每年的年底都是提前還貸的高峰。筆者近日在采訪中就了解到，各家銀行均已經(jīng)做好準(zhǔn)備，迎接即將到來(lái)的年底提前還貸高峰。

據(jù)了解，從明年1月1日起，所有的房貸老客戶都將執(zhí)行新的房貸利率。其中四年和五年期的房貸年利率，從4．95％調(diào)整為下限5．265％；一年、二年和三年期房貸年利率，從4．95％調(diào)整為下限5．184％；五年以上期限的房貸，從5．31％調(diào)整為下限5.51％。以30萬(wàn)元20年的商業(yè)性貸款為例，明年起月供將增加33．76元。根據(jù)人行較新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止9月份，南京市個(gè)人消費(fèi)貸款余額為346億元，而去年9月底，南京市個(gè)人消費(fèi)貸款余額為383億元，比今年9月份還高出37億元。分析其中原因后專(zhuān)業(yè)人士指出，老百姓有了閑錢(qián)拼命提前還貸。以今年1—5月份為例，南京市個(gè)人房貸提前還了41．9億元，平均每天全市有2700多萬(wàn)元資金被老百姓拿來(lái)提前還貸。

提前還貸流程

步：先看貸款合同中有關(guān)提前還貸的條例。看合同時(shí)要注意提前還貸是否須交一定的違約金。

步：向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸部門(mén)的地點(diǎn)、電話及辦理提前還貸所需要的條件。

第三步：按照咨詢到的電話打電話或親自到相關(guān)部門(mén)提出提前還款申請(qǐng)。

第四步：借款人攜相關(guān)證件親自前往借款銀行，填寫(xiě)《提前還款申請(qǐng)表》。

第五步：提交《提前還款申請(qǐng)表》并在柜臺(tái)存入提前還款的金額。

提前還貸要點(diǎn)問(wèn)答

可選擇哪些提前還貸方式?

答：可選擇一次性還清房貸，也可以選擇提前還清部分的商業(yè)房貸或住房公積金貸款。提前還款金額一般要求起點(diǎn)為1萬(wàn)元，償還金額為1萬(wàn)元的整倍數(shù)，提前還清則一次性支付清本息。

提前償還部分貸款后，余下部分貸款的還款方式是否可以改變?

答：要視乎各家銀行合同約定而定。一般來(lái)說(shuō)，如借款合同沒(méi)有特別約定是可以改變的。目前大部分銀行都允許，借款人提前還貸后選擇“每月償還額不變，償還期限減少”或“每月償還額減少，償還期限不變”的還款方式。一些中小銀行還允許提前還貸者同時(shí)減少每月償還額和減少償還期限，重新選擇等額本金或等額本息的還款方式等。

怎樣辦理提前還貸手續(xù)?

答：借款人持本人身份證、借款合同到銀行提交提前還貸申請(qǐng)，填寫(xiě)完申請(qǐng)表格資料，按照銀行規(guī)定的日期存入足夠的還款款項(xiàng)即可。如果是一次性全部還清貸款，還需要在存入足夠還款款項(xiàng)后，持還款憑證，到銀行辦理他項(xiàng)權(quán)證撤銷(xiāo)申請(qǐng)，取回原先抵押給銀行的房產(chǎn)證，如果房屋為期樓，則在銀行辦理他項(xiàng)權(quán)證備案撤銷(xiāo)申請(qǐng)，等房產(chǎn)證辦理手續(xù)完畢就可到房產(chǎn)部門(mén)取回房產(chǎn)證。

提前還款是否要貸款一年才可行?

答：按照目前絕大多數(shù)銀行房貸借款合同條款規(guī)定確實(shí)如此。但是，如果借款人一定要在貸款一年內(nèi)就提前還款，必須和銀行事先商定，經(jīng)銀行同意并更改合同才可行。

提前還貸還需要注意哪些技巧?

答：組合貸款要先還利率較高的商業(yè)貸款，然后才是提前還貸，這樣才劃算。房貸超過(guò)5年或者更長(zhǎng)時(shí)間提前還貸意義已經(jīng)不大，特別是對(duì)于等額本息還款法而言，因?yàn)檫@種還款方式在還款后期利息支出占每月還款比例已經(jīng)很少。申請(qǐng)貸款的時(shí)候就有提前還款計(jì)劃的借款人，較好先選擇等額本金還款法。

哪類(lèi)人不宜提前還貸?

答：種類(lèi)型：月供金額一樣并且貸款快要到期的客戶。對(duì)于選擇了等額本息還款法的貸款者來(lái)說(shuō)，如果現(xiàn)在貸款已經(jīng)償還了一大部分，那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算。種類(lèi)型：短期有投資計(jì)劃的客戶。如果有好的投資項(xiàng)目，收益能夠超過(guò)房貸利率，那么就可以考慮去投資或經(jīng)營(yíng)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性貸款利率要比房貸高得多。

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