購(gòu)房是家庭較重大的一項(xiàng)支出，可能要舉全家之力，耗費(fèi)多年積蓄才能完成，因此務(wù)必要慎重對(duì)待。因此對(duì)于購(gòu)房時(shí)機(jī)的把握、購(gòu)房資金的安排以及與自己職業(yè)發(fā)展等方面，都不能馬虎，否則會(huì)讓自己陷入被動(dòng)，并影響到家庭財(cái)務(wù)狀況。下面我們結(jié)合具體案例，來解析當(dāng)前常見的問題。

　　購(gòu)房自住不必等

　　典型癥狀：錯(cuò)過購(gòu)房時(shí)機(jī)

　　【案例】購(gòu)還是不購(gòu)，金峰在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)一直猶豫不決。而正是他的猶豫，讓他喪失了購(gòu)房良機(jī)。

　　2004年低，金峰開始關(guān)注房產(chǎn)，他也想跟很多“新上海人”一樣，在上海擁有一個(gè)屬于自己的窩，于是從那時(shí)起開始關(guān)注房產(chǎn)。通過自己省吃儉用，金峰當(dāng)時(shí)已經(jīng)積攢了將近20萬元的存款。他說：“我當(dāng)時(shí)的想法是先購(gòu)一套小面積的二手房過渡一下，等有錢之后再購(gòu)大的。”

　　當(dāng)時(shí)金峰通過房產(chǎn)中介看了好幾套房，均因?yàn)閮r(jià)格未談妥而沒能達(dá)成交易。轉(zhuǎn)眼到了年春天，已現(xiàn)瘋狂上漲態(tài)勢(shì)的房地產(chǎn)市場(chǎng)因?yàn)檎{(diào)控而突然停滯下來，房?jī)r(jià)不再上漲，反而出現(xiàn)些許回落，購(gòu)房者也陷入觀望態(tài)勢(shì)。在這個(gè)時(shí)期，金峰仍然在找房，但他的心態(tài)卻發(fā)生了一些變化。

　　在房?jī)r(jià)上漲的時(shí)期，購(gòu)房者容易受到追漲不追跌的心理影響，而大膽跟進(jìn)，可當(dāng)市場(chǎng)陷入觀望態(tài)勢(shì)，甚至處于盤整行情時(shí)，觀望則會(huì)成為市場(chǎng)主流。在整個(gè)2005年，金峰就在猶豫中一直觀望著。

　　到了2006年，金峰依然想購(gòu)房，但他卻無法判斷房?jī)r(jià)到底是上漲還是會(huì)下跌。于是在猶豫中又錯(cuò)過了兩次機(jī)會(huì)，一次是在年初，一位溫州炒房客為了回籠資金，愿意成本價(jià)出售一套位于閔行區(qū)外環(huán)線附近的兩房，總價(jià)不超過70萬元。還有一套是古美板塊內(nèi)的工房，要價(jià)43萬元，幾經(jīng)討價(jià)還價(jià)，較終愿意40萬元出手，但他還是在猶豫中放棄了。雖然在此后一段時(shí)間內(nèi)，他還有機(jī)會(huì)淘到價(jià)格相當(dāng)實(shí)惠的房子，但每當(dāng)碰到合適的房源，他卻在猶豫面前敗下陣來。

　　轉(zhuǎn)眼間來到2007年4月份，房?jī)r(jià)開始飆升，上海樓市似乎重新2004年末景象，房?jī)r(jià)一漲再漲，而且上漲幅度之大令人咂舌。當(dāng)他在當(dāng)年9月份較終決定購(gòu)房時(shí)，他卻發(fā)現(xiàn)房?jī)r(jià)已經(jīng)比原來又上漲了50%左右，如原來那套只需70萬元可以購(gòu)下的兩房，此時(shí)已經(jīng)超過110萬元，而那套40萬元的工房，也漲到了60萬元。他自己算了一下賬，兩年里他僅僅攢下了五六萬元，但房?jī)r(jià)卻漲了幾十萬元。也就是說，這兩年來財(cái)富的積累，無法抵消增加的成本，相反已加重。

