客戶資料：

　　楊先生，31歲，研究生學(xué)歷，工作在西安，醫(yī)師，健康狀況良好，現(xiàn)有現(xiàn)金及活期19萬，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)1.2萬，定期存款10萬，基金和股票5萬，房地產(chǎn)市值30萬，汽車7萬，其他資產(chǎn)8萬。

　　總計(jì)80.2萬。無負(fù)債。本人月收入1.1萬，其他家人0.4萬，其他收入0.075萬，合計(jì)每月收入1.575萬，支出每月0.61萬，其中公用費(fèi)用0.1萬，衣食0.2萬，交通費(fèi)0.1萬，醫(yī)療0.05萬，其他0.2萬。年終獎(jiǎng)1萬，每年保險(xiǎn)支出0.61萬，教育0.1萬。楊先生本人具備平安重大疾病保險(xiǎn)。家人具備社保和醫(yī)療保險(xiǎn)。進(jìn)來讓專家為你的理財(cái)問題答疑解惑吧！

　　　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、 寶寶三個(gè)月，希望為他儲備成長費(fèi)用和教育金。

　　2、 妻子即將進(jìn)修學(xué)習(xí)，花費(fèi)5萬元。

　　3、 近期將贊助父母購房，預(yù)計(jì)一次性支出15萬。

　　4、 預(yù)計(jì)50歲退休，希望為將來儲備養(yǎng)老金，保證良好的晚年生活質(zhì)量。

　　5、 5年后計(jì)劃換一輛15萬左右的家庭用車。

　　聚富理財(cái)師團(tuán)隊(duì)建議如下：

　　從楊先生的財(cái)務(wù)狀況看，每月結(jié)余將近1萬元，結(jié)余比例在61%，消費(fèi)控制的還是不錯(cuò)，由于無任何負(fù)債，楊先生的理財(cái)目標(biāo)可以很好的得以規(guī)劃和實(shí)施。商業(yè)保障和社保都具備，在保障方面可以減少投入，從理財(cái)目標(biāo)看，楊先生的所有目標(biāo)可以歸結(jié)為一個(gè)，及資金增值實(shí)現(xiàn)以上所有的計(jì)劃。根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，我們制定的建議如下：

　　1， 教育基金規(guī)劃。孩子才三個(gè)月，距離真正的大學(xué)高額消費(fèi)還很遠(yuǎn)。建議通過基金定投的方式實(shí)現(xiàn)教育儲備。目前每月定投400元，我們假設(shè)以10%年復(fù)利收益為預(yù)期目標(biāo)，未來16年的時(shí)間，本利合計(jì)估計(jì)在20萬以上，這個(gè)金額如果孩子不出國是足夠大學(xué)的費(fèi)用。以上對收益的預(yù)期是一個(gè)保守的數(shù)字，實(shí)際到期收益可能會遠(yuǎn)高于此。如果以孩子出國接受高中和大學(xué)教育為準(zhǔn)，扣除通脹和物價(jià)上漲因素，我們以未來每年15萬人民幣假設(shè)，7年教育費(fèi)用在105萬左右。以此為目標(biāo)，楊先生需要每月定投金額在2500元左右?；鸬倪x擇一股票基金和指數(shù)基金為頭選，施行動態(tài)管理的策略。

　　2， 進(jìn)修費(fèi)用喝購房支出規(guī)劃。從現(xiàn)有資產(chǎn)看，活期和現(xiàn)金19萬，正好夠楊先生妻子的教育和為父母購房的支出款項(xiàng)。但是如果愛人進(jìn)修，是否還有工資性收入，這個(gè)信息并沒有提供，我們假設(shè)沒有收入，那么楊先生在愛人進(jìn)修后每月結(jié)余會變?yōu)?000元。這種情況下用于增值的資金會減少。由于不能確定進(jìn)修時(shí)間是多少年，我們無法為你做出何時(shí)開始加大定投的策略，僅以目前愛人無收入作為假設(shè)。

　　3， 退休規(guī)劃。目前楊先生31歲，距離退休計(jì)劃時(shí)間還有20年左右的時(shí)間。我們假設(shè)保持目前的生活水平，每月消費(fèi)在6100元，假設(shè)退休后可以生活30年，那么至少需要準(zhǔn)備220萬元養(yǎng)老金。以楊先生目前的結(jié)余4000元來說，扣除給孩子的2500元教育基金定投，實(shí)際可以利用資金為1500元，但是需要預(yù)留應(yīng)急資金的情況下，每月可以繼續(xù)定投金額上線為1000元，假設(shè)仍然以10%預(yù)期年復(fù)利收益為收益目標(biāo)，那么20年后預(yù)測金額在80萬元左右，即以目前的財(cái)力可以實(shí)現(xiàn)的養(yǎng)老金為80萬左右。缺口很大。但是如果楊先生的愛人盡早進(jìn)修完畢，家庭收入會增加，那么可以考慮追加定投金額之每月3500元，那么在此情況下，220萬的目標(biāo)是完全可以實(shí)現(xiàn)。定投產(chǎn)品仍然以股票基金或者指數(shù)基金為主。

　　4， 購車規(guī)劃。汽車作為純消費(fèi)品，如果僅僅是代步工具，經(jīng)濟(jì)型轎車是頭選，如果是生意需要或者工作需要，中檔轎車可以考慮。楊先生目標(biāo)車價(jià)15萬，由于目前具備定期存款10萬元，建議改為構(gòu)建一個(gè)基金投資組合，一次建倉，5年后實(shí)現(xiàn)本利合計(jì)在40萬事一個(gè)保守的投資策略。組合構(gòu)建需要綜合考慮你的風(fēng)險(xiǎn)承受因素等。多余資金可以作為養(yǎng)老金的準(zhǔn)備繼續(xù)用于投資。

　　以上建議我們沒有規(guī)劃保險(xiǎn)保障的因素，由于商業(yè)保障已經(jīng)具備，楊先生及其家人以資金增值為主要目標(biāo)，我們主要通過基金增值幫助其實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。另外，其還有5萬金融資產(chǎn)，未來可以作為應(yīng)急資金使用，用于購車或者家庭購房等。方案不是一成不變的，需要根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的變化和家庭財(cái)務(wù)狀況的變化而適當(dāng)調(diào)整，這樣有利于目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。　　

　　聚富理財(cái) 頭席理財(cái)規(guī)劃師 證券分析師 董書生 劉景明 高利英

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