李先生28歲,在一事業(yè)單位工作,年收入10萬(wàn)元左右。愛(ài)人劉女士,在設(shè)計(jì)院工作,年收入15萬(wàn)元。兩人均享受社保,目前有存款15萬(wàn)元,沒(méi)有任何投資。家庭每月生活費(fèi)約需4000元,有自住房一套目前剩余貸款40萬(wàn)元,每月還貸扣除住房公積金還要支出2000元。計(jì)劃在2010年底將房貸一次性還清。劉女士準(zhǔn)備在2011年生寶寶,同時(shí)還想貸款購(gòu)一輛15萬(wàn)元左右的車(chē)。另外,還想為寶寶攢夠留學(xué)教育金。該如何理財(cái)？

【號(hào)脈問(wèn)診】

根據(jù)對(duì)基本財(cái)務(wù)狀況資料的分析，李先生家庭的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)很強(qiáng)，有著較高的提升凈資產(chǎn)能力。從負(fù)債角度來(lái)看，負(fù)債余額約為40萬(wàn)元，尚在合理范圍之內(nèi)；從投資角度來(lái)看，李先生家庭投資意識(shí)不高，導(dǎo)致整體來(lái)看資產(chǎn)增值能力不強(qiáng)。

【對(duì)癥下藥】

消費(fèi)支出規(guī)劃：李先生考慮在2010年底前將房貸一次還清，相對(duì)于李先生家庭的資產(chǎn)狀況來(lái)說(shuō)，這個(gè)額度無(wú)疑將會(huì)產(chǎn)生一定的財(cái)務(wù)壓力，再加上購(gòu)車(chē)計(jì)劃，就顯得更為緊張。從貸款本身來(lái)講，提前還款不一定是較明智的選擇，目前我國(guó)可以說(shuō)處于相對(duì)低利率的時(shí)代，同樣的資金如果用于投資，取得高于貸款利率的收益也會(huì)比較容易，因此我們并不建議李先生家庭急于提前還貸。

其次來(lái)考慮購(gòu)車(chē)的目標(biāo)，夫妻二人準(zhǔn)備在2011年購(gòu)購(gòu)一輛15萬(wàn)元的汽車(chē)，預(yù)計(jì)頭付款需要6萬(wàn)元，可以直接從銀行存款中支付。

風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：李先生與劉女士只有社保是不夠的，還應(yīng)補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右來(lái)購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，在險(xiǎn)種配置方面應(yīng)選擇一些健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

子女教育規(guī)劃：建議可以采取定期定額投資的方式，頭先從銀行存款中拿出5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，可以投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金，以后每年再固定投入22825元，這樣按照年復(fù)合收益率6%來(lái)計(jì)算，孩子18歲上大學(xué)時(shí)將達(dá)到100萬(wàn)元的資金積累。

投資規(guī)劃：李先生家庭每年的收入尚有一定的結(jié)余空間，可以考慮每年末再拿出2萬(wàn)元實(shí)施投資計(jì)劃。投資品種方面可以構(gòu)建基金組合，在組合中配置偏股類(lèi)基金，比例為70%，另外配置債券型基金，比例為30%。這樣年復(fù)合收益率可以達(dá)到8%左右，日積月累，可以用于滿(mǎn)足將來(lái)退休養(yǎng)老等費(fèi)用需求。

指導(dǎo)專(zhuān)家：東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 趙清（記者 高晨）

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