　　診斷書：猶豫中失去機(jī)會(huì)

　　對(duì)于房?jī)r(jià)走勢(shì)的懷疑，一直貫穿在整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中。但由于很多人忽略了這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)，即剛剛起步的中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)，蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)需求。而正是市場(chǎng)需求的存在，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一波又一波的上漲行情。而忽略了這種現(xiàn)象的購(gòu)房者，則因?yàn)楠q豫錯(cuò)失了一次又一次的購(gòu)房時(shí)機(jī)。

　　房產(chǎn)投資與金融投資不同，因?yàn)榉慨a(chǎn)對(duì)于很多人來說不僅僅是投資工具，更是安身立命之本，因此錯(cuò)過了購(gòu)房時(shí)機(jī)，則意味著在日后將要付出更高的成本。

　　治療方案：自住購(gòu)房不必猶豫

　　我們?cè)谶@里給出的建議是，對(duì)于自住型購(gòu)房者來說，其實(shí)沒有必要觀望，購(gòu)房時(shí)機(jī)一直存在。因?yàn)閷?duì)于目前乃至今后很長(zhǎng)一段時(shí)間的趨勢(shì)來看，只要中國(guó)保持比較穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，房?jī)r(jià)還是會(huì)保持穩(wěn)步上漲的趨勢(shì)。

　　住房消費(fèi)勿超前

　　典型癥狀：貪圖一步到位，資金鏈繃得過緊

　　【案例】“當(dāng)房奴的日子不好過啊?！碧岬阶约耗壳八幍臓顩r，易銘中輕輕地嘆了一口氣。大學(xué)畢業(yè)后，他選擇留在上海發(fā)展，經(jīng)過自己的努力，三年之后便從小職員升至中層管理人員，當(dāng)然收入也水漲船高。

　　自然而然地，到了談婚論嫁的年齡。按照女友的想法，先購(gòu)一套小房過渡，等到有更多的財(cái)力之后再換大房。但易銘中似乎覺得還是一步到位比較好，因?yàn)樗胁簧偻瑢W(xué)已經(jīng)住上大房，也購(gòu)購(gòu)了坐擁車，而自己也好歹是一家外資公司的主管，如果住得太寒磣，實(shí)在是有些“丟份”，再說，他目前的收入水平并不低，能夠承受較高的房貸。2006年5月份，易銘中在浦東三林花了150萬元購(gòu)置了一套三房，每個(gè)月需向銀行歸還貸款7000多元。這雖然已接近家庭收入的一半水平，但考慮到只有兩人一起生活，如果省吃儉用一些，勉強(qiáng)還能應(yīng)付得過來。隨后股票市場(chǎng)“牛市”來臨，看到周邊有不少朋友在股市里大賺特賺，雖然他也知道這是一個(gè)難得的機(jī)會(huì)，但卻苦于沒有多余的財(cái)力用于投資。

　　婚后不到一年，小寶寶如期而至，這讓他的家庭財(cái)務(wù)狀況更加緊張起來。妻子懷孕之后不到三個(gè)月，由于身體原因便辭職回家靜養(yǎng)，等待寶寶的出生。妻子辭職之后，易銘中幾乎成了“月光族”。這種狀況維持了將近5個(gè)月之后，寶寶出生，他的工資已經(jīng)無法應(yīng)付家庭日常開支了，這時(shí)他只好向自己父母伸手借錢以度過困難時(shí)期。目前雖然妻子已經(jīng)上班，但家庭開銷卻因?yàn)閷殞毜某霈F(xiàn)而大增，就這已讓他感到異常吃力，就更別提在其他方面的投資了。

　　診斷書：房貸過重影響其他投資

　　易銘中的現(xiàn)狀，主要是由于他沒有合理規(guī)劃自己的購(gòu)房計(jì)劃所致。住房消費(fèi)到底占家庭總收入多高的比例算是較為合理，目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但從理財(cái)規(guī)劃角度來考慮，一般情況下，住房消費(fèi)占家庭收入的三分之一是比較安全的。

