雖然按照銀行規(guī)定，月供較高不能超過家庭總收入的50%。但是，專家建議，月供別超過家庭收入的30%，較好選擇10-15年的還款年限，盡量申請公積金貸款。

　　月供別超過家庭收入的30%

　　很多人在購房子的時候頭先問單價，其實房子的單價并不是較重要的，而應該看房子的總價。按照銀行規(guī)定，家庭月收入是7000元時，月供較高不能超過3500元。常規(guī)的計算公式是：每月還貸能力=家庭月收入×30%。另外，還有個公式可供參考：每月還貸能力=家庭月收入—家庭月平均支出×80%。80%是一個大概的系數(shù)，購房者可以根據(jù)家庭存款等自身的情況進行適當?shù)恼{整，得出的結果大致就可以用來衡量自己每月用于還貸的能力了。專家建議，較好選擇10-15年的還款年限，因為10-15年的利息率比較適中，不會被收取太多的利息。

　　至于頭付多少，這要看自己現(xiàn)有的積蓄和父母所能支援的力度大小，一般家庭能多付就多付，銀行的存款利息可比貸款利息低得多。需要提醒的是，假如購購的是毛坯房，還必須預留出一筆可觀的裝修費用；即使是精裝修的房子，入住前也需要準備一筆不小的費用來置辦家電、支付各種稅費等。這筆預算一定要事先合計，一定要多打出富余。

　　契稅、印花稅和維修金不可少

　　無論是購購中小戶型還是大戶型的商品房，一次性付款還是按揭貸款，在除了支付房款之外，還有三項費用是不可少的，那就是契稅、印花稅和公共維修基金。

　　對于契稅來說，如果購購的是普通住宅，那么契稅的繳納標準就是房款總價×1.5%，如果購購的是非普通住宅，契稅的繳納標準就是房款總價×3%。而判定普通住宅與非普通住宅就是遵照以下的三個標準，條件是建筑容積率在1.0以上，條件是建筑面積在140平方米以下，第三條件是同級別土地上住房平均交易價格1.2倍以下，只有這三個條件同時滿足才是普通住宅，有一個條件不滿足就是非普通住宅。

　　印花稅和公共維修基金算起來沒那么復雜，分別為總房款的0.05%和2%。

　　一次性付款可省律師費和保險費

　　隨著央行的四次上調利率，讓更多的消費者對于利率風險更加的關注，也讓部分購房置業(yè)者紛紛提高自己的頭付來對沖利率上調帶來的利息增加成本，更有部分愿意一次性付款，完全解除未來的付款風險。應該說，對購房過程中有能力進行一次性付款的人群來說，還可以節(jié)省一定的律師費和保險費。

　　目前，一般的律師費是貸款額的0.3%，保險費是房款總價×保險費率×貸款年限，假設按照貸款45萬，年限20年計算，運用一次性付款比貸款支付可以節(jié)省1350元的律師費和6037.2元（670800×0.045%×20）的保險費。因此，對于一般的貸款購房者來說，在購房過程中除了將購購房產的總房款考慮進去之外，還需要額外準備總房款的4.75%-6.25%作為稅費和貸款費用的支出。

　　購房盡量申請公積金貸款

　　經(jīng)過央行的四次利率上調，5年期以上商業(yè)貸款基準利率為6.84%，優(yōu)惠利率為5.814%，而同期公積金貸款利率保持不變，僅為4.59%，公積金低利率的優(yōu)勢很明顯。以頭付22.08萬，貸款45萬、年限20年計算，公積金貸款相比商業(yè)貸款（享受優(yōu)惠利率）可以節(jié)省利息73682.19元。

　　但是，鏈家地產市場研發(fā)提醒消費者，目前北京公積金貸款的限額是40萬，如果信用等級高的可以上浮15%，也就是52萬。不過，是否能夠享受到較高的公積金貸款額度還需要通過公積金管理進行審核。因此，消費者在選擇純公積金貸款時，應該將自己所能享受的較高限額考慮進去，以免審批通不過。

（北京娛樂信報）

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