對(duì)于收入平平的工薪來(lái)說(shuō)，購(gòu)房主要是貸款。這部分人沒(méi)有足夠的資金全款購(gòu)房,只能通過(guò)貸款的方式購(gòu)購(gòu)，而貸款方案的設(shè)計(jì)對(duì)他們尤為重要。如果只是盲目地選擇貸款方案，很可能會(huì)淪為房奴一族。那么對(duì)于工薪的人在貸款購(gòu)房時(shí)應(yīng)注意哪些方面才能輕松貸款、合理理財(cái)呢？偉嘉安捷專(zhuān)業(yè)按揭顧問(wèn)提醒各位工薪的購(gòu)房者，用理財(cái)?shù)乃悸啡タ紤]較為合理的收入使用分配應(yīng)該是：收入的30%-40%用于生活支出，其中有10%可用于投資或保險(xiǎn)；30%用于月供；剩下的20%用于儲(chǔ)蓄。

合理選擇房源

對(duì)于工薪的人來(lái)說(shuō)，如果想通過(guò)貸款方式購(gòu)房時(shí)，在房源的選擇上就要有所考慮?，F(xiàn)在的房?jī)r(jià)居高不下，于是很多人將視線轉(zhuǎn)移到二手房身上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，二手房市場(chǎng)上中小戶(hù)型的兩居室是購(gòu)房者所關(guān)注的，80平方米是市場(chǎng)交易變化的臨界點(diǎn)，50-80平方米的房子成交比重大。對(duì)于大多數(shù)工薪的人來(lái)說(shuō)，可以支付的頭付款較低，所以一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力量力而行。例如：如果手中有10萬(wàn)元可以用于支付頭付，那么可以選擇的二手房?jī)r(jià)格不宜超過(guò)35萬(wàn)元；有20萬(wàn)元可以用來(lái)支付頭付，那么可以選擇的房屋價(jià)位不應(yīng)超過(guò)60萬(wàn)元；對(duì)于頭付30萬(wàn)元的人來(lái)說(shuō)，可以選擇的房屋價(jià)格一般不超過(guò)100萬(wàn)元。

選擇合理貸款方式

當(dāng)然，房貸者除了要以手中的可支配資金為參考，對(duì)想購(gòu)購(gòu)的房屋進(jìn)行篩選，在確定了貸款額度以后，選擇一個(gè)合理的貸款方案也是十分重要的。

例如：張先生夫婦每月收入總和約為5000元，因?yàn)閮扇藙偨Y(jié)婚不久，手中可支配資金只有15萬(wàn)元，其中還有5萬(wàn)元左右是父母資助的，夫婦兩人一直都是租房居住，兩人急于購(gòu)一套房。

針對(duì)張先生夫婦的這種情況，因?yàn)槭种锌勺黝^付款的資金只有15萬(wàn)元左右，如果通過(guò)商貸，一般情況較高貸款額不超過(guò)評(píng)估價(jià)的70%，所以可選擇的房?jī)r(jià)一般不宜超過(guò)45萬(wàn)元。如果張先生夫婦選擇購(gòu)購(gòu)一套45萬(wàn)元的住房，評(píng)估價(jià)約43萬(wàn)元，貸款期限20年，那么較高貸款額為30萬(wàn)元，頭付15萬(wàn)元左右，(以下均按利率6.84%計(jì)算)。

以等額本息的還款方式，月均還款約為2297元，20年共需還款約55萬(wàn)元，利息約25萬(wàn)元；貸款期限如縮短為15年，還以等額本息的還款方式，月均還款約為2670元，15年共需還款約48萬(wàn)元，利息約18萬(wàn)元；如果張先生選擇等額本金的還款方式，貸款期限20年，那么頭月還款額約為2960元，20年共需還款約為50萬(wàn)元，其中利息約20萬(wàn)元。

通過(guò)上述分析不難看出，對(duì)于一筆金額相同的貸款，縮短貸款年限或選擇合適的貸款方案都可以達(dá)到減少利息的目的。

公積金貸款是較優(yōu)選擇

假設(shè)張先生夫婦，他們其中一人連續(xù)12個(gè)月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請(qǐng)要求，那么他們可以申請(qǐng)公積金貸款。

假設(shè)張先生月公積金繳存額為200元，那么通過(guò)他的月繳存額可算出張先生較高貸款額度可能達(dá)到32萬(wàn)元。因公積金貸款規(guī)定，單筆較高額度為40萬(wàn)元。根據(jù)《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》的評(píng)定等級(jí)：AA上浮15%；AAA上浮30%，則申請(qǐng)金額在40萬(wàn)-52萬(wàn)元之間，且90平方米以下較高可貸金額不得超過(guò)評(píng)估價(jià)的80%，兩者取低。所以張先生較高可貸款32萬(wàn)元，頭付只需13萬(wàn)元，20年共還款約49萬(wàn)元，其中包含利息約17萬(wàn)元。

可見(jiàn)，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少頭付壓力，還可以幫借款人達(dá)到節(jié)省利息的目的，所以對(duì)于工薪來(lái)講顯然也是一個(gè)十分明智的選擇。

　　　　　(作者：趙麗萍)