　　在房產(chǎn)方面投入過多的財(cái)力，會(huì)影響到其他的投資。比如投資金融產(chǎn)品，使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值和保值，或者參加繼續(xù)教育培訓(xùn)，以獲得更高的薪水等等。

　　治療方案：堅(jiān)持梯級(jí)購(gòu)房理念

　　雖然住房也會(huì)增值，但這在一定程度上只是紙面富貴。因此在這里要著重強(qiáng)調(diào)的是，住房消費(fèi)觀念不能超前，而是提倡“梯度購(gòu)房”。所謂“梯度購(gòu)房”，就是根據(jù)自身的財(cái)力來合理安排購(gòu)房計(jì)劃，對(duì)于年輕人來說，先購(gòu)購(gòu)總價(jià)較低的小房用來過渡，等經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)之后再換大一點(diǎn)的，經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)到一定程度的時(shí)候，再考慮精神層面的需求，可換成高端住宅。

　　購(gòu)房之前細(xì)思量

　　典型癥狀：考慮不周 調(diào)整成本大大增加

　　【案例】此前，王華(王華博客,王華新聞,王華說吧)敏在浦東金橋(600639,股吧)上班，考慮到可以乘坐軌道交通6號(hào)線出行，于是在高橋鎮(zhèn)內(nèi)購(gòu)購(gòu)了一套兩房。但還沒等到交房，他接到一家獵頭公司的電話，對(duì)方告訴他徐匯區(qū)漕河涇開發(fā)區(qū)的一家公司愿意出高薪“挖”他過去。經(jīng)過接觸，王華敏接受了邀請(qǐng)，決定前往這家公司上班。

　　但有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題擺在了他的面前，如果在漕河涇開發(fā)區(qū)上班，每天往來于浦東高橋，花在路上的時(shí)間近4個(gè)公里，時(shí)間成本太高。但如果將高橋的房子出租，租金很低，回報(bào)率不足3%。他也想到了換房，可是二手房交易個(gè)人所得稅、營(yíng)業(yè)稅、土地增值稅、中介傭金等稅、費(fèi)等形成的成本太高，房產(chǎn)出售之后可能還會(huì)略有虧損。

　　王華敏現(xiàn)在只好在田林新村內(nèi)租了一套小房自住，而高橋鎮(zhèn)內(nèi)的新房則空關(guān)著，他現(xiàn)在還沒有想出兩全之策。

　　診斷書：購(gòu)房之后調(diào)整成本高

　　房是一項(xiàng)重大投入，做出決定之前需要深思熟慮，尤其是當(dāng)前轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)稅費(fèi)比例較高的背景下，尤其要慎之又慎，盡量避免草率行事。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，所購(gòu)房產(chǎn)在5年之內(nèi)轉(zhuǎn)讓的，要繳納個(gè)人所得稅、房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓營(yíng)業(yè)稅、土地增值稅（非普通住宅）等稅費(fèi)，僅此三項(xiàng)加起來便以達(dá)轉(zhuǎn)讓價(jià)的8%左右。如果再算上中介傭金、銀行貸款利息以及其他費(fèi)用，轉(zhuǎn)讓成本會(huì)更高。

　　治療方案：購(gòu)房之前多考慮

　　因此我們?cè)诖私ㄗh，在購(gòu)房之前一定要經(jīng)過細(xì)致考慮，將置業(yè)計(jì)劃與自己的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃結(jié)合起來綜合考慮，一旦出現(xiàn)跳槽、單位搬遷的情況時(shí)，不至于難以應(yīng)付，同時(shí)盡量選擇靠近交通狀況便捷、有軌道交通可作為出行工具的區(qū)域，這樣才能比較穩(wěn)妥一些。盡量避免在5年內(nèi)需要做出調(diào)整，以免付出更高的成本。

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