新時(shí)代的理財(cái)新概念：點(diǎn)是你不理財(cái)，財(cái)不理你；點(diǎn)是存款完全不是你先進(jìn)的選擇；第三點(diǎn)是投資不一定有風(fēng)險(xiǎn)。億誠按揭公司有關(guān)人士指出，居住規(guī)劃是工薪理財(cái)?shù)念^要理財(cái)規(guī)劃，因此工薪必須根據(jù)自己或家庭的收入狀況來確定較合理的房地產(chǎn)購置計(jì)劃，主要包括租房、購房、換房與房貸規(guī)劃等幾大方面。

　　租房、儲蓄、貸款置業(yè)三部曲

　　剛踏出校門的學(xué)子，還沒有能力購房，這時(shí)候較適合的是選擇租房。但這個(gè)時(shí)候開始，就應(yīng)該制定一個(gè)購房的儲蓄計(jì)劃：可以選擇銀行零存整取的儲蓄方式，通過強(qiáng)迫儲蓄，保證有計(jì)劃地存款。

　　有了儲備后，利用儲備交納購房的頭期款后，通過銀行貸款進(jìn)行按揭供樓實(shí)現(xiàn)次的置業(yè)，因?yàn)轭^次置業(yè)加上年輕，可以取得銀行較優(yōu)惠的利率和較長的期限（30年70%貸款），圓自己的居家夢的同時(shí)，又可以使資金保值增值。另外，建議工薪選擇按揭方式購房時(shí)，每月的供款額不要超過自己或家庭總收入的1/3，因?yàn)槲覀冞€需預(yù)留1/3的家庭生活費(fèi)及1/3的教育、退休及保險(xiǎn)儲備。

　　二次置業(yè)宜采取“以租養(yǎng)供”

　　完成次置業(yè)后，工薪可以考慮進(jìn)行次的置業(yè)。次置業(yè)可以選擇換房或購入套物業(yè)。但這時(shí)可能還處于創(chuàng)業(yè)的中期，原始的積累尚未豐厚，故建議選擇“以租養(yǎng)供”的投資模式購入套物業(yè)進(jìn)行致富夢的原始積累。下面是“以租養(yǎng)供”的案例值得借鑒。

　　以購房人購購目前市場價(jià)格為30萬元的一套天河區(qū)住房為例，頭期付三成9萬元，七成21萬元辦理30年的銀行按揭，月供額為1312元，房屋出租后每月收取的租金約為2500元。這樣扣除月供款后還有1188元的生活費(fèi)。10年后購房人出售這套物業(yè)，以10年房價(jià)上漲15%來推算（事實(shí)上現(xiàn)在天河區(qū)價(jià)格為每平方米7000元的房子，10年前僅售每平方米5500元，價(jià)格上漲幅度達(dá)35.7%），這時(shí)候出售這套物業(yè)可以回收資金45萬元?？鄢星枫y行的貸款余額14萬元及約為6萬元的利息及稅費(fèi)支出，10年前用9萬元啟動投資購房，現(xiàn)在可收獲純利36萬元。由此可見，住房投資大有可為

　　巧用銀行貸款方式降低風(fēng)險(xiǎn)

　　在選擇按揭方式進(jìn)行住房投資時(shí)，還可以充分利用銀行新推出的貸款品種來方便自己融資理財(cái)。例如“循環(huán)貸”，循環(huán)貸是今年銀行新推出的貸款品種：就是借款人向銀行申請并獲得一個(gè)授信額度后，借款人在借款期內(nèi)可以隨用隨提，既節(jié)省利息又可以滿足急需資金的需求。

　　以一位購房人購購一套價(jià)值100萬元的住宅為例，銀行批復(fù)借款人70萬元的貸款，而借款人這時(shí)有60萬元的自有資金可以支付頭期房款，這時(shí)借款人只需40萬元貸款及利息進(jìn)行供款就可以了，剩下的30萬元貸款額，借款人可以在需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)再向銀行申請發(fā)放，銀行將在一個(gè)工作日內(nèi)完成審批并發(fā)放貸款，這30萬元的貸款也是從放款當(dāng)天開始計(jì)算利息。這種貸款方式較適合經(jīng)常在拍賣行購購物業(yè)的投資者。其實(shí)在投資前多找專業(yè)的按揭公司進(jìn)行咨詢了解，可以幫助你選擇較節(jié)省的供款及置業(yè)方式。

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