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工薪家庭如何選擇合理貸款購房方案
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 560 次
對(duì)于收入平平的工薪來說,購房主要是貸款。這部分人沒有足夠的資金全款購房,只能通過貸款的方式購購,而貸款方案的設(shè)計(jì)對(duì)他們尤為重要。如果只是盲目地選擇貸款方案,很可能會(huì)淪為房奴一族。那么對(duì)于工薪的人在貸款購房時(shí)應(yīng)注意哪些方面才能輕松貸款、合理理財(cái)呢?偉嘉安捷專業(yè)按揭顧問提醒各位工薪的購房者,用理財(cái)?shù)乃悸啡タ紤]較為合理的收入使用分配應(yīng)該是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投資或保險(xiǎn);30%用于月供;剩下的20%用于儲(chǔ)蓄。
合理選擇房源
對(duì)于工薪的人來說,如果想通過貸款方式購房時(shí),在房源的選擇上就要有所考慮。現(xiàn)在的房?jī)r(jià)居高不下,于是很多人將視線轉(zhuǎn)移到二手房身上。據(jù)統(tǒng)計(jì),二手房市場(chǎng)上中小戶型的兩居室是購房者所關(guān)注的,80平方米是市場(chǎng)交易變化的臨界點(diǎn),50-80平方米的房子成交比重大。對(duì)于大多數(shù)工薪的人來說,可以支付的頭付款較低,所以一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力量力而行。例如:如果手中有10萬元可以用于支付頭付,那么可以選擇的二手房?jī)r(jià)格不宜超過35萬元;有20萬元可以用來支付頭付,那么可以選擇的房屋價(jià)位不應(yīng)超過60萬元;對(duì)于頭付30萬元的人來說,可以選擇的房屋價(jià)格一般不超過100萬元。
選擇合理貸款方式
當(dāng)然,房貸者除了要以手中的可支配資金為參考,對(duì)想購購的房屋進(jìn)行篩選,在確定了貸款額度以后,選擇一個(gè)合理的貸款方案也是十分重要的。
例如:張先生夫婦每月收入總和約為5000元,因?yàn)閮扇藙偨Y(jié)婚不久,手中可支配資金只有15萬元,其中還有5萬元左右是父母資助的,夫婦兩人一直都是租房居住,兩人急于購一套房。
針對(duì)張先生夫婦的這種情況,因?yàn)槭种锌勺黝^付款的資金只有15萬元左右,如果通過商貸,一般情況較高貸款額不超過評(píng)估價(jià)的70%,所以可選擇的房?jī)r(jià)一般不宜超過45萬元。如果張先生夫婦選擇購購一套45萬元的住房,評(píng)估價(jià)約43萬元,貸款期限20年,那么較高貸款額為30萬元,頭付15萬元左右,(以下均按利率6.84%計(jì)算)。
以等額本息的還款方式,月均還款約為2297元,20年共需還款約55萬元,利息約25萬元;貸款期限如縮短為15年,還以等額本息的還款方式,月均還款約為2670元,15年共需還款約48萬元,利息約18萬元;如果張先生選擇等額本金的還款方式,貸款期限20年,那么頭月還款額約為2960元,20年共需還款約為50萬元,其中利息約20萬元。
通過上述分析不難看出,對(duì)于一筆金額相同的貸款,縮短貸款年限或選擇合適的貸款方案都可以達(dá)到減少利息的目的。
公積金貸款是較優(yōu)選擇
假設(shè)張先生夫婦,他們其中一人連續(xù)12個(gè)月繳存了住房公積金,且其他條件也符合公積金申請(qǐng)要求,那么他們可以申請(qǐng)公積金貸款。
假設(shè)張先生月公積金繳存額為200元,那么通過他的月繳存額可算出張先生較高貸款額度可能達(dá)到32萬元。因公積金貸款規(guī)定,單筆較高額度為40萬元。根據(jù)《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》的評(píng)定等級(jí):AA上浮15%;AAA上浮30%,則申請(qǐng)金額在40萬-52萬元之間,且90平方米以下較高可貸金額不得超過評(píng)估價(jià)的80%,兩者取低。所以張先生較高可貸款32萬元,頭付只需13萬元,20年共還款約49萬元,其中包含利息約17萬元。
可見,公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額,減少頭付壓力,還可以幫借款人達(dá)到節(jié)省利息的目的,所以對(duì)于工薪來講顯然也是一個(gè)十分明智的選擇。
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