■量身理財 　　

　　全國舊城改造在不斷進(jìn)行，不僅僅邯鄲市在拆遷，國內(nèi)其他大城市也在推陳出新。下面，舉一個昆明市拆遷的例子。昆明市336個城中村改造不斷推進(jìn)，領(lǐng)到千萬元級補(bǔ)償款的“拆遷富豪”村民家庭也迅速多了起來。但由于缺乏賺錢技能和理財能力，天長日久必然坐吃山空?！敦敻恢芸酚浾卟稍L了拆遷戶李先生，并請專業(yè)理財師為其全家打造了一份理財計劃，希望有與李先生同樣際遇的市民起到借鑒作用。

　　■出場人物

　　李先生是昆明市西山區(qū)河尾村村民，家中5口人曾經(jīng)主要靠收取房屋租金和村里的分紅過日子。李先生曾經(jīng)有兩棟房共24間屋可出租，每月租金收入約4800元，每個村民年末還能領(lǐng)到村里3000元至5000元不等的分紅。

　　李先生32歲，之前在村里的聯(lián)防隊工作，月收入800元左右；妻子劉女士，30歲，家庭主婦；兒子7歲，上小學(xué)一年級；父母親分別是57歲、55歲，身體狀況良好。城中村改造后，李先生能拿到3套回遷房，分別為120、80、70平方米，另外還能獲得78萬元的補(bǔ)償款；城中村改造期間李先生家每月有3000元的租房補(bǔ)貼。目前，包含孩子的學(xué)費(fèi)支出，家里5口人月生活費(fèi)約2000元，支付城中村改造期間在外租房費(fèi)每月2000元。

　　拆遷補(bǔ)償款加上之前的積蓄，李先生現(xiàn)在賬戶上的存款數(shù)達(dá)到100萬元。但房子拆了，租房收入和村里的分紅就斷了；聯(lián)防隊也解散了，家里的收入基本中斷。

　　■理財師簡介

　　中國工商銀行云南省分行翠湖財富管理理財師黃博

　　■財務(wù)分析

　　李先生一家由于城中村改造，獲得了大量補(bǔ)償，同時也失去了賴以生存的土地和房屋，除每月3000元的租房補(bǔ)貼以及100萬元的存款外，3年后還可獲得3套回遷房的賠償。但目前李先生家暫無其他資產(chǎn)及收入，家庭月開銷約4000元。

　　雖然李先生家并無任何負(fù)債，假設(shè)家人平均生存年限為80年，按每年通脹水平5%計算，李先生家庭未來即使按較低生活標(biāo)準(zhǔn)計算，也需要至少約275萬元。再加上兒子的教育費(fèi)用約30萬元，以其目前的資產(chǎn)狀況來看，李先生家庭仍然存在很大的財務(wù)缺口。

　　■理財方案

　　留足生活應(yīng)急備用金。因李先生家庭沒有額外收入，建議留5萬元做為3個月到半年的應(yīng)急備用金。該部分資金可選擇靈活性強(qiáng)且無風(fēng)險的金融產(chǎn)品進(jìn)行存放，如銀行活期、超短期理財產(chǎn)品、貨幣基金等。

　　建議：貨幣基金贖回方便，且收益率普遍在1.5%~2%的范圍內(nèi)，遠(yuǎn)高于活期存款0.36%的利率，建議將60%的備用金存入貨幣基金賬戶，其余放入活期存款，以保證實時需求。此外，超短期的理財產(chǎn)品也不失為一種理想的選擇，目前市面上很多銀行推出的超短期理財產(chǎn)品收益率普遍達(dá)到1.4%~1.65%之間。

　　加強(qiáng)家庭成員的保險保障。

　　李先生家庭所有成員都無基本社會福利保障，缺乏對抗風(fēng)險的能力，應(yīng)構(gòu)建以醫(yī)療保險為、輔以意外保險及養(yǎng)老年金保險的財務(wù)保障計劃。

　　建議：李先生父母年近60歲，隨著年齡進(jìn)一步增加，醫(yī)療費(fèi)用也會逐漸成為家庭的一大支出，應(yīng)提早配置以社保補(bǔ)充型醫(yī)療保險為主，輔以重疾險。由于一般意外保險對于這個年齡層來說門檻相對較高，李先生可通過一些銀行銷售的“全能險”產(chǎn)品替父母承保一定保額的意外險；李先生夫妻二人頭先應(yīng)投保足額的意外險，避免因兩人發(fā)生意外而造成父母及兒子未來生活的財務(wù)危機(jī)，同時配置一定的醫(yī)療保險。同時，可購購一定的養(yǎng)老年金保險來對養(yǎng)老金進(jìn)行補(bǔ)充；兒子主要配以重疾險即可。

　　由于李先生家庭財務(wù)風(fēng)險暴露較為嚴(yán)重，所以建議李先生購購以上保險的資產(chǎn)可以保持在20%~30%的比例。

　　租房期間以穩(wěn)健投資保障收入。李先生家在租房等回遷的3年內(nèi)處于入不敷出的負(fù)儲蓄時期，每月生活費(fèi)赤字大概在1000元~1500元左右，理財目標(biāo)應(yīng)以彌補(bǔ)生活費(fèi)赤字為主。

　　建議：提出應(yīng)急資金以及保險投入后，剩余的65萬元可分兩部分打理。頭先提出15萬元~20萬元投入銀行短期理財產(chǎn)品，若按當(dāng)前各家銀行3個月短期理財產(chǎn)品平均收益2.3%計算，每月至少可以有1500元的收益，剛好可彌補(bǔ)李先生家目前的生活費(fèi)赤字；另外的45萬元~50萬元可投資于半年型銀行理財產(chǎn)品，幫助資產(chǎn)增值。

　　回遷后可通過租房增加收入。建議李先生將其中兩套房用于出租，每月至少有1500元左右租金收入。此時，剩余1000元的生活費(fèi)缺口只需將較初的65萬元調(diào)低至用50萬購購銀行理財產(chǎn)品便可補(bǔ)足。

　　為孩子的教育金做投資儲備。以李先生兒子目前歲數(shù)，減去租房的3年時間，計劃用9年時間提前儲備兒子的高等教育金，可將回遷后閑余的15萬元資金用于投資，建議以基金或黃金作為投資標(biāo)的物?；鸬木唧w配置方法：其中5萬元可參照30%指數(shù)型、30%股票型、40%偏債型的比例投入基金市場，剩余10萬元通過每月定投1000元的方式分別投入到基金和黃金即可，若按全球基金市場平均8%的收益率計算，9年的時間可以積累25萬元~30萬元的教育資金。

　　理財師表示，李先生家庭除了理財收入外基本沒有其余收入來源，以上方案只是基于李先生現(xiàn)有情況進(jìn)行的金融產(chǎn)品理財方式，只能滿足較基本的日常生活開支，很難對生活質(zhì)量的提高有幫助。

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