案例描述

　　周女士26歲，本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬元，家庭年支出2萬元，家庭負(fù)債1.8萬元，是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無社保，無醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)。投資偏好屬于保守型。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　5年內(nèi)購置50萬元的房屋；3年內(nèi)打算要個(gè)小孩。

　　理財(cái)建議

　　根據(jù)周女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，按目前每年3萬的節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財(cái)產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費(fèi)用，因此對于其在5年內(nèi)既購房又生育小孩的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購房計(jì)劃延遲至8年。

　　鑒于周女士家庭的財(cái)務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個(gè)月生活開支費(fèi)用約5000元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。

　　建議將年結(jié)余的3萬元中的1.8萬元用于還貸，其余1.2萬元資金可以考慮購購保本型基金，并且在年開始，將年結(jié)余3萬元進(jìn)行追加，由于在第三年要預(yù)留1.2萬元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費(fèi)用，因此第三年僅追加1萬元，從第四年開始周女士每年可以穩(wěn)定投入20000元用于投資追加。

　　周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時(shí)面臨較大的短期購房和生育所需資金壓力，所以建議先補(bǔ)充意外險(xiǎn)，待收入有所增加后再補(bǔ)充壽險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)按兩人各10萬元保額計(jì)算的話，可購購200元對應(yīng)10萬元保額的水平購購保險(xiǎn)，兩人每年共需要400元的意外險(xiǎn)保費(fèi)支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購購約5000元／年保費(fèi)的對應(yīng)壽險(xiǎn)保額。

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