人物介紹

高先生今年49歲，在一大型國有企業(yè)下屬的房地產(chǎn)公司擔(dān)任常務(wù)副總經(jīng)理，綜合月收入約12000元。愛人巴女士47歲，和高先生在同一家企業(yè)的直屬物業(yè)公司的外事部門工作，綜合月收入約4000元。女兒23歲，今年剛剛大學(xué)畢業(yè)，在一家信托投資公司工作，綜合月收入約3500元。

高先生一家現(xiàn)有存款35萬元，包括即將到期的三年期國債25萬元，三年期定期存款5萬元，二年期人民幣理財產(chǎn)品3萬元，活期儲蓄2萬元。目前，一家三口的生活比較寬裕，車房問題都己解決。為了進(jìn)一步提高生活質(zhì)量，加強(qiáng)對家庭各項財產(chǎn)的資金駕馭能力，希望對家里的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)做一盤點，看看哪些可以充分利用，哪些需要保值增值，哪些又可以給家庭帶來更大的投資收益。

□魏鵬

養(yǎng)老規(guī)劃

隨著各項社會保障費用的逐年上漲，人們普遍開始為自己的養(yǎng)老提前做打算。一些人還沒有走出依賴銀行存款、社會保險和退休金、依靠子女、單純依靠投資收益來養(yǎng)老的四大誤區(qū)。從2006年起，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模將由本人繳費工資的11％調(diào)整為8％，賬戶規(guī)模的調(diào)整，表明退休后每月能夠拿到的養(yǎng)老金會隨之減少。

由于月薪12000元繳費30年以上，退休后高先生能夠得到2520元、巴女士能得到1240元的養(yǎng)老金。因此單靠養(yǎng)老金養(yǎng)老，生活過得不會很寬裕，我們建議夫婦二人每人購購一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險。

商業(yè)養(yǎng)老保險也叫年金保險，通過在年輕時定期繳費，以保險合同的方式實現(xiàn)“強(qiáng)制儲蓄”的功能，投保人在到達(dá)一定年齡后可以定期領(lǐng)取現(xiàn)金，實現(xiàn)老有所養(yǎng)。實際上，我們可以把養(yǎng)老險看作是一種風(fēng)險很低、收益穩(wěn)定的理財計劃，現(xiàn)在多家保險公司的養(yǎng)老險產(chǎn)品都附加了一定的功能，除能得到生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。

建議高先生夫婦購購中國人壽近期推出的鴻壽年金養(yǎng)老保險(分紅型)。如果高先生現(xiàn)在投保10萬元，年繳保費2100元，連續(xù)繳滿10年，那么從60歲起，每年可以從保險公司領(lǐng)取保額的5％，即500元，活到80歲還可以一次性領(lǐng)取現(xiàn)金20萬元。巴女士同樣投保10萬元，年繳保費1970元，連續(xù)繳滿10年，每年可以從保險公司領(lǐng)取保額500元，80歲時可以一次性領(lǐng)取現(xiàn)金20萬元。如果投保人80歲前身故，保險公司會提前賠付20萬元。

房產(chǎn)投資規(guī)劃

鑒于北京不斷升值的房地產(chǎn)市場，我們建議高先生一家拿出一部分存款購置一套單元房。女兒今年己經(jīng)23歲了，已到了談婚論嫁的年齡，一來可以為女兒出嫁提前做準(zhǔn)備，二來也可以作為一處房地產(chǎn)的投資，用于保值增值。由于高先生一家住的是三室一廳的房子，再購置一套平米數(shù)相當(dāng)?shù)膯卧繘]有太大的必要，二室一廳的就已經(jīng)很實用了。

在北京，大家都非?？春檬吧揭粠У姆慨a(chǎn)，尤其是頭鋼搬遷后留下的被各方一致看好的地皮，并有可能成為又一個回龍觀似的規(guī)模的居民居住區(qū)。但是目前看來，那里的行情一時還起不來，所以建議還是保留這個遠(yuǎn)景的投資規(guī)劃。

鑒于北京西北四環(huán)的房地產(chǎn)日漸升溫，如果在那兒購一套75平米，價位在45萬元左右的單元房還是比較不錯的，建議將高先生夫婦四年來積累的住房公積金一次提出，再將即將到期的存款取出，用于新房購置的頭付款約30萬元，剩下的向銀行申請房貸款10年，月供約1032元，購置后出租，月租金約2200元。

現(xiàn)在考察一處房產(chǎn)是否值得投資，較重要的就是評估其投資價值，即考慮房產(chǎn)的價格與期望的收入關(guān)系是否合理。為此，我們運用投資回收年數(shù)來估算房產(chǎn)的投資合理水平還是比較客觀的。一般來說，回收年數(shù)越短越好，合理的年數(shù)在8－12年左右，通過計算，高先生一家這套固定資產(chǎn)投資的投資回收年數(shù)為10.7年，這一投資的前景還是比較看好的。

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