何先生近日打算貸款購房，但有關(guān)升息的傳聞卻讓他猶豫不決。到底是按原計(jì)劃貸款購三房還是少貸款改購兩房？自己拿不定主意，請教親友，也是公說公有理，婆說婆有理。有的說，貸款利息上升，每月的還款壓力就會增加，影響生活；有的說，購兩房不到位，將來再購房，房價可能更高，損失反而更大。到底誰有理？銀行理財(cái)專家認(rèn)為，上面兩種說法都存在一定的片面性，決定貸款額度的多少，應(yīng)該從多方面考慮。

　　銀行理財(cái)專家認(rèn)為，在利率可能上漲的情況下確定貸款額度，頭先要區(qū)分貸款購房的目的是自住購房還是投資購房；其次還要考慮在整個還款期內(nèi)自己收入和支出的變化趨勢。

　　理財(cái)專家告訴我們，對自住性購房者來說，如果資金寬裕并且沒有其他投資渠道，無論利率高低，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，都應(yīng)該盡量使用自有資金，但對于資金有限的購房者來說，依靠貸款就是必須的。貸款利息上升，借款者的負(fù)擔(dān)無疑會加大，但近期利率上升，并不表示未來利率就不會下降。在長達(dá)十幾年甚至三十年的還貸期內(nèi)利率走勢很可能出現(xiàn)上升、下降的多次反復(fù)，我國實(shí)行的是浮動利率制，借款人的月還款額度也就會相應(yīng)出現(xiàn)增加、減少的現(xiàn)象，因此借款人如果僅僅考慮了近期的利率走勢而少貸款，將來一旦利率下降，就會少享受到低利率的優(yōu)惠。因此，對自住型購房者來說，只要月還款額度的增加對生活質(zhì)量沒有明顯的影響，還是應(yīng)該按照原計(jì)劃購房，畢竟，將來換房也是需要一定的成本的，綜合計(jì)算，節(jié)省近期的貸款利息未必是合算的。但對投資性購房者，尤其是短期炒作者來說，貸款利率上升意味著獲利空間變小，依靠金融杠桿炒房就必須謹(jǐn)慎。比如以前100萬元自有資金加上貸款，用以租養(yǎng)貸的方法，可以同時炒作兩三套總價100萬元的房子，但利率上升后，很可能出現(xiàn)租不抵貸的情況，多貸款的購房者虧損也會成倍放大，這時，投資者少貸款甚至不貸款才是較好的投資方式。

　　理財(cái)專家還建議，如果借款人未來的收入預(yù)期較好，不妨大膽借款，不要過分擔(dān)心還款的壓力。比如，有的購房者婚前購房，一個人還貸壓力較大，但婚后兩個人還貸壓力就輕了。有的人可以享受住房補(bǔ)貼，現(xiàn)在適當(dāng)多貸款，可以購更好的房子，將來補(bǔ)貼到位，可以通過提前還款減輕還款壓力，這比現(xiàn)在購房少貸款，等補(bǔ)貼到位后再考慮換房更合理。反過來，如果將來的收入預(yù)期不理想，支出預(yù)期壓力又很大，就應(yīng)該謹(jǐn)慎貸款。近年來，我國的貸款利率一直呈下降趨勢，使不少購房者忽視利率風(fēng)險(xiǎn)而盲目地用足自己的還貸能力。比如，有些借款人貸足30年，每月的還款額又占到月收入的大半，一旦利率上升，無法通過延長還款期限的方式減少月還款額，生活質(zhì)量無疑會受影響。

　　有人認(rèn)為，房產(chǎn)價格走勢，通貨膨脹率和人民幣匯率變動等因素，都是確定貸款策略應(yīng)該考慮的因素，但理財(cái)專家認(rèn)為，普通的購房者往往難以準(zhǔn)確判斷這些因素，而且這些更是決定要不要購房的考量因素。確定貸款的策略應(yīng)該是在決定購房之后，這時按照自己購房的目的和收支情況來統(tǒng)盤考慮就可以了。

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