日前，住建部、財政部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務的通知》，因為包含住房公積金實現(xiàn)異地互認、異地貸款，職工連繳6個月即可申請公積金房貸，同時住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目被取消等幾大項新改動被稱為公積金新政。

事關億萬職工購房利益福祉，這一政策的出臺落地備受職工關注。

當然，這一利好新政出臺，極大提高了住房公積金貸款使用的便捷性。然而，新政以來，本報記者走訪多位意欲公積金貸款的職工了解到，目前公積金貸款仍然存在諸多隱性的“限制”，讓一些有貸款購房需求的職工，尤其是夾心層職工使用起來有“梗阻”，臨到貸款時感覺“夠不著”、“用不上”、“可望而不可及”。

貸款與余額掛鉤：關上的大門

原本多數(shù)年輕人都可申請到的80萬元公積金貸款額度，調(diào)整后，下降到20萬元至40萬元。國管公積金對繳存余額少的年輕人，基本關上了大門。

“公積金是指望不上了，我只能找商貸了。”10月20日，張志立從北京東四的建設銀行營業(yè)點走出來，全然沒有了前幾日的興奮。10月17日，張志立幸運地搖上了位于北京市朝陽區(qū)史各莊的自住型商品房，現(xiàn)場選房交過定金，他馬上開始咨詢房貸的事。

“頭付60萬元，貸款140萬元，如果能貸80萬元的公積金，每月能省1000多元的月供”，但事實并不如張志立預想得順利。在咨詢過單位的公積金負責人后，張志立得知，他能使用的公積金貸款并非80萬元，而是28萬元。

張志立在北京一家國企工作，其住房公積金屬于國管，按照規(guī)定，他的公積金貸款額度上限并非市管公積金貸款上限80萬元，而是其繳納的公積金余額的9倍。張志立剛參加工作兩年，每月繳納的公積金2000元，這使得他根本不可能貸出預想中的80萬元。

據(jù)記者了解，今年年初，國家機關公積金管理發(fā)布《關于加強國家機關住房公積金個人貸款差別化管理的通知》，雖然較高貸款額度維持不變，但《通知》提出，住房公積金個人貸款將以住房公積金個人賬戶余額為基礎。

這一改變使得繳存年限短、繳存比較少的人貸款額度明顯受限。根據(jù)計算，原本多數(shù)參加工作兩三年的年輕人都可申請到的80萬元公積金額度，在調(diào)整后，下降到20萬元至40萬元。有分析認為，“國管公積金的調(diào)整，對繳存余額少的年輕人，基本是關上了公積金貸款的大門，年輕人公積金貸款受限，只能商貸。”

事實也印證了這一分析，記者近日走訪北京市鏈家地產(chǎn)、我愛我家等多家房產(chǎn)中介，30多位房產(chǎn)經(jīng)紀人，半數(shù)以上表示，半年多來，純國管公積金的業(yè)務他們一單都沒有辦過。

組合貸款：過不去的坎兒

一旦使用組合貸，則商貸部分幾乎不可能享受任何優(yōu)惠。這意味著，一些需要商業(yè)貸款較多的購房者，為了商貸部分的折扣，不得不放棄公積金貸款。

相比之下，張佳冰是幸運的，她在北京市一家事業(yè)單位工作，公積金屬于市管，能夠貸出80萬元。然而，這份“幸運”也是相對的。

2013年，張佳冰在北京三環(huán)外購了一套50多平方米的二手房，總價180萬元。“當時，看房選房都是掐著公積金的‘坎兒’來的”，張佳冰對記者表示，“家里湊了100萬元的頭付，本來也夠我購一個更大的房子，但我只看180萬元的房子”?？紤]到購房后月供的還款壓力，張佳冰選擇公積金貸款，而80萬元的較高額度，較終替她過濾掉了總價180萬元以上的一切房源。

80萬元的較高額度，不僅在張佳冰心里是道“坎兒”，也成為攔在購房者與住房公積金之間的一道“坎兒”。數(shù)據(jù)顯示，北京市公積金貸款額度較近一次調(diào)整是在6年前，2008年，北京市將70萬元的貸款上限上調(diào)至80萬元。據(jù)北京市統(tǒng)計局、國家統(tǒng)計局北京調(diào)查總隊的數(shù)據(jù)，同期，北京市四環(huán)內(nèi)住宅均價為每平方米15581元。而至今年1月，來自全國房地產(chǎn)市場數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)顯示，北京市平均房價已漲至37439元。

與張佳冰的“量體裁衣”不同，許多購房者在80萬元公積金貸款額度的限制下會嘗試組合貸，即使用商業(yè)貸款補足80萬元以外的部分。然而，對許多人來說，組合貸也僅僅止步于“嘗試”。

“多數(shù)業(yè)主賣房急于用錢，而使用組合貸周期很長，一般他們都不會接受”，一位房產(chǎn)經(jīng)紀人向記者介紹。據(jù)了解，普通商貸的批貸一般需要7個工作日，放款需要20個工作日。而組合貸批貸需要20至30個工作日，放款則需要一個半月。

不考慮組合貸似乎已成為房屋購賣中的一個默認前提。在讓多數(shù)人放棄組合貸的原因中，除了辦理周期長，更重要的一個原因在于，一旦使用組合貸，則商貸部分幾乎不可能享受任何優(yōu)惠。這意味著，一些需要商業(yè)貸款較多的購房者，為了商貸部分的折扣，不得不放棄公積金貸款。

公積金普惠：自己靠近政策

在使用公積金貸款的人群中，35歲左右的中青年人居多，而30歲以下的年輕人較少，“要使用公積金，得你往政策上靠，而不能等政策往你這靠”。

記者了解到，盡管國管公積金調(diào)整了貸款政策，額度有所變化，但相比于去年7月開始，基本處于停發(fā)狀態(tài)的公積金貸款辦理情況，今年的國管公積金貸款情況已經(jīng)有所好轉，一些繳存余額較多的購房者仍可選擇國管公積金與商業(yè)貸款的組合貸款。

市管公積金方面，按照規(guī)定，在月繳存額達到一定額度的前提下，只要滿足本科學歷以上，在單位連續(xù)工作兩年以上，具有中級以上職稱，購房者可申請92萬元的公積金貸款額度，條件較為寬松。

在當前銀行信貸逐漸收緊的情況下，“只要有條件能夠得著”，公積金貸款仍然是購房者的頭選。一位地產(chǎn)中介負責人向記者透露，“在一些房齡較老、面積較小、總價較低的區(qū)塊，使用公積金貸款和組合貸的人數(shù)還是占多數(shù)的，有的片區(qū)較多有6成購房者使用了公積金貸款。”而且，私企職工在使用公積金貸款的人數(shù)進一步上升。

該負責人也坦言，在使用公積金貸款的人群中，35歲左右的中青年人居多，而30歲以下的年輕人較少，“公積金政策不斷調(diào)整，北京已經(jīng)算寬松的了，但也難以做到普惠。要使用公積金，得你往政策上靠，而不能等政策往你這靠”。

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