家庭簡介：

　　程先生：30歲通訊公司市場經(jīng)理

　　年收入8.4萬元

　　程太太：30歲企業(yè)財會

　　年收入6萬元

　　理財師簡介：浦發(fā)銀行杭州分行“輕松理財”團隊

　　財務(wù)現(xiàn)狀：夫婦雙方所在單位均繳納四金，但是兩人都沒有購購任何商業(yè)保險。家庭現(xiàn)有銀行存款2萬元，股票市值6萬元，住房一套價值80萬元(有40萬元為20年按揭貸款),還有一輛價值16萬元的汽車。到年底，兩人的住房公積金可領(lǐng)取19200元。家庭基本開銷每月1200元，養(yǎng)車費用1300元，夫婦雙方在交際、娛樂等方面月費用為5500元，程先生給父母每月的生活費為1500元。

　　理財目標(biāo)：1.雙方均為獨生子女，未來有贍養(yǎng)雙方父母的責(zé)任。

　　2.考慮到要養(yǎng)育下一代，且希望提供其較好的生活和教育。

　　3.維持現(xiàn)有的生活消費水平。

　　4.規(guī)劃夫婦的退休養(yǎng)老計劃。

　　5.再購購一套小型住房作為投資。

　　理財診斷：根據(jù)風(fēng)險測試，程先生夫婦屬于可承受中高度風(fēng)險的投資者。目前其家庭的資產(chǎn)負債率為38.94%,房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比率為76.92%，金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比率為7.69%，自用固定資產(chǎn)占比較高，可產(chǎn)生理財收入的金融資產(chǎn)偏少，這對實現(xiàn)程先生的理財目標(biāo)不利。

　　此外，兩人的現(xiàn)金流入渠道較為單一，全部是雙方的工資收入，一旦發(fā)生重大變故，將對家庭的正常生活產(chǎn)生較大影響，應(yīng)考慮應(yīng)急基金以及在保障方面的投入。

　　理財建議：

　　放棄購房投資計劃：

　　根據(jù)程先生夫婦目前的情況，前面的幾個理財目標(biāo)都是必需的。但是如果要完成這些目標(biāo)，按照程先生夫婦的收入已經(jīng)無力來進行房產(chǎn)投資了。同時，通過對國家宏觀經(jīng)濟的分析，杭州的房產(chǎn)上升空間較為有限，且目前租金收入低于其投資機會成本，如實行該計劃，會對生活產(chǎn)生較大的不利影響，故建議放棄購房計劃。同時，夫婦兩人平時的開支也較大，建議其能夠適當(dāng)節(jié)流，壓縮生活成本。

　　優(yōu)化資產(chǎn)配置：目前，股市長期向好的趨勢不變，短線機會較多。因此一些管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績良好的上市公司的股票將會迎來較好的投資機會。但是程先生夫婦平時工作較忙，并沒有時間和精力去參與股市投資，因此理財師建議其調(diào)整目前股票的持倉結(jié)構(gòu)，在適當(dāng)?shù)臅r機套現(xiàn)，并轉(zhuǎn)換為股票型基金的投資。采取間接投資的方式分享股市的投資收益。投資的方式可以為定期定投，在有效分散風(fēng)險的情況下，獲得較為穩(wěn)健的收入。

　　建立家庭應(yīng)急基金做好保障：對于一個家庭來講，儲備一定的應(yīng)急基金用以應(yīng)付一些意外情況的發(fā)生是非常必要的。一般而言，應(yīng)急基金以家庭3-6個月的開支為宜。鑒于程先生夫婦的收入都較穩(wěn)定，建議他們將現(xiàn)有的銀行存款2萬元作為應(yīng)急基金。從提高資金收益的角度考慮，可將這筆錢按1：1的比例，投資于貨幣市場基金和銀行存款。其中，銀行存款采用階梯存儲法將1萬元等額分為五份，存期分別為3個月、6個月、一年、兩年和三年。此外，程先生夫婦也需要做好其保障工作。尤其是作為家庭收入來源的主力，程先生又經(jīng)常出差，因此建議其夫婦兩人都購購一定的終身壽險，程先生再購購一些意外傷害保險以提高家庭的保障能力。

　　主持人點評：該理財規(guī)劃中比較有“亮點”的建議是理財師建議程先生夫婦放棄購房投資的計劃。雖然說投資不動產(chǎn)是保持資產(chǎn)增值的一個非常不錯的選擇，但是在目前杭州房價高企、國家對房產(chǎn)實行宏觀調(diào)控的時候，本身開支就很多的程先生夫婦如果再購房投資，很可能無法從中獲得高額回報，相反還會變成“房奴”。因此理財師的建議告訴我們，在日常的投資過程中，很多時候需要我們估算好自身的投資能力和投資的回報率問題，只有弄清楚這些，才能夠較好地實現(xiàn)理財目標(biāo)。

　　其次，程先生夫婦在購房外，調(diào)整資產(chǎn)配置的措施也是必須的。股市風(fēng)險較大，雖然投資收益可能比投資基金會來得高，但是高收益必然伴隨著高風(fēng)險，因此對于他們的養(yǎng)老、孩子教育基金以及贍養(yǎng)老人等長期計劃來說，基金投資的穩(wěn)健性更加適合實現(xiàn)這些目標(biāo)。

（上海證券報）

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