理財(cái)前資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流量表(單位:萬(wàn)元)

資產(chǎn) 負(fù)債

存款：4 銀行貸款：18

房產(chǎn)：40

凈資產(chǎn)：26

年收入年支出

基本收入 1.68（0.14＊12＝1．68） 生活支出 3.6（0.3＊12＝3.6）

獎(jiǎng)金收入 12 償還負(fù)債 4.2（0．35＊12＝4.2）

兼職收入 3

凈收入8.88

理財(cái)后資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流量表(單位:萬(wàn)元)

資產(chǎn) 負(fù)債

存款：1 銀行貸款： 15

今日新聞

·城市青年的婚房焦慮：房子是自己的家的標(biāo)志

·有錢人的樂(lè)園平民的禁區(qū) 敢問(wèn)深圳是誰(shuí)家城市？

業(yè)內(nèi)論壇

·中國(guó)地產(chǎn)界的名人都住多大的房子？

·物權(quán)法，周星馳的《功夫》 中國(guó)富人到底有多富

業(yè)主論壇

·要做個(gè)讓老公寵的女人 單身的好處!

·暴笑標(biāo)語(yǔ)·遭遇《中國(guó)式離婚》的深圳男人

房產(chǎn)：40

凈資產(chǎn)：26

年收入年支出

人物介紹：我今年25歲，在北京一家大型設(shè)計(jì)院上班，每月基本工資為1400元，獎(jiǎng)金每年12萬(wàn)，隔半年發(fā)一次。自己干點(diǎn)別的工作，每年還能有3萬(wàn)左右的收入。目前一個(gè)人，三險(xiǎn)一金單位給交。已經(jīng)購(gòu)了136平方米的房子一套，共40萬(wàn)不包括裝修，貸款18萬(wàn)，5年還清，每月還3500元，手頭還有存款4萬(wàn)，考慮每月發(fā)的基本工資較低，一部分錢得用來(lái)還貸款。平時(shí)每月花費(fèi)3000元左右，吃住都在單位，基本是免費(fèi)的。不知道我該如何理財(cái)。

理財(cái)師王融

這個(gè)年輕人事業(yè)剛剛起步，就擁有了一份高薪工作，可以說(shuō)是名副其實(shí)的單身。從資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表來(lái)看，他每年除了正常的生活支出以及償還貸款之外，還有高達(dá)8.88萬(wàn)元的凈收入。提高這部分收入的使用效率，使其資產(chǎn)能夠不斷的保值、增值就成為當(dāng)前的主要問(wèn)題。

理財(cái)建議

提前償還貸款

銀行貸款利率已經(jīng)達(dá)到近6%的水平，而目前的投資收益率水平卻很難達(dá)到6%，所以，此時(shí)應(yīng)該盡量?jī)斶€銀行貸款，減少利息支出。當(dāng)然這是在保持生活水平不變的情況下進(jìn)行。

降低存款比重

銀行存款雖然安全性很高，但因?yàn)槭找媛仕降?，又是單利?jì)息，所以在資產(chǎn)組合中，一般只起到應(yīng)急，保持資產(chǎn)流動(dòng)性的作用。正常情況下，能夠保持3—6個(gè)月的生活費(fèi)用就可以了，不必求多。

增加投資比重

目前，我國(guó)證券市場(chǎng)存在”股市冷，債市熱”的特點(diǎn)。債券因?yàn)槠溆泄潭ǖ氖找媛?，所以更能提高資產(chǎn)的安全性。同時(shí)，債券市場(chǎng)因?yàn)槿嗣駧派档仍?，今年以?lái)的牛市行情，又能夠獲得較高的收益率。因此，目前應(yīng)增加對(duì)債券市場(chǎng)的投資，例如投資債券型開(kāi)放式基金的預(yù)期年收益率在5%左右。

保留一部分資金可以投入到股票市場(chǎng)。盡管目前股市人氣不旺，但隨著歷史問(wèn)題的逐步解決，股票市場(chǎng)走出低谷是可以預(yù)期的。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展也為股票市場(chǎng)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因而，在低谷時(shí)購(gòu)入并持有，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，收益相對(duì)大的策略。所以綜合來(lái)看，我國(guó)的股票市場(chǎng)還是有投資價(jià)值的，投資于管理水平高的股票型開(kāi)放式基金，保守估計(jì)可以獲得4%左右的預(yù)期年收益。

具體方案4萬(wàn)元存款，1萬(wàn)用作應(yīng)急資金繼續(xù)存銀行，其余3萬(wàn)提前償還銀行貸款本金。銀行貸款余額18－3=15萬(wàn)元，每月還款額降至2920元左右。這樣，每年凈收入為9.48萬(wàn)元。

提前償還3萬(wàn)元的銀行貸款，經(jīng)測(cè)算，不僅可以省下0.5萬(wàn)元的利息支出，同時(shí)，每年凈收入還將增加9.58－8.88=0.7萬(wàn)元。

將凈收入中的80%投資于債券型基金，20%投資于股票型基金。按照投資債券型基金5%，投資股票型基金4%的年收益率測(cè)算，5年后，他同樣已經(jīng)償還了銀行貸款，同時(shí)金融資產(chǎn)將達(dá)到44.25萬(wàn)元。

投資品種

股票型基金:易方達(dá)策略成長(zhǎng)，寶康消費(fèi)品，華夏回報(bào)；

債券型基金:華夏債券，大成債券等。　　　　　

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛(ài)的人一起享受海島陽(yáng)光！