張先生一直喜歡房產(chǎn)投資，2002年購了一套一居室自住，購購時房屋總價20萬元，頭付5萬元，貸款20年，月供1100元左右，現(xiàn)在該房產(chǎn)估價30萬元。2004年又購購了一套一居室，用于出租，總價26萬元，頭付8萬元，貸款20年，月供1200元左右，現(xiàn)在該房產(chǎn)估價32萬元，已出租，月租金收入1500元。2005年，張先生又購了一套三居室，總價80萬元，頭付24萬元，貸款20年，月供4000元，現(xiàn)在該房產(chǎn)估價95萬元。這套房即將交房，準(zhǔn)備自住，打算用15萬元裝修。

　　張先生一家每月的生活開銷如下：日常支出6000元，孩子教育費用1000元。張先生有基本的社會保險，太太沒有任何保障。張先生打算將來女兒出國留學(xué)。

　　張先生目前有銀行存款10萬元。面對近來房地產(chǎn)領(lǐng)域很多的調(diào)控性政策，張先生心里有些嘀咕，家庭資產(chǎn)大部分是房產(chǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)使家庭經(jīng)濟受房地產(chǎn)市場走勢影響極大。因此，他決定暫停購購房產(chǎn)，并調(diào)整現(xiàn)有房產(chǎn)，合理規(guī)劃現(xiàn)有資產(chǎn)。他應(yīng)該怎樣做？

　　專家支招

　　興業(yè)銀行個人貸款 韓旺

　　張先生現(xiàn)有收入及支出情況：

　　年收入：15000×12+50000+1500×12=248000元

　　年支出：（6000+1000）×12+（1100+1200+4000）×12=159600元

　　凈收入：248000-159600=88400元

　　根據(jù)張先生的情況，建議其將2002年購購的一居室房產(chǎn)按照市場價格30萬元售出，所得款項歸還2005年購購的三居室貸款，如此操作，該套貸款月供將減少一半以上，由4000元降低為1850元左右，張先生收入及支出情況將變?yōu)椋?p>

　　年收入：15000×12+50000+1500×12=248000元

　　年支出：（6000+1000）×12+（1100+1200+1850）×12=133800元

　　凈收入：248000-133800=114200元

　　由于在張先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中房產(chǎn)所占比重過大，此類投資流動性較差，且受到宏觀政策、經(jīng)濟周期等方面外因影響較大，故建議張先生適當(dāng)降低房產(chǎn)投資比重，提高貨幣資產(chǎn)的比重，增強資產(chǎn)的流動性，這樣既可以規(guī)避政策性風(fēng)險，又可以兌現(xiàn)房產(chǎn)增值收益。通過新的投資組合，張先生減少了一套房產(chǎn)，同時減少了30萬元銀行貸款，既可以規(guī)避預(yù)期房價下跌的影響，同時又節(jié)省了30萬元房貸利息。

　　具體來講，面臨日益逼近的通貨膨脹，建議張先生在保留一定備用儲蓄金后，將閑置資金合理配置，進行適當(dāng)投資理財，例如可將銀行存款購購貨幣市場基金，將每月收支節(jié)余購購基金定投，可以使資產(chǎn)實現(xiàn)低風(fēng)險下的增值。同時建議張先生重視自己及妻女的保險計劃，完善風(fēng)險保障。

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