客戶資料：

　　楊先生，31歲，研究生學(xué)歷，工作在西安，醫(yī)師，健康狀況良好，現(xiàn)有現(xiàn)金及活期19萬(wàn)，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)1.2萬(wàn)，定期存款10萬(wàn)，基金和股票5萬(wàn)，房地產(chǎn)市值30萬(wàn)，汽車(chē)7萬(wàn)，其他資產(chǎn)8萬(wàn)。

　　總計(jì)80.2萬(wàn)。無(wú)負(fù)債。本人月收入1.1萬(wàn)，其他家人0.4萬(wàn)，其他收入0.075萬(wàn)，合計(jì)每月收入1.575萬(wàn)，支出每月0.61萬(wàn)，其中公用費(fèi)用0.1萬(wàn)，衣食0.2萬(wàn)，交通費(fèi)0.1萬(wàn)，醫(yī)療0.05萬(wàn)，其他0.2萬(wàn)。年終獎(jiǎng)1萬(wàn)，每年保險(xiǎn)支出0.61萬(wàn)，教育0.1萬(wàn)。楊先生本人具備平安重大疾病保險(xiǎn)。家人具備社保和醫(yī)療保險(xiǎn)。>>>進(jìn)來(lái)讓專(zhuān)家為你的理財(cái)問(wèn)題答疑解惑吧！

　　　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、 寶寶三個(gè)月，希望為他儲(chǔ)備成長(zhǎng)費(fèi)用和教育金。

　　2、 妻子即將進(jìn)修學(xué)習(xí)，花費(fèi)5萬(wàn)元。

　　3、 近期將贊助父母購(gòu)房，預(yù)計(jì)一次性支出15萬(wàn)。

　　4、 預(yù)計(jì)50歲退休，希望為將來(lái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金，保證良好的晚年生活質(zhì)量。

　　5、 5年后計(jì)劃換一輛15萬(wàn)左右的家庭用車(chē)。

　　聚富理財(cái)師團(tuán)隊(duì)建議如下：

　　從楊先生的財(cái)務(wù)狀況看，每月結(jié)余將近1萬(wàn)元，結(jié)余比例在61%，消費(fèi)控制的還是不錯(cuò)，由于無(wú)任何負(fù)債，楊先生的理財(cái)目標(biāo)可以很好的得以規(guī)劃和實(shí)施。商業(yè)保障和社保都具備，在保障方面可以減少投入，從理財(cái)目標(biāo)看，楊先生的所有目標(biāo)可以歸結(jié)為一個(gè)，及資金增值實(shí)現(xiàn)以上所有的計(jì)劃。根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，我們制定的建議如下：

　　1， 教育基金規(guī)劃。孩子才三個(gè)月，距離真正的大學(xué)高額消費(fèi)還很遠(yuǎn)。建議通過(guò)基金定投的方式實(shí)現(xiàn)教育儲(chǔ)備。目前每月定投400元，我們假設(shè)以10%年復(fù)利收益為預(yù)期目標(biāo)，未來(lái)16年的時(shí)間，本利合計(jì)估計(jì)在20萬(wàn)以上，這個(gè)金額如果孩子不出國(guó)是足夠大學(xué)的費(fèi)用。以上對(duì)收益的預(yù)期是一個(gè)保守的數(shù)字，實(shí)際到期收益可能會(huì)遠(yuǎn)高于此。如果以孩子出國(guó)接受高中和大學(xué)教育為準(zhǔn)，扣除通脹和物價(jià)上漲因素，我們以未來(lái)每年15萬(wàn)人民幣假設(shè)，7年教育費(fèi)用在105萬(wàn)左右。以此為目標(biāo)，楊先生需要每月定投金額在2500元左右。基金的選擇一股票基金和指數(shù)基金為頭選，施行動(dòng)態(tài)管理的策略。

　　2， 進(jìn)修費(fèi)用喝購(gòu)房支出規(guī)劃。從現(xiàn)有資產(chǎn)看，活期和現(xiàn)金19萬(wàn)，正好夠楊先生妻子的教育和為父母購(gòu)房的支出款項(xiàng)。但是如果愛(ài)人進(jìn)修，是否還有工資性收入，這個(gè)信息并沒(méi)有提供，我們假設(shè)沒(méi)有收入，那么楊先生在愛(ài)人進(jìn)修后每月結(jié)余會(huì)變?yōu)?000元。這種情況下用于增值的資金會(huì)減少。由于不能確定進(jìn)修時(shí)間是多少年，我們無(wú)法為你做出何時(shí)開(kāi)始加大定投的策略，僅以目前愛(ài)人無(wú)收入作為假設(shè)。

　　3， 退休規(guī)劃。目前楊先生31歲，距離退休計(jì)劃時(shí)間還有20年左右的時(shí)間。我們假設(shè)保持目前的生活水平，每月消費(fèi)在6100元，假設(shè)退休后可以生活30年，那么至少需要準(zhǔn)備220萬(wàn)元養(yǎng)老金。以楊先生目前的結(jié)余4000元來(lái)說(shuō)，扣除給孩子的2500元教育基金定投，實(shí)際可以利用資金為1500元，但是需要預(yù)留應(yīng)急資金的情況下，每月可以繼續(xù)定投金額上線為1000元，假設(shè)仍然以10%預(yù)期年復(fù)利收益為收益目標(biāo)，那么20年后預(yù)測(cè)金額在80萬(wàn)元左右，即以目前的財(cái)力可以實(shí)現(xiàn)的養(yǎng)老金為80萬(wàn)左右。缺口很大。但是如果楊先生的愛(ài)人盡早進(jìn)修完畢，家庭收入會(huì)增加，那么可以考慮追加定投金額之每月3500元，那么在此情況下，220萬(wàn)的目標(biāo)是完全可以實(shí)現(xiàn)。定投產(chǎn)品仍然以股票基金或者指數(shù)基金為主。

　　4， 購(gòu)車(chē)規(guī)劃。汽車(chē)作為純消費(fèi)品，如果僅僅是代步工具，經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)是頭選，如果是生意需要或者工作需要，中檔轎車(chē)可以考慮。楊先生目標(biāo)車(chē)價(jià)15萬(wàn)，由于目前具備定期存款10萬(wàn)元，建議改為構(gòu)建一個(gè)基金投資組合，一次建倉(cāng)，5年后實(shí)現(xiàn)本利合計(jì)在40萬(wàn)事一個(gè)保守的投資策略。組合構(gòu)建需要綜合考慮你的風(fēng)險(xiǎn)承受因素等。多余資金可以作為養(yǎng)老金的準(zhǔn)備繼續(xù)用于投資。

　　以上建議我們沒(méi)有規(guī)劃保險(xiǎn)保障的因素，由于商業(yè)保障已經(jīng)具備，楊先生及其家人以資金增值為主要目標(biāo)，我們主要通過(guò)基金增值幫助其實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。另外，其還有5萬(wàn)金融資產(chǎn)，未來(lái)可以作為應(yīng)急資金使用，用于購(gòu)車(chē)或者家庭購(gòu)房等。方案不是一成不變的，需要根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和家庭財(cái)務(wù)狀況的變化而適當(dāng)調(diào)整，這樣有利于目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?！　?

　　聚富理財(cái) 頭席理財(cái)規(guī)劃師 證券分析師 董書(shū)生 劉景明 高利英

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