中包含利息約232160元。

　　在加息以后（利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)），月均還款約2297元，20年共需還款約551300元，其中含利息約251300元。比加息以前多支付利息約19140元。

　　北京個(gè)人房貸服務(wù)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷專(zhuān)業(yè)按揭顧問(wèn)建議：針對(duì)陳先生的情況，已繳納公積金滿(mǎn)12個(gè)月，如果其他條件也符合公積金貸款的申請(qǐng)要求，選擇公積金貸款將為他直接節(jié)省利息。

　　通過(guò)陳先生的月繳存額可推算出，他的較高貸款額度約為40萬(wàn)，因?yàn)殛愊壬梢灾Ц额^付25萬(wàn)，只需貸款30萬(wàn)，公積金貸款月均還款約1913元，20年共需還款約459000元，其中含利息約159000元，比商貸節(jié)省利息約49100元。在加息以后公積金貸款因其利率上的完全優(yōu)勢(shì)可以明顯幫借款者減少利息支出。

　　當(dāng)然，公積金作為一種政策性貸款除了在利率優(yōu)勢(shì)以外，其他很多方面也都切實(shí)考慮到了借款者的切身利益。其中，公積金的自由還款方式就是它與商貸相比，較為重要的優(yōu)勢(shì)之一。自由還款就是借款申請(qǐng)人辦理住房公積金貸款時(shí)，管理根據(jù)他所申請(qǐng)的借款金額和貸款年限，給出一個(gè)較低還款額，然后借款人在每月還款數(shù)額不少于較低還款額的前提下，可以根據(jù)其自身的經(jīng)濟(jì)狀況，自由安排每月還款額的還款方式。而且，在還款期間，借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，在不低于較低還款額的前提下，能通過(guò)以下兩種方式調(diào)整還款額：一是通過(guò)呼叫電話(huà)委托調(diào)整月還款，在每期有兩次利用該方式調(diào)整月還款額的機(jī)會(huì)。二是借款申請(qǐng)人攜帶身份證到管理部，通過(guò)柜臺(tái)書(shū)面委托辦理調(diào)整月還款額造作，每期有一次利用該方式調(diào)整月還款額的機(jī)會(huì)。（注：需提前三個(gè)工作日辦理手續(xù)；如當(dāng)期多次通知調(diào)整，則以較后依次有效通知為準(zhǔn)；不能多次同志多個(gè)月的還款額；如不再通知，則以賞賜通知額一直劃扣下去。）

　　北京個(gè)人房貸服務(wù)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷的專(zhuān)業(yè)按揭顧問(wèn)表示：此次加息公積金貸款利率不變，這一政策進(jìn)一步說(shuō)明此次加息目的為了加大宏觀(guān)調(diào)控力度，打擊房產(chǎn)投機(jī)行為，而對(duì)于普通的自住型購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)公積金貸款這一政策性貸款來(lái)享受一定的優(yōu)惠和扶持，所以對(duì)于房貸者來(lái)應(yīng)該合理的分析自身狀況，好好把握機(jī)會(huì)，作一個(gè)明智的房貸者。

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