新時代的理財新概念：點是你不理財，財不理你；點是存款完全不是你先進的選擇；第三點是投資不一定有風(fēng)險。億誠按揭公司有關(guān)人士指出，居住規(guī)劃是工薪理財?shù)念^要理財規(guī)劃，因此工薪必須根據(jù)自己或家庭的收入狀況來確定較合理的房地產(chǎn)購置計劃，主要包括租房、購房、換房與房貸規(guī)劃等幾大方面。

　　租房、儲蓄、貸款置業(yè)三部曲

　　剛踏出校門的學(xué)子，還沒有能力購房，這時候較適合的是選擇租房。但這個時候開始，就應(yīng)該制定一個購房的儲蓄計劃：可以選擇銀行零存整取的儲蓄方式，通過強迫儲蓄，保證有計劃地存款。

　　有了儲備后，利用儲備交納購房的頭期款后，通過銀行貸款進行按揭供樓實現(xiàn)次的置業(yè)，因為頭次置業(yè)加上年輕，可以取得銀行較優(yōu)惠的利率和較長的期限（30年70%貸款），圓自己的居家夢的同時，又可以使資金保值增值。另外，建議工薪選擇按揭方式購房時，每月的供款額不要超過自己或家庭總收入的1/3，因為我們還需預(yù)留1/3的家庭生活費及1/3的教育、退休及保險儲備。

　　二次置業(yè)宜采取“以租養(yǎng)供”

　　完成次置業(yè)后，工薪可以考慮進行次的置業(yè)。次置業(yè)可以選擇換房或購入套物業(yè)。但這時可能還處于創(chuàng)業(yè)的中期，原始的積累尚未豐厚，故建議選擇“以租養(yǎng)供”的投資模式購入套物業(yè)進行致富夢的原始積累。下面是“以租養(yǎng)供”的案例值得借鑒。

　　以購房人購購目前市場價格為30萬元的一套天河區(qū)住房為例，頭期付三成9萬元，七成21萬元辦理30年的銀行按揭，月供額為1312元，房屋出租后每月收取的租金約為2500元。這樣扣除月供款后還有1188元的生活費。10年后購房人出售這套物業(yè)，以10年房價上漲15%來推算（事實上現(xiàn)在天河區(qū)價格為每平方米7000元的房子，10年前僅售每平方米5500元，價格上漲幅度達35.7%），這時候出售這套物業(yè)可以回收資金45萬元。扣除尚欠銀行的貸款余額14萬元及約為6萬元的利息及稅費支出，10年前用9萬元啟動投資購房，現(xiàn)在可收獲純利36萬元。由此可見，住房投資大有可為

　　巧用銀行貸款方式降低風(fēng)險

　　在選擇按揭方式進行住房投資時，還可以充分利用銀行新推出的貸款品種來方便自己融資理財。例如“循環(huán)貸”，循環(huán)貸是今年銀行新推出的貸款品種：就是借款人向銀行申請并獲得一個授信額度后，借款人在借款期內(nèi)可以隨用隨提，既節(jié)省利息又可以滿足急需資金的需求。

　　以一位購房人購購一套價值100萬元的住宅為例，銀行批復(fù)借款人70萬元的貸款，而借款人這時有60萬元的自有資金可以支付頭期房款，這時借款人只需40萬元貸款及利息進行供款就可以了，剩下的30萬元貸款額，借款人可以在需要資金周轉(zhuǎn)時再向銀行申請發(fā)放，銀行將在一個工作日內(nèi)完成審批并發(fā)放貸款，這30萬元的貸款也是從放款當(dāng)天開始計算利息。這種貸款方式較適合經(jīng)常在拍賣行購購物業(yè)的投資者。其實在投資前多找專業(yè)的按揭公司進行咨詢了解，可以幫助你選擇較節(jié)省的供款及置業(yè)方式。

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