面對幸福的兩人世界，雙方更應(yīng)建立起一份責(zé)任和共同承擔(dān)家庭的能力，通過理財(cái)來做到資金收入與支出的良性規(guī)劃，為以后的幸福生活做好打算。

　　黃小姐結(jié)婚不久，打算要個(gè)孩子，但是又不知道目前的財(cái)務(wù)狀況是否適合要孩子，為此她想知道目前應(yīng)該怎樣規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，才比較合理。黃小姐的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：

　　黃小姐今年29歲，目前月收入為稅后3500元，公積金400元。從事圖書出版行業(yè)，工作不到兩年，根據(jù)單位財(cái)務(wù)制度，年終按業(yè)績發(fā)獎(jiǎng)金(單位的收入差距很大，干得好，每年就有20、30多萬的獎(jiǎng)金，干得不好的，只有萬把元錢)，她覺得目前尚處于事業(yè)上升期。還購購一份終身險(xiǎn)20年期，每年交1220元保險(xiǎn)費(fèi)；

　　黃小姐的丈夫和她同年，是一名公務(wù)員，月收入5700元，公積金1700元。已購購了一份終身險(xiǎn)20年期，每年交1320元保險(xiǎn)費(fèi)；

　　目前他們小倆口的家庭現(xiàn)狀：結(jié)婚剛滿一年，是否要小孩仍在猶豫。目前擁有房產(chǎn)一套(頭付75萬，貸款60萬，2007年開始還貸，每月還貸4200元)，存款5萬，基金8萬，投資3.5萬元到了一個(gè)小裝修公司，但是公司剛剛起步；

　　小倆口的父母尚未與他們同住，將來很可能與他們同住。父母們擁有自住房一套(市值30萬)、商品房一套(市值40萬)，基金150萬，存款20萬，各自購購價(jià)值10萬元保險(xiǎn)一份(共20萬)，各自有退休金(分別是700元、1000元)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　理財(cái)分析：

　　從黃小姐的家庭情況來看，收入和家庭資產(chǎn)都是不錯(cuò)的，以下是具體的分析，可供參考！

　　收入狀況：黃小姐月收入為稅后3500元，公積金400元。根據(jù)黃小姐公司的年終獎(jiǎng)金制度以及她的感覺，理財(cái)師暫且估算認(rèn)為黃小姐的年終獎(jiǎng)金是3萬元。黃小姐的先生月收入5700元，公積金1700元。由于黃小姐沒有告知每月開支多少，暫且以每月4000元計(jì)算，外加4200元房貸月供。這樣算來，小倆口每月有3000左右的結(jié)余。年終獎(jiǎng)大概3萬元。

　　資產(chǎn)狀況：目前擁有房產(chǎn)一套(頭付75萬，貸款60萬，07年開始還貸，每月還貸4200元)，存款5萬，基金8萬，投資3.5萬元給一個(gè)剛剛起步的小裝修公司。房產(chǎn)在你家庭總資產(chǎn)中占比重過大，雖然不是房奴，但壓力也比較大。

　　家庭狀況：黃小姐和她先生都是29歲，目前沒有小孩。父母以后可能與他們同住，但由于父母的資產(chǎn)相對來說非常豐厚，所以父母的養(yǎng)老問題就不存在了。

　　保險(xiǎn)狀況：黃小姐購購了一份終身險(xiǎn)20年期，每年交1320元保險(xiǎn)費(fèi)；黃小姐的先生購購一份終身險(xiǎn)20年期，每年交1220元保險(xiǎn)費(fèi)；父母各自購購價(jià)值10萬元保險(xiǎn)一份(共20萬)?？梢钥闯觯S小姐和她先生的保險(xiǎn)存在一定的缺陷，需要補(bǔ)充。

　　理財(cái)需求：黃小姐一家的理財(cái)需求主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是關(guān)于生小孩要準(zhǔn)備一筆錢,，二是養(yǎng)老問題，三是關(guān)于孩子以后的教育資金。另外，其他方面也可以做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，來滿足不時(shí)之需。

　　理財(cái)建議：

　　黃小姐當(dāng)前需求可能就是在小孩身上，如果要小孩的話，黃小姐自己可能要辭去工作，在家照料小孩；如果暫時(shí)不要小孩的話，經(jīng)濟(jì)會寬裕很多。但是黃小姐已經(jīng)29歲了，再過一兩年生小孩就是高齡產(chǎn)婦，對小孩對自己都不是很好。所以建議黃小姐盡早執(zhí)行生小孩的計(jì)劃，這樣也有利于家庭理財(cái)。畢竟黃小姐的家庭收入非常不錯(cuò)，而且黃小姐的父母退休在家也有時(shí)間帶小孩，何樂不為呢？

　　如果按照建議要小孩的話，黃小姐也面臨失業(yè)的危險(xiǎn)，那么黃小姐在生小孩之前就要購購一份女性保險(xiǎn)(可以保障女性生育中的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如剖腹產(chǎn)等)和一份失業(yè)保險(xiǎn)(可以保障你失業(yè)后依然有一筆收入，但數(shù)額不會很大)，因?yàn)閼言?8周之后保險(xiǎn)公司就不會接受投保。減除掉黃小姐已經(jīng)購購的保險(xiǎn)，大概還需要投保3000元每年，主要是重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。另外黃小姐的先生也要加強(qiáng)保險(xiǎn)投入，大概每年在增加6000元的保費(fèi)投入。

　　如果黃小姐計(jì)劃生孩子，假如公司的福利很好，不會讓黃小姐失業(yè)的話，那么黃小姐小倆口的家庭月收入還是能在短期內(nèi)保持平衡。但如果黃小姐產(chǎn)假結(jié)束后繼續(xù)留在家里照看小孩，那肯定是沒有收入的。這時(shí)候小倆口家庭月收入就會入不敷出，這時(shí)候黃小姐可能要?jiǎng)佑酶改傅馁Y金了。

　　為了保證黃小姐能地把小孩培養(yǎng)好，黃小姐需要做以下的調(diào)整：

　　頭先，黃小姐的父母有兩套房產(chǎn)，建議賣掉其中一套商品房，可以收回40萬元；另外一套自住房可以出租，黃小姐父母過來和小倆口一起住。租金可以增加黃小姐的每月收入。

　　其次，黃小姐父母基金投資比例過大，建議贖回30%的資金，也就是45萬元。

　　再次，從財(cái)務(wù)上看，小倆口現(xiàn)有8萬基金，5萬存款，以及3.5萬元公司股權(quán)投入，建議增加基金定投，黃小姐可以每月定投3000元左右，一來為小孩出生做準(zhǔn)備，二來為小孩教育金做準(zhǔn)備。

　　較后，黃小姐父母那里收回85萬元，建議用30萬元購購黃金(在一定時(shí)期黃金市場還是看好的)，30萬元購購長期國債。另外25萬元可以購購一部小車，提高生活質(zhì)量。

　　理財(cái)是為了明天賺更多的錢，但是明天也要考慮衣食住行等生活較基本的東西，那么有錢沒錢就是一個(gè)保障問題，理財(cái)也是為了保障。為了將來，為了孩子，年輕家庭也應(yīng)考慮合理理財(cái)。

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