1　除現(xiàn)金儲(chǔ)備外加強(qiáng)保險(xiǎn)

家庭現(xiàn)金分日常支出儲(chǔ)備和緊急風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，以日常支出儲(chǔ)備為主，一般為家庭月固定生活支出的3-6倍。王先生夫婦每月有穩(wěn)定的工資收入，因此銀行活期存款賬戶保持2萬(wàn)元即可，現(xiàn)在賬戶剩余4萬(wàn)元可用于其他投資。

家庭年支出12萬(wàn)元，按10年計(jì)算，家庭風(fēng)險(xiǎn)保額220萬(wàn)元。王先生和王太太收入比為2：1，所承擔(dān)的保額為150：70。家庭總保費(fèi)估計(jì)在12000元-15000元，每個(gè)月為1000元-1200元之間。

2　教育金利用基金或全能險(xiǎn)積累

目前在大中城市，一個(gè)孩子從出生到高中畢業(yè)階段要花費(fèi)40萬(wàn)元，出國(guó)留學(xué)兩年的費(fèi)用在40萬(wàn)-60萬(wàn)元，王先生夫婦希望孩子在國(guó)外上大學(xué)，目前孩子2歲，估計(jì)到22歲大學(xué)畢業(yè)需花費(fèi)100萬(wàn)元；孩子的教育金準(zhǔn)備是既不能少又不能晚的事情，因此教育金的準(zhǔn)備應(yīng)該以穩(wěn)健投資為主。孩子17歲出國(guó)留學(xué)，現(xiàn)在還有15年準(zhǔn)備時(shí)間，假設(shè)率4%，每年需要投入3萬(wàn)元。以債券型基金或全能險(xiǎn)為主要投資方式，每月為孩子存入2500元。

3　現(xiàn)有資金可滿足購(gòu)房頭付

目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)處于調(diào)整階段，房?jī)r(jià)有所回落，但北京的降價(jià)空間不大，且以后還會(huì)上漲。王先生家計(jì)劃5年內(nèi)購(gòu)購(gòu)一套100萬(wàn)元住房，根據(jù)目前國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷，我國(guó)正在進(jìn)入降息通道，建議在適合的價(jià)位以按揭的形式購(gòu)購(gòu)，購(gòu)購(gòu)新房子后原有住房出租每月租金收入1200元。頭付比例30%即30萬(wàn)元，住房公積金貸款30萬(wàn)元，期限20年；銀行按揭貸款40萬(wàn)元，10年期；每月還款5000元，對(duì)王先生家庭生活品質(zhì)不會(huì)構(gòu)成重大影響。

新購(gòu)住房除頭付款30萬(wàn)元，還有各種稅費(fèi)及裝修費(fèi)用，總額為60萬(wàn)元左右。王先生現(xiàn)在有銀行定期存款38萬(wàn)元，活期存款還可以拿出3萬(wàn)-5萬(wàn)元，加上借給朋友的20萬(wàn)元，完全可以滿足需要。

4　結(jié)余資金按4：3：2：1比例投資

王先生家年結(jié)余近40萬(wàn)元，購(gòu)購(gòu)套住房后每年增加按揭還款支出6萬(wàn)元，結(jié)余資金30余萬(wàn)元，按照4：3：2：1的比例分別投入銀行定期存款、債券型基金、股票型基金和股票上，按照各種金融產(chǎn)品綜合預(yù)期收益率4%計(jì)算，25年后金融資產(chǎn)總額完全可以達(dá)到500萬(wàn)元以上，作為退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。

王先生家庭有購(gòu)購(gòu)門面房或投資其他實(shí)業(yè)的計(jì)劃，但目前沒(méi)有具體方向。根據(jù)研究，中國(guó)即將進(jìn)入消費(fèi)型社會(huì)，商業(yè)和服務(wù)行業(yè)將得到較快的發(fā)展。因此購(gòu)購(gòu)門面房租金回報(bào)相對(duì)較高。在具體操作中，建議認(rèn)真評(píng)價(jià)該房產(chǎn)所處地段，周邊消費(fèi)人群狀況及租金水平，計(jì)算出租回報(bào)率。如果投資實(shí)業(yè)，操作難度較大，對(duì)投資者的資金、精力、管理能力等諸多方面有較高的要求，建議慎重考慮。購(gòu)購(gòu)門面房或所需資金可以從前述投資中的銀行存款和債券型基金中提取。

個(gè)案資料

王先生29歲，在一家跨國(guó)公司任職，月稅后收入14000元，年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)-4萬(wàn)元；王太太30歲，在民營(yíng)企業(yè)工作，月稅后收入3500元，年終獎(jiǎng)金5萬(wàn)元左右，家庭其他收入年10萬(wàn)-35萬(wàn)元。王先生和太太都有基本社保，兩人的交通費(fèi)和通訊費(fèi)公司均可報(bào)銷。有一個(gè)2歲的孩子。

王先生家現(xiàn)住房為一室一廳(無(wú)貸款)；有汽車一輛；基金16萬(wàn)元，市值16萬(wàn)元；股票持倉(cāng)成本31萬(wàn)元，目前市值10萬(wàn)元；銀行3個(gè)月定期存款38萬(wàn)元，活期存款6萬(wàn)元，朋友借款20萬(wàn)元，無(wú)利息，但可隨時(shí)收回。

王先生家庭固定生活開銷3000元/月，孝敬雙方父母1000元/月，汽油費(fèi)1000元/月,其他不定期支出6萬(wàn)元/年(包括購(gòu)購(gòu)頭飾、旅游、培訓(xùn)費(fèi)用等)。

理財(cái)目標(biāo)

1)未來(lái)5年購(gòu)購(gòu)100萬(wàn)元的住房，原有住房用于出租，租金1200元/月。

2)給寶寶儲(chǔ)備一定的教育基金，10歲前達(dá)20萬(wàn)元，準(zhǔn)備大學(xué)出國(guó)留學(xué)。

3)25年后退休之際擁有500萬(wàn)元的金融資產(chǎn)。

4)想購(gòu)購(gòu)門面房或者投資其他實(shí)業(yè)。

財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)分析，王先生家庭財(cái)務(wù)狀況良好，目前家庭無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。家庭消費(fèi)支出占比較低，表明王先生家庭比較注意節(jié)儉；資產(chǎn)配置涵蓋銀行存款、基金、股票，較為全面。不足之處在于缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，金融資產(chǎn)配置的比例不太合理。(理財(cái)顧問(wèn):東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)提供)

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