盡管監(jiān)管層再次強(qiáng)調(diào)要對房貸業(yè)務(wù)開展“三假”檢查，加強(qiáng)房貸風(fēng)險排查，但試圖突破二套房貸款政策的各種變相違規(guī)“擦邊球”房貸業(yè)務(wù)卻屢禁不止。近期，房地產(chǎn)中介又積極向投資者推廣一種“共同貸款”形式的變相違規(guī)貸款業(yè)務(wù)，這讓監(jiān)管層二套房政策效果遭遇了不斷的“挖墻腳”破壞。

　　中介積極推薦“共同貸款”

　　“即使名下已經(jīng)有按揭物業(yè)了，仍然有辦法享受到頭套住房按揭政策，方法就是‘共同貸款’。”一位房地產(chǎn)中介為了拉攏住顧客循循善誘地拋出秘訣。

　　據(jù)介紹，所謂“共同貸款”就是指，已有按揭在身的投資者為了獲得頭套住房按揭利率，聯(lián)合一位尚無按揭記錄的人士一起申請貸款?！肮餐J款人應(yīng)該是投資者信得過的人，主要是親朋好友?！蹦持薪楦嬖V記者，“銀行是認(rèn)同這種方式的，完全可以通暢地貸下款來，和我們公司合作的幾個大型商業(yè)銀行都可以這樣貸款?！?p>

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，這不是個別現(xiàn)象，記者咨詢的幾家不同中介公司均表示可采用這種方式幫助貸款，而且這些中介都確認(rèn)，和他們合作的銀行都能通過這種方式完成貸款?！拔业目蛻粢炎鲞^好多單這種形式的貸款了?！币晃幌蛴浾呓榻B情況的中介業(yè)務(wù)人員說。

　　一位正在辦理住房貸款的深圳市民向記者證實，雖然他沒有使用“共同貸款”，但在辦理按揭咨詢時他發(fā)現(xiàn)，有些銀行的確已經(jīng)在不同程度地放寬貸款，此前一些收緊的貸款類型，現(xiàn)在又放寬了尺度。

　　部分銀行態(tài)度曖昧

　　記者隨后咨詢了深圳多家銀行，然而銀行方面態(tài)度微妙，一方面否認(rèn)自家存在發(fā)放二套房“共同貸款”現(xiàn)象，又同時承認(rèn)不排除在當(dāng)前深圳樓市成交低迷、銀行房貸業(yè)務(wù)壓力大的情況下，有部分銀行可能采取這一做法。

　　昨日深圳中行、農(nóng)行、農(nóng)行等多家銀行的個貸部門人士接受記者采訪時均否認(rèn)采取該做法，并稱，如果貸款人名下有物業(yè)，即使找未購房人士來聯(lián)名貸款，仍然視為套房貸款。

　　一位國有銀行相關(guān)工作人員介紹，采取聯(lián)名貸款來規(guī)避二套房政策的做法還是有市場的，據(jù)他了解，主要是采用兩個家庭的模式，如A家庭名下有房產(chǎn)，而為了再購房時以套房來認(rèn)定，去拉還沒有房產(chǎn)的B家庭聯(lián)名貸款購房，這種情況下銀行可能以B家庭沒有房產(chǎn)，從而認(rèn)定該筆聯(lián)名置業(yè)為頭套置業(yè)。

　　中信銀行(601998行情,股吧)深圳分行一人士則認(rèn)為，將上述聯(lián)名貸款認(rèn)定為頭套嚴(yán)格來說是不合規(guī)的，是打擦邊球的做法，雖然是二套房政策并沒有明確兩個家庭聯(lián)名貸款形式下如何認(rèn)定套數(shù)，但是聯(lián)名貸款中的A家庭已經(jīng)有房產(chǎn)，不能只看聯(lián)名貸款方中B家庭沒有房產(chǎn)，從而認(rèn)定這筆聯(lián)名貸款為頭套置業(yè)貸款，從而享受頭套置業(yè)的優(yōu)惠利率和更高貸款金額。

　　擦邊球貸款增加房貸風(fēng)險

　　銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，部分銀行有變相突破監(jiān)管政策的動力和壓力。動力是房貸一直被視為優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，黃萍(黃萍博客,黃萍新聞,黃萍說吧)被視為優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，各銀行都在爭奪這一市場；壓力在深圳市場體現(xiàn)的尤為明顯。

　　據(jù)悉，今年前5個月深圳地區(qū)房貸新增額較多的是中行，但該行前5月房貸余額新增量也不過15億元。其他銀行新增額更是低于這一數(shù)量，而銀行年初制定的計劃遠(yuǎn)大于此，以深圳建行為例，年初制定的房貸計劃是90億元。

　　為了爭取房貸增量，事實上，深圳銀行放松貸款審核標(biāo)準(zhǔn)的傳言今年已經(jīng)不是次。

　　但是各種擦邊球貸款卻可能帶來潛在的糾紛和壞賬風(fēng)險。據(jù)中介介紹，“共同貸款”采用者多為投資客。在操作時投資人需要和聯(lián)合人簽署一份協(xié)議，注明投資人有99%的產(chǎn)權(quán)、聯(lián)合借款人只有1%的產(chǎn)權(quán)；但在向銀行的借款協(xié)議中，聯(lián)合借款人需要承擔(dān)相同的責(zé)任或者更多的責(zé)任，這樣才能以一套房利率貸款。

　　中介承認(rèn)，“一旦房價下跌導(dǎo)致投資失敗，或者是共同貸款雙方發(fā)生糾紛將產(chǎn)生復(fù)雜的法律關(guān)系，風(fēng)險要比正常操作大得多”。默認(rèn)“共同貸款”的銀行顯然也需要面對潛在糾紛帶來的風(fēng)險。

　　目前監(jiān)管層要求嚴(yán)查“三假”按揭，這種“共同貸款”是否要被納入其中治理也有待觀察，監(jiān)管層對房貸風(fēng)險的警示卻顯示了擔(dān)憂心態(tài)。原因是，在房貸增量萎縮的同時，存量房貸隨著房價持續(xù)下跌開始顯現(xiàn)風(fēng)險。“較近斷供增加的情況確實明顯，我們正在關(guān)注這一情況?！鄙钲谝粐秀y行個貸部門主管稱，去年上半年房價飆升時發(fā)放的二手房貸款，以及去年下半年發(fā)放的一手房貸款，都出現(xiàn)了一些問題。

　　但銀行目前顯得還比較樂觀，上述銀行人士介紹：“違約沒有出現(xiàn)惡化的情況，房貸不良率沒有明顯回升。”

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