理財案例

　　羅先生與羅太太均為30歲，碩士畢業(yè)。羅先生從事攝影記者工作，羅太太中學教師，結婚一年尚未有子女。家庭資產(chǎn)：羅先生與羅太太存款各為7萬元，名下股票各有5萬元和3萬元，合計資產(chǎn)22萬，無負債。羅先生月收入4500元左右，羅太太月收入5500元，目前無自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費各500元，為20年期定期壽險，均為29歲時投保。夫妻兩人都善于投資自己。預期收入成長率可望比一般同年齡者高。預計平均成長率均有5%，而儲蓄率可以維持在50%。

　　理財目標

　　1、購房：三年后購一套120平米的房子，預計的裝修費用在15萬元左右。

　　2、教育：準備孩子20年后接受高等教育的費用，作好供其到研究生畢業(yè)的經(jīng)費準備。

　　3、退休養(yǎng)老：25年后準備退休，留存夠退休后30年的安逸無憂的晚年生活費用。

　　理財分析

　　羅先生家庭月均收入達1萬元，年度贏余達6萬元，儲蓄率達到了50%，家庭無負債，財務狀況還是不錯的。但是資產(chǎn)的收益性不高，60%的資產(chǎn)都分布在低收益的存款上；同時，目前的資產(chǎn)配置過于單一，資產(chǎn)配置只有存款和股票，收益性資產(chǎn)都集中在股票上，風險過于集中。而且，雖然目前過的是瀟灑的兩人世界，但在未來的幾年里家庭負擔將會非常重，按照2年后生小孩、3年后購房的短期計劃，在不久的將來面臨著小孩的撫養(yǎng)費和教育金籌備及房貸的沉重負擔，屬于是無近憂但有遠慮的小家庭，非常有必要早早做規(guī)劃，以期達到所有家庭理財目標。

　　理財規(guī)劃1.建立家庭緊急預備金

　　以準備3個月的固定支出總額為標準。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來面臨生育費用和月供房貸，建議另準備每月2000元的超額支出，共建立家庭緊急備用金：7000×3=21000元。1萬元存銀行活期存款保持其流動性，其余購購貨幣市場基金或是流動性強的人民幣理財產(chǎn)品，在保持流動性、安全性的前提下，兼顧資產(chǎn)收益性。

　　2.巧付購房頭付款和裝修費

　　建議購購市郊目前單價6000元左右每平方米的房子。目前市郊房價是穩(wěn)中有微升，以2%的房價成長率來看，3年后總房款為76.4萬元左右。頭付30%為23萬元，余款53.4萬元做20年按揭，以當前5.51%的貸款利率來看，月供需3676元。根據(jù)羅先生家庭的財務狀況來看，3年后年收入結余新增19.4萬元?？蓪⑶?年的結余投資累計值加上已有生息資產(chǎn)20萬元，作為頭付款和裝修費用。

　　3.盡早規(guī)劃子女養(yǎng)育和教育金

　　2年后小孩的生育費用建議從家庭緊急備用金中提取。以5%的預期投資報酬率來計算，年儲蓄須達到7886元(月儲蓄681元)。教育費用是一個長期支出，尤其是高等教育費用比較高，不過考慮到其準備時間可以比較長，可以做一些期限相對較長的收益相對較高的投資，提高資金回報率。

　　4.全面規(guī)劃和補充保險

　　考慮到羅先生工作性質，建議投保意外險10萬元，定期壽險10萬元，根據(jù)身體狀況可考慮再投保大病險和醫(yī)療補充保險。而羅太太工作穩(wěn)定，所在中學醫(yī)療保險等福利健全，考慮到2年后小孩出生生活費用將大大增加，現(xiàn)投保險種和保額可不做調整。

　　5.長期投資打算退休規(guī)劃

　　羅先生夫婦計劃25年后退休，并且希望在退休后30年內保證每個月有現(xiàn)值4000元的家庭支出，過上中等以上水平的晚年生活。假設通脹率為2%，退休后投資報酬率為4%，現(xiàn)值為4000元的月支出相當于25年后的6562元。預計退休后雙方可領取養(yǎng)老金共4000元左右，退休金缺口為2592元?？紤]到通貨膨脹因素，退休后的實質投資報酬率僅為2%。因此，要保證30年的退休生活衣食小康，到退休時須準備70萬元的退休金。依照5.2%的預期投資報酬率、22年投資期來看，月投資須1426元。考慮到退休規(guī)劃的長期性，也具有較大的彈性，可做長期投資打算，投資風險和收益相對較高的產(chǎn)品。

　　6.合理配置投資組合

　　羅先生夫婦可對資產(chǎn)進行以下比例的配置：活期存款5%，人民幣理財產(chǎn)或貨幣基金20%，債券20%，偏股型基金或股票55%。各投資收益率預計為貨幣0.58%，人民幣理財產(chǎn)品或貨幣基金2.5%，債券4%，股票型基金或股票7%。該投資組合的報酬率為5.2%。隨著未來股市回暖和高收益投資理財產(chǎn)品的增多，可做出靈活調整，從而提高資產(chǎn)的。本期理財設計：中國民生銀行深圳分行

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