這里所謂的合理費用是a指，納稅人按照規(guī)定實際支付的住房裝修費用、住房貸款利息、手續(xù)費、公證費等費用。因為從政策表面來看，住房貸款利息屬于合理費用一類，是可以在稅前扣除的，利息支付費用越高也就意味著稅前扣除額越高，應(yīng)納個人所得稅也就越低，那么選擇一種節(jié)省利息的貸款方式，是否還可以幫助那些當初貸款購房的賣房者節(jié)省費用，達到收益化呢？

　　北京個人房貸服務(wù)機構(gòu)偉嘉安捷專業(yè)按揭顧問通過實際案例為大家進行分析：

　　例如：張先生是一家私企的老板，月收入15000元以上。2年前以總價80萬的價格購購了一套70平米的一手商品房，頭付30萬，貸款50萬，貸款期限20年，以等額本息的還款方式支付?，F(xiàn)在，因房加隨行就勢一路飆升張先生想將此套住房以100萬的價格轉(zhuǎn)讓出去，在其他地方購一套價格低一些的房子，這樣就可以一次性付清全款。因購購此房實際所發(fā)生的裝修等其他費用大約5萬元，其中不含兩年來所支付的貸款利息。

　　等額本息還款方式，張先生月均還款約3441.7元，兩年共還款約82600.8元，其中包含本金約29023.5元，利息約53577.2元。張先生還需還本金約470976.5元。假設(shè)張先生真的以100萬的價格轉(zhuǎn)讓出去，張先生應(yīng)納個人所得稅=（100萬－80萬－5萬－53577.2萬）×20%=19284.6元左右。

　　但是，偉嘉安捷專業(yè)按揭顧問認為以張先生的實際收入情況，完全可以選擇等額本金的還款方式來節(jié)省利息。如果當時選擇了等額本金的還款方式，那么張先生頭月還款金額約為4454.8元，2年共還款約103170元，其中包含本金約為49999.9元，利息約為53170元。還需還本金約450000元。應(yīng)納個人所得稅=（100萬－80萬－5萬－53170萬）×20%=19366元。

　　將兩種方式進行比較不難看出，等額本金雖然比等額本息多支付個稅約81.4元，但是可以節(jié)省利息約407.2元，同時還多還本金20976.4?？梢?，即使是在交納完個人所得稅后，張先生如果選擇了合理的貸款方式，那么仍然可以節(jié)省費用。

　　在宏觀調(diào)控的大背景之下，各項抑制房產(chǎn)投機行為的政策紛紛出臺，央行兩年來連續(xù)三次加息，5月營業(yè)稅正式出臺，8月1日開始強征二手房交易個人所得稅。這一系列政策的出臺對于想要轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)的人們來說，無疑會減少其較終的凈得收益。如果賣方想維持預(yù)期收益不變，那么就一定會將各項相關(guān)費順勢轉(zhuǎn)嫁到購購者身上，針對這一現(xiàn)象偉嘉安捷專業(yè)按揭顧問提醒各位通過貸款方式購房的消費者，選擇適合的貸款方式，這種問題同樣可以迎刃而解。

　　還是以張先生的事件為例：如果張先生在賣房時，要求保證其凈得收入不得低于20萬那么，在征收個稅前房屋的售價約為110萬（含裝修等相關(guān)費用5萬元和兩年來所支付的利息約53170元），現(xiàn)有一名李女士想購購此房，李女士是一名大學(xué)老師月收入5000元左右，除正常收入以外每周固定有的客觀的家教、和培訓(xùn)收入。李女士可承擔(dān)頭付款40萬，還需貸款70萬。如果她以等額本息的還款方式，貸款期限為20年，那么20年共需還款約1179596.2元，其中包含利息479596.2元。

　　在個稅出臺后，因為張先生要求保證凈得收入不低于20萬，所以他一定會將所需支付的個稅轉(zhuǎn)嫁給購方，提高總房價，假設(shè)張先生將房價提高到約112萬元（含裝修等相關(guān)費用5萬元、兩年來所支付的利息約53170元和應(yīng)納個人所得稅約19284.6元），如果李女士仍然采用原先的還款方式，那么無疑會增加費用支出，偉嘉安捷專業(yè)按揭顧問為她設(shè)計了新的貸款

　　方案：因為以李女士的收入情況分析，她除了日常工資收入穩(wěn)定以外還有其他穩(wěn)定的收入來源，還款能力較強，可以選擇雙周供的還款方式來節(jié)省利息。李女士頭付40萬，還需貸款72萬，雙周供還款法每期需還款約2521.4元，20年共需還款約1137205.7元，其中包含利息約417205.7元。也就是說，征收個稅后，即使由李女士來負擔(dān)這部分費用，在選擇了雙周供還款方式后，還是可以幫李女士節(jié)省費用約42390.5元。

　　通過以上兩個例子不難看出，無論是對于那些，想將通過貸款方式購購的房屋出售的賣房者，還是想通過貸款方式購購房屋的購房者來說，選擇合適的貸款方案，幫雙方節(jié)省的費用要遠高于繳納個稅所需支出的費用。讓購賣雙方以輕松的心情面對個稅，在“亂世”中笑看風(fēng)云變化。

　　在目前宏觀調(diào)控的大背景之下，對于那些已經(jīng)或是想要通過貸款方式購購房屋的人們尤其是那些來說，較關(guān)心的問題就是這一新政的出臺對于借款者而言，在實際費用支付方面究竟有怎樣的影響？提高到則尤其是對那些想要只要設(shè)計合理的貸款方案上述問題便能迎刃而解

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